L’assurance vie aide à protéger financièrement vos proches en cas de décès. Cependant, les polices d’assurance vie de base peuvent ne pas inclure toute la couverture dont vous avez besoin. Pour augmenter votre couverture, vous pouvez avoir la possibilité d’ajouter un ou plusieurs avenants de police. Et certains avenants sont même fournis en standard avec certaines polices, mais pas avec d’autres.
Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur le fonctionnement des avenants d’assurance-vie, lesquels sont les plus courants, quand vous souhaiterez peut-être en ajouter un à une nouvelle police et quels avenants peuvent déjà être intégrés.
Qu’est-ce qu’un avenant d’assurance-vie ?
Les avenants, parfois appelés avenants, augmentent ou limitent la couverture offerte par la police d’origine. Vous pouvez utiliser des avenants pour personnaliser votre assurance vie afin de répondre au mieux à vos besoins. Par exemple, vous pourriez ajouter :
- un ou plusieurs avenants de prestation du vivant pour accéder à la prestation de décès de votre vivant
- un avenant temporaire pour enfants qui couvre vos enfants
- un avenant qui vous permet d’augmenter votre couverture d’assurance après l’émission de la police
Les pilotes sont des modules complémentaires et non des produits autonomes. Bien que certains avenants puissent être inclus dans votre police sans frais supplémentaires, la plupart augmenteront vos primes. Si vous décidez d’ajouter des avenants, vous souhaiterez généralement le faire lors de la souscription de la police car, dans de nombreux cas, vous ne pourrez pas ajouter d’avenant une fois votre police en vigueur.
Avenants courants d’assurance-vie
Examinons de plus près les avenants d’assurance-vie les plus courants et quand vous devriez envisager de les ajouter.
Exonération de prime
Si vous devenez invalide et incapable de travailler, un avenant d’exonération de prime vous permet de ne pas payer de primes jusqu’à ce que vous puissiez retourner au travail, tout en conservant votre couverture. Assurez-vous de demander à votre compagnie d’assurance quels types d’invalidité vous donnent droit à une exonération de prime, car la définition de l’invalidité peut varier selon les assureurs.
Par exemple, certaines entreprises peuvent vous considérer comme handicapé si vous ne pouvez pas accomplir les tâches que vous avez précédemment effectuées ou pour lesquelles vous avez été formé, tandis que d’autres entreprises peuvent vous considérer comme éligible uniquement si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer un travail. En règle générale, vous devrez respecter une période d’attente après l’admissibilité, par exemple six mois, avant que les primes ne soient annulées (bien qu’elles soient généralement annulées rétroactivement à compter du début de la période d’attente).
Note
La plupart des polices ne vous permettent pas d’ajouter ou d’exercer une exonération de prime après 60 ou 65 ans.
Si vous avez besoin de cette renonciation, elle pourrait être une bouée de sauvetage pour les personnes à votre charge. Cela garantit que votre famille est toujours protégée par votre police d’assurance-vie si vous êtes incapable de travailler en raison d’un handicap admissible et que vous êtes incapable de payer les primes. Cet avenant peut être disponible pour les polices d’assurance vie temporaire et permanente.
Assurabilité garantie
Également appelé achat garanti, cet avenant vous permet de souscrire une couverture supplémentaire à des moments prédéterminés dans le futur jusqu’à un certain âge, comme 40 ou 50 ans, sans avoir à passer un examen médical ni à passer par le processus de souscription. Cependant, le coût de la couverture supplémentaire est basé sur votre âge au moment où vous ajoutez la nouvelle couverture, plutôt que sur votre âge au moment où vous avez souscrit la police.
Les dates d’option indiquent quand vous avez la possibilité d’ajouter une couverture et sont spécifiées dans votre police. Par exemple, vous pourrez peut-être augmenter le capital-décès tous les trois ans jusqu’à l’âge de 46 ans. Certains événements de la vie, comme se marier ou avoir un bébé, déclenchent souvent également une période d’option, mais peuvent vous obliger à renoncer à votre droit de souscrire une couverture supplémentaire au cours de la période d’option suivante.
