Obtenez les bases pour apprendre comment fonctionne l’assurance

Apprendre comment fonctionne l’assurance demande un certain effort, mais il est essentiel de connaître les concepts de base de la couverture pour obtenir ce dont vous avez besoin. Être conscient de ce qui est disponible et de son fonctionnement peut avoir un impact majeur sur le prix que vous paierez pour être couvert. Fort de ces connaissances, vous serez en mesure de choisir les bonnes polices qui protégeront votre style de vie, vos actifs et vos biens.

À la base, le concept d’assurance est très basique. Lorsque vous avez quelque chose à perdre et que vous ne pouvez pas vous permettre de payer vous-même une perte, vous payez une assurance. En payant de l’argent chaque mois, vous avez l’esprit tranquille : si quelque chose ne va pas, la compagnie d’assurance paiera pour les choses dont vous avez besoin pour rendre la vie comme elle était avant votre perte.

Qu’est-ce que l’assurance personnelle ?

L’assurance personnelle est tout type de police qui n’est pas commerciale. Vous l’achetez pour vous protéger de pertes financières que vous ne pourriez pas vous permettre de couvrir seul. Il concerne les risques auxquels vous pourriez être confronté en raison d’accidents, de maladies, de décès ou de dommages aux biens que vous possédez.

Comment fonctionne l’assurance ?

Lorsque vous souscrivez une assurance, vous effectuez des paiements à l’entreprise. Ces paiements sont appelés « primes ». En échange, vous êtes couvert contre certains risques. L’entreprise s’engage à vous payer les pertes si elles surviennent. L’assurance repose sur l’idée que la répartition du risque de sinistre, comme un incendie ou un vol, entre de nombreuses personnes réduit le risque pour tous.

La compagnie d’assurance a de nombreux clients. Ils paient tous des primes. Tous les clients ne subiront pas une perte en même temps. Lorsqu’une perte survient, ils peuvent recevoir de l’argent d’assurance pour payer la perte.

Tout le monde n’est pas obligé de l’acheter, mais c’est une bonne idée de souscrire une assurance lorsque vous avez beaucoup de risques financiers ou d’investissements en jeu. Cependant, lorsque des tiers ont un intérêt financier dans la propriété, comme c’est le cas lorsqu’une banque détient une hypothèque, la souscription à une assurance est généralement requise comme condition d’approbation du prêt.

Pourquoi la banque exige-t-elle que vous soyez assuré ?

Certaines assurances ne sont pas exigées par la loi. Les prêteurs, les banques et les sociétés de prêts hypothécaires l’exigeront si vous leur avez emprunté de l’argent pour effectuer un achat valant beaucoup d’argent, comme une maison ou une voiture.

Pour acheter une voiture ou une maison avec un prêt, vous devrez souscrire une assurance. Vous aurez besoin d’une assurance auto si vous avez un prêt auto et d’une assurance habitation si vous avez un prêt immobilier. Il est souvent nécessaire pour bénéficier d’un prêt pour des achats importants comme une maison. Les prêteurs veulent s’assurer que vous êtes couvert contre les risques qui pourraient entraîner une baisse de la valeur de la voiture ou de la maison si vous subissiez une perte avant de l’avoir remboursée.

Obtenir un bon prix sur l’assurance

La prime est le montant qui vous sera facturé par une compagnie d’assurance en échange de la protection financière que vous offre votre police. Vous pouvez payer au mois, tous les six mois ou une fois par an.

Pour réduire votre prime, magasinez auprès de quelques entreprises ou faites appel à un courtier qui peut faire les achats à votre place. Trouvez quelle entreprise peut vous offrir le meilleur tarif en obtenant au moins trois devis. En fonction de la manière dont les réclamations sont traitées et de la souscription de la compagnie d’assurance, les tarifs varient.

Certaines entreprises peuvent proposer des réductions destinées à attirer certains types de clients. La mesure dans laquelle votre profil correspond à celui de l’assureur déterminera la qualité de votre tarif.

Par exemple, si un assureur souhaite attirer une clientèle plus jeune, il peut créer des programmes offrant des réductions aux jeunes diplômés ou aux jeunes familles. D’autres assureurs peuvent créer des programmes offrant des rabais plus importants aux personnes âgées ou aux militaires. Il n’y a aucun moyen de le savoir sans magasiner, comparer les politiques et obtenir des devis.

Quand faut-il souscrire une assurance ?

