Pourquoi l’assurance-vie est importante

Même si nous n’aimons peut-être pas penser à la mort, c’est une réalité pour tout le monde. Et parfois, cela arrive trop tôt, ce qui entraîne des difficultés financières en plus de la douleur émotionnelle. L’assurance vie peut aider à faire face aux conséquences financières d’un décès, mais les gens ne comprennent souvent pas comment elle fonctionne et combien elle coûte.

Dans de nombreux cas, l’assurance vie est relativement peu coûteuse et offre une protection cruciale aux proches.

Comment fonctionne l’assurance-vie

L’assurance-vie offre un paiement important aux bénéficiaires en cas de décès d’une personne assurée. Le paiement peut s’élever à des centaines de milliers de dollars (ou plus), et cet argent est souvent exonéré d’impôt fédéral sur le revenu. Pour obtenir une couverture, vous soumettez une demande, qui implique généralement de répondre à des questions de santé et peut inclure un bref examen médical. Ensuite, si votre demande est approuvée, vous payez des primes à une compagnie d’assurance-vie en échange d’une couverture.

L’assurance-vie se présente sous plusieurs formes ; vous pouvez les classer globalement en assurance temporaire et assurance permanente, ou avec valeur de rachat. L’assurance temporaire est la forme d’assurance vie la plus simple et la moins coûteuse, et constitue un excellent choix pour la plupart des familles se protégeant du décès prématuré d’un membre de la famille. Avec l’assurance temporaire, vous sélectionnez une durée (20 ou 30 ans, par exemple) et la couverture d’assurance prend fin après cette période.

Pourquoi l’assurance-vie est importante

L’assurance-vie fournit un financement indispensable en cas de tragédie, et être sous-assuré peut être extrêmement risqué. Certaines des raisons les plus courantes pour souscrire une assurance-vie sont les suivantes.

Pour protéger les personnes à charge

Si votre conjoint, vos enfants ou d’autres proches dépendent de vous, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’une assurance vie. Si vous êtes un salarié de la famille, votre décès laisserait les personnes à votre charge sans source de revenu vitale. Le résultat pourrait être un effet domino de difficultés financières qui dureraient des années. En effet, la perte de revenus rend difficile l’épargne pour des objectifs tels que l’éducation, ce qui peut signifier que les enfants entrent sur le marché du travail avec une lourde dette étudiante. Il est également beaucoup plus difficile d’épargner pour la retraite si un conjoint ou un partenaire doit subvenir seul aux besoins de sa famille.

Pour payer les frais funéraires

Lorsqu’une personne décède, plusieurs dépenses peuvent être liées à son décès. En plus des frais médicaux, vous pouvez devoir engager des dépenses finales, telles que le paiement de funérailles, d’un mémorial, d’une crémation, etc.

Le coût médian national d’un enterrement avec inhumation est de 7 640 $. Si vous choisissez la crémation plutôt que l’enterrement, le coût est d’environ 5 150 $.Cela peut représenter une facture importante et inattendue pour quiconque fait face à la perte d’un être cher. L’assurance vie peut aider à couvrir ces coûts et garantir que les survivants organisent un mémorial qui a du sens pour eux.

Pour rembourser les dettes

Le produit de l’assurance vie peut rembourser des dettes qui pourraient autrement laisser vos proches dans une situation difficile. Être libre de dettes offre un soulagement significatif si le revenu du ménage diminue ou si les dépenses augmentent en raison des besoins de soins. Même si aucun membre de votre famille ne dépend de vous, toute personne ayant cosigné un prêt pour vous sera responsable de vos dettes. L’assurance vie peut éviter que leur bonne action ne devienne un fardeau.

Rembourser ses dettes après le décès est compliqué. Selon la loi de l’État et la manière dont vous empruntez, un conjoint survivant peut être responsable de votre dette. Renseignez-vous auprès d’un avocat agréé dans votre État pour savoir à quoi vous attendre après le décès et comment s’y préparer au mieux.

Pour protéger votre entreprise 

Le décès d’un employé clé ou d’un propriétaire d’entreprise peut entraîner des problèmes financiers pour votre entreprise. C’est pourquoi de nombreuses organisations ont recours à l’assurance-vie pour gérer les risques. Si la personne décédée est responsable du développement commercial, les ventes peuvent chuter fortement après son décès. Ou si vous avez besoin d’embaucher rapidement de l’aide pour remplir un rôle crucial, vous aurez peut-être besoin d’argent pour payer les recruteurs, d’une prime à la signature et des premiers mois de salaire.

Pourquoi souscrire une assurance vie si vous êtes jeune et en bonne santé

Si vous n’avez pas peur de mourir et que personne ne dépend de vous financièrement, il peut être judicieux de souscrire une assurance vie. Le coût de l’assurance augmente à mesure que vous vieillissez, il peut donc être avantageux de bénéficier d’un taux bas.

Le tableau ci-dessous montre des exemples de primes mensuelles pour une police d’assurance temporaire de 20 ans (en supposant un non-fumeur avec une santé moyenne). Comme vous pouvez le constater, plus vous vieillissez, plus vous payez cher pour votre assurance.

Attendre peut également être problématique si vous développez des problèmes de santé (ou découvrez des problèmes jusque-là inconnus) en vieillissant. Les compagnies d’assurance facturent des tarifs plus élevés ou refusent la couverture si vous remplissez certaines conditions. Acheter lorsque vous êtes jeune et en bonne santé peut donc vous aider à éviter ces problèmes.

De quel montant d’assurance vie avez-vous besoin ?

Il n’y a aucun moyen de savoir exactement de combien d’argent les survivants auront besoin. Une façon d’arriver à une estimation raisonnable consiste à déterminer quelles dépenses vos personnes à charge devront payer et pour combien de temps.

Les survivants doivent payer pour le logement et la nourriture, entre autres dépenses, et il est bon d’inclure un budget pour les « désirs » ainsi que pour ces besoins. Idéalement, les fonds devraient également aider les proches à épargner pour des objectifs financiers comme la retraite ou les frais d’études. Et il peut être utile de rembourser des dettes (comme un prêt immobilier, des prêts automobiles et des dettes étudiantes) ou de fournir suffisamment d’argent pour financer les paiements mensuels pendant une période prolongée.

Une approche simplifiée consiste à utiliser un multiple de votre salaire. Par exemple, vous pourriez acheter une prestation de décès égale à 10 fois votre salaire annuel et ajouter 100 000 $ pour les frais d’études de chaque enfant. Cette méthode peut ignorer des questions importantes, mais c’est un moyen populaire d’estimer les besoins en assurance, et c’est probablement mieux que de ne rien faire.

Quand vous n’avez pas besoin d’assurance vie

Certaines personnes n’ont pas besoin d’assurance-vie. Si votre décès ne cause aucune difficulté financière à qui que ce soit, vous n’aurez peut-être pas besoin de couverture. Par exemple, cela pourrait être le cas si vos enfants sont adultes et autonomes et que vous avez accumulé suffisamment d’actifs pour subvenir aux besoins de votre conjoint survivant et de toute autre personne à votre charge.

Toutefois, la plupart des gens ne sont pas financièrement indépendants. Si vous avez une famille, en particulier une famille jeune ou en pleine croissance, il est judicieux d’explorer vos options avant d’exclure l’assurance vie. Le risque de laisser quelqu’un dans une impasse est trop grand et les résultats peuvent être dévastateurs.