Période d’attente pour l’assurance dentaire

Une période d’attente pour l’assurance dentaire est la période de temps que vous devez attendre après l’achat de votre régime de soins dentaires avant de pouvoir utiliser votre couverture complète.

Pendant la période d’attente du régime de soins dentaires, la compagnie d’assurance dentaire ne paiera pas certaines procédures. Une période d’attente pour les prestations dentaires peut durer de quelques mois à une année complète, selon le type de régime que vous avez souscrit et le libellé des prestations d’assurance.

Les détails de ce qui est couvert immédiatement par le plan et des couvertures soumises à une période d’attente seront clairement indiqués dans le contrat de votre plan. 

Une fois la période d’attente terminée, l’intégralité des prestations vous devient accessible. 

Les bases

• Le délai de carence ne s’applique pas toujours à toutes les prestations ; ils sont généralement spécifiques à certaines procédures et non aux soins de routine.
• Les délais d’attente pour l’assurance dentaire varient selon les compagnies.
• Toutes les compagnies d’assurance dentaire n’imposent pas un délai d’attente pour l’assurance dentaire.
• Souvent, les régimes d’assurance dentaire offerts par les employeurs n’imposent pas de délais d’attente.
• Si vous aviez déjà bénéficié d’une assurance dentaire, vous pouvez présenter les informations à votre nouveau fournisseur d’assurance dentaire, et celui-ci sera peut-être prêt à renoncer à la période d’attente dans les cas où il n’y a pas eu d’interruption de la couverture. 
• Si vous souscrivez de nouvelles prestations d’assurance dentaire parce que vous ne travaillez plus pour l’employeur qui vous les offrait auparavant, vous pouvez envisager de contacter la même compagnie d’assurance du régime d’avantages sociaux et demander un plan individuel ; cela peut supprimer l’exigence de délai d’attente.

Pourquoi y a-t-il un délai d’attente ?

La compagnie d’assurance dentaire choisit d’utiliser une période d’attente, de sorte que les clients n’achètent pas une assurance dentaire uniquement lorsqu’ils ont accumulé de nombreuses procédures dentaires qu’ils souhaitent couvrir, puis abandonnent simplement l’assurance dentaire après l’expiration de la police d’assurance dentaire. 

S’applique généralement uniquement à certains avantages

En règle générale, le régime de soins dentaires n’appliquera pas le délai de carence à toutes les prestations, car il est entendu que le régime paiera de toute façon certaines couvertures de base chaque année pour les membres du régime de soins dentaires.

Il est important de comprendre quelles couvertures tombent dans la période d’attente. Votre régime d’assurance dentaire classe probablement les couvertures en trois groupes :

• Basique: Les procédures de base peuvent avoir un délai d’attente de trois à six mois, et les procédures « majeures » peuvent avoir un délai d’attente de six mois à un an. 
• Préventif: Les démarches préventives ne peuvent comporter aucun délai d’attente. Certaines prestations peuvent donc être accessibles malgré un délai d’attente, comme les radiographies, les nettoyages, les traitements au fluor. 
• Travaux majeurs : Les travaux majeurs doivent être définis dans le libellé de votre police et peuvent varier d’une entreprise à l’autre. Méfiez-vous d’entreprendre des travaux majeurs sans consulter au préalable votre plan.

Exemples de fonctionnement du délai d’attente pour l’assurance dentaire

Si vous décidez de souscrire une assurance dentaire parce que vous venez d’apprendre que vous avez besoin d’une couronne, le délai de carence de l’assurance pourrait vous empêcher de pouvoir couvrir l’intervention immédiatement lors de la souscription de votre assurance dentaire. Les délais d’attente peuvent durer jusqu’à un an pour certaines procédures majeures.