Il y a trois raisons principales pour lesquelles vous devriez l’acheter :

1. C’est une obligation légale, comme l’assurance responsabilité civile de votre voiture.
2. Il est exigé par un prêteur, comme l’achat d’une maison et l’obtention d’une police d’assurance habitation.
3. Une perte financière pourrait dépasser ce que vous pourriez vous permettre de payer ou de récupérer facilement. Par exemple, si vous avez du matériel informatique coûteux dans votre appartement, vous souhaiterez souscrire une assurance locataire.

Les 5 types d’assurance personnelle de base

Lorsque la plupart des gens pensent à l’assurance personnelle, ils pensent probablement à l’un de ces cinq grands types, entre autres :

1. Résidentiel, comme l’assurance habitation, copropriété ou coopérative, ou l’assurance des locataires.
2. Assurance automobile et couverture pour d’autres véhicules comme les motos.
3. L’assurance bateau, qui peut être couverte par l’assurance habitation dans certaines circonstances, et l’assurance bateau autonome pour les navires d’une certaine vitesse ou longueur qui ne sont pas couvertes par l’assurance habitation.
4. Assurance maladie et assurance vie et invalidité.
5. Assurance responsabilité civile, qui peut appartenir à l’un de ces groupes. Elle vous protège contre toute poursuite si une autre personne subit une perte dont vous êtes responsable.

Bien que vous puissiez obtenir certaines de vos polices auprès d’une seule entreprise, ce n’est pas une garantie. L’assurance nécessite une licence et est divisée en groupes. Cela signifie qu’avant que quelqu’un ne soit légalement autorisé à le vendre ou à vous fournir des conseils, il doit être agréé par l’État pour le vendre et vous donner des conseils sur le type que vous achetez.

Par exemple, votre courtier ou agent d’assurance habitation pourrait vous dire qu’il n’offre pas d’assurance vie ou d’assurance invalidité. Ils pourront peut-être vous référer à un agent de leur cercle disposant de la licence appropriée pour vous vendre une police.

Que couvre une police d’assurance résidentielle ?

L’assurance habitation couvre les bâtiments de votre propriété. Cela inclut votre habitation principale ainsi que toutes les autres structures de l’espace. Elle couvre également le contenu de votre logement, les biens meubles conservés à votre domicile, les frais de subsistance si vous devez quitter votre logement après un sinistre et la protection responsabilité civile.

L’assurance locataire couvre vos biens conservés dans votre logement locatif ainsi que les frais de subsistance nécessaires pour quitter votre logement en cas de sinistre. Elle couvre également la responsabilité civile à votre domicile et dans le monde entier.

Assurance condo ou coopérative est similaire à l’assurance locataire. En plus de vos biens personnels, de vos frais de subsistance et de votre responsabilité, cela couvre également certains éléments très spécifiques à la possession d’une unité ou d’actions dans un immeuble.

Remarque : Il est toujours important de vérifier les petits caractères de votre police d’assurance, car toutes les polices ne sont pas égales.

Assurance automobile, bateau et autres véhicules

Les assurances automobile, bateau et autres véhicules offrent de nombreuses options en matière de couverture. La plus élémentaire est l’assurance responsabilité civile. Cela couvre votre responsabilité pour votre propriété ou votre exploitation du véhicule ou du navire. Il existe également des couvertures supplémentaires que vous pouvez souscrire, comme celles pour les dommages causés au véhicule ou au navire lui-même et à ses pièces. Des options de paiement médical à des tiers et des prestations de décès en cas de décès ou de blessure résultant de la conduite du véhicule peuvent également être incluses comme supplémentaires ou obligatoires, en fonction des lois de l’État sur la responsabilité financière ou des exigences minimales d’assurance automobile.

Assurance maladie, vie et invalidité

L’assurance maladie, vie et invalidité et d’autres types moins courants, tels que les soins de longue durée, offrent tous une couverture qui vous paiera pour les événements liés à la santé, à la maladie ou au décès.

L’assurance maladie comprend de nombreux types de polices. Vous pouvez bénéficier de prestations de santé de base ainsi que d’autres politiques de santé comme les soins dentaires ou les soins de longue durée. Il existe une vaste gamme de types d’assurance que vous pouvez trouver pour répondre à vos besoins.

