Connue pour être une solution coûteuse à court terme, COBRA était autrefois la seule option disponible pour couvrir l’écart d’assurance maladie entre les emplois. Autrefois, il était impossible ou hors de portée pour la plupart des gens de trouver une politique individuelle ou familiale comparable sur le marché libre. Cela a changé avec l’adoption de l’Affordable Care Act (ACA), également connue sous le nom d’« Obamacare ».
Voici comment se comparent les assurances COBRA et ACA Marketplace.
Points clés à retenir
- COBRA et ACA Marketplace offrent tous deux aux Américains un moyen de rester assurés entre deux emplois.
- COBRA coûte généralement plus cher que les plans comparatifs proposés sur le marché, cela vaut donc la peine d’explorer toutes vos options.
- Si vous prenez COBRA, votre fenêtre d’inscription aux forfaits Marketplace se ferme, mais une fenêtre de 60 jours rouvrira à la fin de votre couverture COBRA.
Assurance maladie après une perte d’emploi
COBRA est toujours proposé aux employés licenciés ou licenciés, mais il existe aujourd’hui une autre solution plus permanente. Lorsque vous quittez ou perdez votre emploi, une fenêtre s’ouvre sur le marché de l’assurance maladie du gouvernement. Vous pouvez utiliser cette fenêtre pour acheter des plans dans votre état ou région.
Note
La couverture COBRA est généralement disponible si votre ancien employeur comptait au moins 20 employés à temps plein. Selon les lois de votre État, vous pouvez également bénéficier du maintien de l’assurance si votre employeur comptait moins d’employés.
Ces dernières années, l’inscription ouverte sur Marketplace a généralement été limitée à la période du 1er novembre au 15 janvier (bien que vous deviez vous inscrire avant le 15 décembre si vous souhaitez que la couverture commence le 1er janvier).Cependant, lorsque vous quittez un emploi en dehors de la période d’inscription normale, vous disposez d’une fenêtre d’inscription de 60 jours pour magasiner et souscrire à une couverture.
COBRA
La couverture continue COBRA fait référence aux avantages accordés par la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Cette loi donne à la plupart des salariés qui perdent leur emploi le droit de continuer à bénéficier des prestations d’assurance maladie pendant une période déterminée, généralement 18 ou 36 mois.Les plans COBRA sont presque identiques à l’assurance proposée par votre employeur, mais vous devrez peut-être payer des primes supplémentaires en plus des frais administratifs de 2 %.
Note
Même si vous aimez votre forfait actuel et préférez prendre COBRA, cela vaut la peine de visiter le Marketplace et de comparer les coûts. COBRA est généralement considérée comme l’option la plus chère, mais son prix peut être comparable à celui de certains forfaits en fonction de votre lieu de résidence et de votre niveau de couverture.
Loi sur les soins abordables
Dans le cadre de l’ACA, le marché de l’assurance maladie du gouvernement offre aux particuliers un moyen d’acheter eux-mêmes une couverture. Ils peuvent utiliser cette ressource pour voir comment les prix des forfaits individuels et familiaux se comparent à ceux de COBRA. Ils peuvent choisir parmi une variété de plans en fonction de ce qui répond à leurs besoins.
Gardez à l’esprit que via le marché gouvernemental, vous pouvez bénéficier de crédits d’impôt sur les primes, d’une couverture du programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP) ou d’un Medicaid gratuit ou à faible coût en fonction de vos revenus et des personnes à votre charge.
Note
Les crédits d’impôt sur les primes sont généralement disponibles pour ceux qui gagnent entre 100 % et 400 % du seuil de pauvreté fédéral. La limite de 400 % a été temporairement suspendue pour les années fiscales 2021 et 2022.
Pouvez-vous simplement ignorer la couverture d’assurance ?
Que vous décidiez de prendre COBRA ou d’acheter un plan Marketplace, la couverture santé est indispensable. Se retirer de la couverture maladie n’est tout simplement pas une option judicieuse pour plusieurs raisons, notamment :
- Sanctions financières: Bien que le « paiement de responsabilité partagée » fédéral ne s’applique plus à partir de 2019, certains États ont des mandats d’assurance individuels avec des sanctions financières en cas de manque de couverture.
- Dépenses inattendues: Même les personnes jeunes et en bonne santé peuvent se retrouver avec des factures médicales élevées après une maladie ou un accident. Les patients non assurés paient souvent deux à quatre fois plus que les assureurs pour les mêmes traitements.
- Pire résultats en matière de soins de santé: Sans surprise, les interruptions de l’accès aux soins entraînent de pires résultats pour les patients. Par exemple, des études ont montré que les patients atteints de cancer dont la couverture est insuffisante ont des taux de survie inférieurs à ceux qui ont accès à une couverture d’assurance maladie continue.
Comment trouver un régime d’assurance maladie
Pour trouver la couverture et les prix dans votre région, vous pouvez visiter HealthCare.gov et comparer en ligne ou appeler le 1-800-318-2596 (ATS : 1-855-889-4325) pour toute question. Vous ne connaîtrez pas le coût total de votre couverture maladie tant que vous n’aurez pas fait enquête et découvert les options qui s’offrent à vous.
Comment abandonner COBRA pour un plan Marketplace
Si vous décidez de prendre COBRA, la fenêtre Marketplace se fermera. Si vous souhaitez acheter votre propre couverture à l’avenir, vous devrez attendre la prochaine période d’inscription ouverte ou une période d’inscription spéciale pour acheter un plan Marketplace.
Vous pouvez abandonner COBRA à tout moment pendant la période d’inscription ouverte ou une période d’inscription spéciale pour acheter votre propre police.
Si votre couverture COBRA prend fin, vous devez trouver une assurance maladie par vous-même. Si votre couverture prend fin en dehors d’une période d’inscription, la fenêtre de 60 jours pour acheter une couverture Marketplace vous sera à nouveau ouverte.
Foire aux questions (FAQ)
Comment fonctionne l’assurance COBRA ?
Vous disposez de 60 jours pour vous inscrire à COBRA après avoir quitté le régime de votre employeur, et la couverture dure généralement 18 ou 36 mois. Pendant cette période, votre couverture sera la même que celle de votre ancien employeur, même si vous devrez peut-être payer la totalité du coût de la prime en plus de frais administratifs de 2 %. Les personnes à charge telles que les conjoints et les enfants sont également éligibles à la couverture, que vous souhaitiez ou non la couverture COBRA.
Quel est le plafond de revenus pour le marché de l’assurance maladie ?
N’importe qui peut souscrire une assurance maladie sur le marché de l’ACA, mais tout le monde n’a pas droit à des crédits d’impôt qui compensent le coût de la couverture. Le plafond de revenu pour les crédits d’impôt sur les primes est généralement de 400 % du seuil de pauvreté fédéral, bien que ce plafond ait été suspendu pour les années fiscales 2021 et 2022.Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne pour connaître les détails de votre situation.