• Exemple 1 : Jeanne avait besoin d’une couronne. Elle a contacté sa compagnie d’assurance dentaire pour connaître la couverture dont elle disposait pour l’intervention. Sa compagnie d’assurance a déclaré qu’elle n’avait aucune couverture pour la procédure puisqu’elle n’avait son assurance dentaire que pour trois mois et que toute procédure de couronne avait une période d’attente d’assurance dentaire de six mois. Une fois le délai d’attente écoulé, les prestations dentaires seront alors entièrement accessibles.
• Exemple 2 :Anna souhaite consulter un dentiste pour un examen et un nettoyage, mais la période d’attente de son régime de soins dentaires n’est pas encore terminée. Elle craint que le dentiste doive prendre des radiographies et lui facturer des frais élevés pour ces services. Elle appelle l’administrateur de son régime d’assurance dentaire et découvre que même si elle a une période d’attente d’un an pour les travaux « majeurs » comme les couronnes et les ponts, toutes les couvertures de base sont incluses. Elle est ravie d’apprendre que ses radiographies seront couvertes, ainsi que son nettoyage, et s’ils découvrent des caries, son plan couvrira également cela. Comme chaque régime est différent, elle était heureuse d’avoir appelé et d’avoir pu accéder immédiatement à certains de ses avantages.

Dans le secteur de l’assurance, on parle de « sélection défavorable » lorsqu’une personne tente d’obtenir une couverture à une prime inférieure à celle que la compagnie d’assurance facturerait si elle était consciente du risque réel auquel le demandeur est exposé. L’assurance, de par sa nature même, est basée sur le partage des risques, et de nombreuses personnes cotisent au système et seul un plus petit pourcentage de ceux qui ont cotisé ont besoin d’être indemnisés à un moment donné. Si tout le monde souscrivait à une assurance uniquement lorsqu’il pensait en avoir besoin, l’industrie tout entière s’effondrerait. Le délai d’attente est une méthode utilisée par les compagnies d’assurance pour se protéger contre de telles pratiques.

Que faire si une intervention dentaire n’est pas couverte

Si une intervention dentaire est nécessaire mais est exclue en raison du délai d’attente de l’assurance dentaire, demandez à votre dentiste s’il peut faire quelque chose pour vous aider à gérer le coût. Parfois, le dentiste peut envisager de vous accorder un rabais ou d’envisager des plans de paiement.  Attendre la fin de la période d’attente pour effectuer des travaux dentaires importants n’est peut-être pas une bonne idée. Votre dentiste pourra vous donner son avis professionnel. Cependant, si vous faites le calcul, la plupart des couvertures limitées par une période d’attente pour l’assurance dentaire ne peuvent être couvertes qu’à hauteur de 50 %.Si vous laissez un problème s’aggraver pendant plusieurs mois, attendre qu’il se règle peut vous coûter beaucoup plus cher que ce que votre assurance dentaire ne paierait même pas. Votre santé doit être prioritaire.

N’oubliez pas non plus que différents régimes de soins dentaires incluent également des montants maximaux payables et des franchises. Vous voudrez donc également vérifier ces chiffres pour comprendre si la période d’attente vous coûte quelque chose.

Exemple de période d’attente pour l’assurance dentaire et de prestations maximales d’assurance dentaire

Edward a besoin de faire faire des « travaux majeurs » sur une dent, tels que définis par son régime, ils ne sont pas couverts par son assurance dentaire car il est toujours sous le délai de carence. Le coût de l’intervention est de 1 500 $ et le régime de soins dentaires n’en aurait payé que 50 %.

De plus, le maximum annuel payable pour le régime d’Edward est de 1 500 $. Il décide de demander à son dentiste une estimation de tous les autres travaux de base à effectuer, comme le remplissage de plusieurs caries, les radiographies, le nettoyage et autres traitements de base et préventifs. Une fois qu’il a tout révisé et calculé les franchises, il se rend compte qu’il atteindrait le maximum de son plan même si le délai de carence n’était pas en place. Il décide de poursuivre les travaux et d’obtenir un plan de paiement avec le dentiste, et d’utiliser l’assurance pour effectuer des traitements préventifs couverts par le plan afin d’éviter que cela ne se reproduise à l’avenir. Il pourrait également envisager un régime d’épargne dentaire pour compléter sa couverture d’assurance.

Coûts d’assurance dentaire réduits

Une période d’attente pour les prestations dentaires peut également être utilisée pour réduire les coûts de l’assurance dentaire. Plus la période d’attente pour l’assurance dentaire est longue, plus la prime d’assurance dentaire peut être faible.Cette stratégie est particulièrement utile si vous entretenez régulièrement vos dents pour éviter ces procédures et visites dentaires majeures. Souscrire à un régime d’assurance dentaire si vous n’avez pas été couvert auparavant peut être difficile et sembler coûteux, mais les avantages à long terme d’une assurance dentaire de base peuvent vous faire économiser des milliers de dollars à long terme.

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