Comment lire les petits caractères des polices d’assurance

Votre page de déclaration d’assurance répertorie et décrit les limites de base des couvertures que vous avez payées dans la police. Le libellé de la police constitue le dernier mot sur le fonctionnement de votre assurance en cas de sinistre. La plupart des gens ne lisent pas les petits caractères de leur police. C’est pourquoi certaines personnes finissent par être confuses et bouleversées lorsqu’elles ont une réclamation qui ne semble pas aller dans leur sens.

7 termes de police d’assurance à connaître

Voici quelques phrases clés que vous trouverez dans les petits caractères de votre police. Il vaut la peine de savoir ce qu’ils veulent dire.

1. La franchise est le montant que vous paierez en cas de réclamation. Plus votre franchise est élevée, plus vous prenez de risques, mais vos paiements seront moindres. Certaines personnes choisissent une franchise élevée pour économiser de l’argent.
2. Exclusions ne sont pas couverts dans le cadre de votre police. Il est essentiel de vous renseigner sur les exclusions de toute police que vous souscrivez afin que les petits caractères ne vous surprennent pas lors d’une réclamation.
3. Type de police : Les entreprises proposent différents niveaux de couverture. Si vous obtenez un prix très bas sur un devis, vous devriez demander quel type de police vous avez et quelles en sont les limites. Comparez ces détails à ceux des autres devis dont vous disposez.
4. Limites spéciales : Les polices contiennent toutes certaines sections qui énumèrent les limites des montants payables. Cela s’applique à toutes sortes de politiques, de la santé à l’automobile. Cela devient urgent lorsque vous faites une réclamation. Renseignez-vous sur les couvertures limitées et quelles sont les limites. Vous pouvez souvent demander le type de police qui vous offrira des limites plus élevées si les limites indiquées dans la police vous concernent.
5. Délais d’attente et clauses particulières : Certains types d’assurance comportent des délais d’attente avant que vous soyez couvert. Par exemple, pour les soins dentaires, vous pouvez avoir une période d’attente. À vie, vous pouvez être soumis à une période de contestabilité. Ce ne sont que deux exemples. Vous voulez toujours demander quand vous commencerez à être couvert. Vous devriez également demander s’il existe des délais d’attente ou des clauses spéciales qui pourraient affecter ce pour quoi vous êtes couvert lorsque vous souscrivez une nouvelle police.
6. Approbations sont des compléments à une police pour obtenir une plus grande couverture. Dans certains cas, ils peuvent modifier une police pour réduire ou limiter ce qui est couvert.
7. Base de règlement des réclamations représente les conditions dans lesquelles la réclamation sera payée. Avec l’assurance habitation, par exemple, vous pourriez avoir une police d’assurance au coût de remplacement ou à la valeur de rachat réelle. La manière dont les sinistres sont réglés a un impact important sur le montant de votre paiement. Vous devriez toujours demander comment les réclamations sont payées et quel sera le processus de réclamation.

Comment les compagnies d’assurance paient-elles les sinistres ?

Lorsque vous subissez un sinistre tel qu’un accident de voiture ou un incendie de maison, vous appellerez immédiatement votre compagnie d’assurance et lui en informerez. Ils enregistreront votre réclamation et l’examineront pour savoir ce qui s’est passé et comment vous êtes couvert. Une fois qu’ils décident que vous avez une perte couverte, ils peuvent vous envoyer un chèque pour votre perte ou peut-être à l’atelier de réparation si vous avez eu un accident de voiture. Le chèque sera pour votre perte, moins votre franchise. Vous paierez cela de votre propre poche.

Obtenez-vous un remboursement si vous ne faites pas de réclamation ?

Lorsque vous payez une assurance pendant de nombreuses années, vous commencez peut-être à vous demander pourquoi vous payez autant alors que vous n’avez jamais eu de sinistre. Certaines personnes peuvent même avoir l’impression qu’elles devraient récupérer leur argent alors qu’elles n’ont pas eu de réclamation. Ce n’est pas comme ça que ça marche. Les compagnies d’assurance collectent votre argent et le mettent de côté pour les remboursements en cas de sinistre.

C’est la notion de « risque partagé ». L’idée est que l’argent versé en sinistres au fil du temps sera inférieur au total des primes collectées. Vous aurez peut-être l’impression de jeter de l’argent par les fenêtres si vous ne déposez jamais de réclamation, mais avoir l’esprit tranquille en sachant que vous êtes couvert en cas de perte importante peut valoir son pesant d’or.