Note
Depuis leur expiration, les avenants d’assurabilité garantie sont les meilleurs si vous souscrivez une assurance vie dans la vingtaine ou la trentaine.
Vous pourriez bénéficier de cet avenant si vous ne parvenez pas à souscrire le montant total de couverture que vous souhaiteriez avoir, mais prévoyez pouvoir vous le permettre à l’avenir, ou si vous prévoyez avoir besoin d’une couverture supplémentaire à une date ultérieure. Cet avenant est généralement une option avec les polices permanentes comme l’assurance vie universelle et entière.
Prestation de décès accélérée
Également appelés prestations du vivant, les avenants de prestation de décès accélérée (ADB) vous versent une partie de votre prestation de décès (ou la totalité du montant) de votre vivant. Vous devez répondre à certains critères de santé pour pouvoir bénéficier de chaque type de cavalier :
- Maladie chronique :On vous a diagnostiqué une maladie qui vous empêche d’effectuer au moins deux activités de la vie quotidienne, comme vous laver, vous habiller ou vous nourrir.
- Maladie grave :Vous vivez un événement de santé majeur, comme une greffe d’organe ou une grave crise cardiaque.
- Soins de longue durée (SLD) :Vous ne pouvez pas effectuer deux ou plusieurs activités de la vie quotidienne. Cependant, il n’est pas nécessaire que vos symptômes soient chroniques ou terminaux pour être admissibles.
- Maladie terminale :On vous diagnostique une maladie en phase terminale avec une espérance de vie généralement inférieure à un an, voire jusqu’à 24 mois chez certains assureurs.
Des avenants avec prestations du vivant sont disponibles sur les polices d’assurance-vie permanentes et temporaires, bien que les polices permanentes aient tendance à offrir plus d’options. Un ou plusieurs avenants ADB peuvent être inclus en tant que fonctionnalités standard sur les nouvelles polices, mais vous pouvez également avoir la possibilité d’acheter des prestations supplémentaires ou améliorées moyennant un coût supplémentaire.
Note
À votre décès, vos bénéficiaires recevront un capital décès réduit d’un montant proportionnel au montant déjà versé.
Revenu d’invalidité
Semblable à un avenant de prestations du vivant, un avenant de revenu d’invalidité verse mensuellement si vous devenez totalement invalide. Vous recevrez généralement un pourcentage de la prestation de votre police, mais cet avenant peut nécessiter une période d’attente avant que la prestation n’entre en vigueur. Cela pourrait être une bonne option si vous ne souhaitez pas souscrire une police d’assurance invalidité distincte.
Tout comme l’exonération des avenants de prime, chaque avenant d’invalidité a sa propre définition de l’invalidité totale. Certaines entreprises vous considèrent comme handicapé si vous ne pouvez pas accomplir vos tâches professionnelles habituelles, tandis que d’autres exigent que vous soyez incapable d’accomplir tout type de travail.
Note
Les prestations peuvent être limitées à un certain nombre d’années, par exemple deux, et peuvent ne pas être conçues pour remplacer complètement votre revenu.
Prestation de décès accidentel
Les prestations de décès accidentel versent plus que votre prestation de décès spécifiée, soit deux à trois fois, si vous décédez dans un accident admissible. Vous pouvez obtenir cet avenant sur les polices d’assurance vie temporaire et permanente.
Qualifying accidents usually exclude illegal activities and voluntary participation in dangerous activities. That means your beneficiaries probably won’t receive additional funds if you die while drinking and driving, or in a skydiving accident.
Vous pourriez envisager d’ajouter cet avenant si vous exercez un métier dangereux ou si vous présentez un risque d’accident, par exemple si vous utilisez des machines lourdes ou si vous conduisez beaucoup pour le travail. Un avenant en cas de décès accidentel peut être ajouté à certaines polices sans aucune souscription ni examen médical.