Paiements des primes et des sinistres

Considérez cet exemple pour vous aider à voir en quoi les paiements des primes et des sinistres diffèrent.

Imaginez que vous payez 500 $ par année pour assurer votre maison de 200 000 $. Vous disposez de 10 ans pour effectuer vos paiements et vous n’avez fait aucune réclamation. Cela revient à 500 $ multiplié par 10 ans. Cela signifie que vous avez payé 5 000 $ pour une assurance habitation. Vous commencez à vous demander pourquoi vous payez autant pour rien. En 11ème année, vous avez un feu dans votre cuisine, qui doit être remplacé. L’entreprise vous verse 50 000 $ pour réparer votre cuisine.

Si la compagnie d’assurance rendait son argent à tout le monde alors qu’il n’y avait pas de sinistre, elle ne constituerait jamais suffisamment d’actifs pour payer les sinistres. Même les 5 000 $ que vous leur avez payés sur 10 ans ne couvrent pas votre perte de 50 000 $. Si vous subissez ne serait-ce qu’une seule perte, vous devenez non rentable pour l’entreprise. L’assurance étant basée sur la répartition du risque entre de nombreuses personnes, c’est l’argent commun de toutes les personnes qui la financent qui permet à l’entreprise de constituer des actifs et de couvrir les sinistres lorsqu’ils surviennent.

Qu’est-ce qui fait augmenter ou diminuer les tarifs d’assurance ?

L’assurance est une entreprise. Même s’il serait bien que les compagnies laissent les taux au même niveau tout le temps, la réalité est qu’elles doivent gagner suffisamment d’argent pour couvrir toutes les réclamations potentielles que leurs assurés pourraient faire.

Lorsqu’une entreprise calcule le montant qu’elle a payé en sinistres à la fin de l’année par rapport au montant qu’elle a reçu en primes, elle doit réviser ses tarifs pour gagner de l’argent. Les modifications de souscription et les augmentations ou diminutions de tarifs sont basées sur les résultats obtenus par la compagnie d’assurance au cours des années précédentes.

Que sont les agents, les agents captifs et les courtiers d’assurance ?

Les personnes de première ligne avec qui vous faites affaire lorsque vous souscrivez votre assurance sont les agents et les courtiers qui représentent la compagnie d’assurance. Ils vous expliqueront le type de produits dont ils disposent.

L’agent captif est le représentant d’une seule compagnie d’assurance. Ils connaissent les produits ou les offres de cette entreprise, mais ne peuvent pas s’exprimer sur les politiques, les prix ou les offres de produits d’autres entreprises.

Un courtier d’assurance ou un agent indépendant peut traiter avec plusieurs sociétés en votre nom. Ils auront accès à plus d’une entreprise et devront connaître la gamme de produits offerts par toutes les entreprises qu’ils représentent.

Comment décider de la couverture dont vous avez besoin

Il y a quelques questions clés que vous pouvez vous poser et qui pourraient vous aider à décider du type de couverture dont vous avez besoin.

• Quel risque ou quelle perte d’argent pouvez-vous assumer seul ?
• Avez-vous l’argent nécessaire pour couvrir vos frais ou vos dettes en cas d’accident ? Et si votre maison ou votre voiture est en ruine ?
• Avez-vous des économies pour vous couvrir si vous ne pouvez pas travailler en raison d’un accident ou d’une maladie ?
• Pouvez-vous vous permettre des franchises plus élevées afin de réduire vos coûts ?
• Avez-vous des besoins particuliers dans votre vie qui nécessitent une couverture supplémentaire ?
• Qu’est-ce qui vous préoccupe le plus ? Les politiques peuvent être adaptées à vos besoins et identifier ce que vous souhaitez le plus protéger. Cela peut vous aider à affiner le type de police dont vous avez besoin et à réduire vos coûts.

Choisir une police d’assurance en fonction de votre style de vie actuel et de votre étape de vie

L’assurance dont vous avez besoin varie en fonction de votre situation dans la vie, du type d’actifs dont vous disposez et de vos objectifs et tâches à long terme. C’est pourquoi il est essentiel de prendre le temps de discuter de ce que vous attendez de votre police avec votre agent. Trouver les bons produits d’assurance est un excellent moyen de gérer votre argent. Cela vous aidera à rester en sécurité financière même lorsque vous subissez un sinistre couvert.

Foire aux questions (FAQ)