Avenant d’assurance temporaire convertible
Cet avenant est spécifique à l’assurance vie temporaire. Elle vous permet de transformer votre assurance temporaire en assurance vie permanente dans un délai déterminé sans passer par le processus de souscription (sans examen médical ni questions). Selon la police et votre âge, vous pourriez avoir jusqu’à 10 ans, jusqu’à un âge spécifique (comme 65 ans) ou jusqu’à la fin de votre mandat. Si vous ne convertissez pas le montant total, la couverture temporaire restante continuera et vous pourrez peut-être convertir des montants supplémentaires pendant le reste de la période de conversion.
Parce que vous n’avez pas besoin de présenter une nouvelle demande de couverture, un avenant d’assurance temporaire convertible peut vous aider à éviter des problèmes pour vous assurer une fois votre contrat expiré, par exemple si vous développez des problèmes de santé.
Cependant, soyez prêt à payer des primes beaucoup plus élevées après la conversion. Les polices permanentes sont plus chères que l’assurance temporaire pour le même montant de couverture, et même si votre état de santé actuel n’aura pas d’impact sur votre prime, votre âge actuel aura un impact. Les primes des polices d’assurance-vie augmentent de façon exponentielle avec l’âge. Par conséquent, si vous savez que vous souhaiterez éventuellement une couverture permanente, il peut être judicieux de convertir le plus tôt possible.
Avenant d’ajouts libérés
Conçu pour être utilisé avec les polices d’assurance vie entière, un avenant sur les compléments libérés (PUA) vous permet d’augmenter régulièrement le capital-décès et la valeur de rachat en achetant des compléments libérés d’assurance vie.Considérez-les comme de minuscules polices d’assurance vie entière, chacune avec sa propre valeur de rachat et sa propre prestation de décès. Les polices d’assurance vie entière qui versent des participations (également appelées polices d’assurance vie entière avec participation) vous donnent souvent le choix quant à la manière dont vous souhaitez recevoir ces participations, et une option populaire consiste à souscrire des compléments d’assurance vie libérée avec elles. Cela augmente votre couverture sans qu’il soit nécessaire de souscrire une nouvelle police ou de procéder à une souscription.
Bien que les dividendes ne soient pas garantis, si vous choisissez d’ajouter un avenant PUA, vous pouvez par exemple acheter des ajouts libérés chaque année. En conséquence, la valeur de rachat et le capital-décès augmentent, et la valeur de rachat rapporte également des dividendes, qui peuvent être utilisés pour acheter une couverture supplémentaire.
L’inconvénient est que les dividendes ne sont versés que par les mutuelles.
Note
La souscription d’une assurance vie supplémentaire avec un avenant PUA pourrait faire en sorte que la police devienne un contrat de dotation modifié, ou MEC, ce qui signifie que vous pourriez perdre certains avantages fiscaux associés à la valeur de rachat d’une police d’assurance vie permanente.
Avenant temporaire pour enfants
De nombreuses polices vous permettent de souscrire une assurance vie pour vos enfants sans police distincte. Les avenants temporaires pour enfants ajoutent une assurance vie temporaire pour vos enfants à votre police temporaire ou permanente. En cas de décès tragique de votre enfant, cet avenant versera une prestation de décès. La plupart des compagnies d’assurance couvrent votre enfant jusqu’à un certain âge, puis les laissent convertir l’avenant en leur propre police permanente avant son expiration.
L’essentiel
L’ajout d’avenants à votre police d’assurance-vie signifie généralement que vos primes augmenteront. Vous devrez donc décider si les avantages potentiels valent les coûts supplémentaires.
Et comme pour tout produit d’assurance, il est préférable de rechercher des devis auprès de différents assureurs-vie. Cela vous permet de comparer le coût supplémentaire des avenants d’assurance entre les compagnies et de voir quels avenants sont inclus dans certaines polices mais pas dans d’autres. Assurez-vous de lire attentivement le libellé de la politique afin de savoir ce qui est couvert.
