L’assurance vie entière en vaut-elle la peine ?

Comme toutes les formes d’assurance, l’assurance-vie contribue à se protéger contre les pertes catastrophiques. Lorsqu’un assuré décède, ses bénéficiaires reçoivent une indemnité importante pour alléger les charges financières qui peuvent survenir après son décès.

Bien qu’il existe plusieurs types d’assurance vie, nous nous concentrerons sur l’assurance vie entière, y compris ce qu’elle est et ses avantages et inconvénients, afin que vous puissiez décider si l’assurance vie entière est logique pour vous.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière ?

L’assurance vie entière offre un montant fixe de couverture qui peut durer aussi longtemps que la personne assurée est en vie. Contrairement aux polices d’assurance temporaire qui prennent fin après un certain nombre d’années, les polices d’assurance vie entière peuvent continuer à offrir une couverture tant que vous continuez à payer les frais d’assurance.

Lorsque vous payez des primes dans une police, la compagnie d’assurance déduit les coûts liés à l’assurance-vie et ajoute l’argent supplémentaire à votre valeur de rachat. Au fil du temps, cette valeur de rachat peut s’accumuler dans votre police et servir de réservoir pour financer les coûts futurs. La valeur de rachat augmente généralement à l’abri de l’impôt et vous pouvez potentiellement y accéder en empruntant sur votre police ou en effectuant des retraits. Cependant, les polices ont généralement une période de rachat qui peut durer jusqu’à 20 ans, période pendant laquelle des frais seront facturés sur les retraits de la valeur de rachat.

Les primes d’une police d’assurance vie entière sont souvent uniformes, ce qui signifie qu’elles ne changent pas d’année en année, sauf si vous choisissez certaines options. Et selon le type d’assurance vie entière que vous choisissez, vous pouvez payer des primes pour un nombre d’années déterminé ou pour toute votre vie. 

L’assurance vie entière est-elle un bon investissement ?

Comme pour toute stratégie d’investissement, cela dépend de vos besoins et de votre situation. Les primes d’assurance vie entière sont plus élevées que les primes que vous paieriez pour la même prestation de décès avec une police d’assurance temporaire. Ainsi, si vous avez principalement besoin d’une assurance vie pour protéger vos proches pendant une durée déterminée, l’assurance vie temporaire est généralement votre meilleure option. Par exemple, vous n’aurez peut-être besoin que d’une couverture qui durera jusqu’à ce que vos enfants soient grands ou que votre prêt hypothécaire soit remboursé.

Les primes d’assurance vie entière sont relativement élevées car, contrairement à une police temporaire, ce type de police est conçue pour payer les frais d’assurance pour toute votre vie (c’est pourquoi les polices permanentes comportent une composante valeur de rachat). Pour la plupart des personnes travaillant avec des fonds limités, il est judicieux de consacrer ces dollars « supplémentaires » ailleurs. Par exemple, pour le même montant d’argent qu’une prime d’assurance vie entière, vous pouvez souscrire une police d’assurance temporaire et également épargner pour financer vos études, rembourser vos dettes ou cotiser à des comptes de retraite.

L’assurance vie entière est la plus logique lorsque vous savez que vous avez besoin d’une couverture permanente – si vous voulez vous assurer que les bénéficiaires reçoivent une prestation de décès, quelle que soit la durée de votre vie ou celle de la personne assurée. Par exemple, vous souhaiterez peut-être une injection de liquidités pour aider à payer les impôts sur les successions ou pour fournir des liquidités au décès. Avec une couverture d’assurance appropriée, les bénéficiaires n’auront peut-être pas besoin de vendre leurs actifs (éventuellement rapidement ou à un moment inopportun) après le décès d’une personne assurée.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière

Avantages expliqués

• Couverture potentielle à vie: Contrairement à l’assurance temporaire, tant que des primes suffisantes sont payées, l’assurance vie entière est conçue pour offrir une couverture à vie.
• Prestation de décès non imposable: Les bénéficiaires ne paient généralement pas d’impôt sur le revenu sur le capital-décès d’un contrat d’assurance-vie, ce qui leur permet d’utiliser la totalité des fonds pour répondre à leurs besoins.
• Avantages potentiels des dividendes: Si votre police verse des participations, cet argent peut potentiellement réduire vos primes requises, augmenter votre capital-décès ou être payé en espèces pour être dépensé comme vous le souhaitez.
• Accès à la valeur monétaire: Si vous avez besoin d’accéder à la valeur de rachat de votre police, vous pourrez peut-être exploiter ces fonds via un retrait ou un prêt. Toutefois, des frais de rachat peuvent s’appliquer, surtout au cours des premières années de détention du contrat. Discutez des avantages et des inconvénients avec votre compagnie d’assurance avant de le faire.

Inconvénients expliqués

• Des primes relativement élevées: Étant donné que vous financez une valeur de rachat qui couvrira le coût de votre police pour le reste de votre vie, vous devez payer des primes relativement élevées au cours des premières années (comparées au coût d’une couverture temporaire avec une assurance temporaire). Si vous n’êtes pas en mesure de payer les primes et que vous ne disposez pas d’une valeur de rachat suffisante pour payer les coûts internes, vous risquez de perdre votre couverture.
• Vous ne pouvez pas suspendre le paiement des primes: Les primes d’assurance vie entière doivent généralement être payées de manière constante ; si vous ne pouvez pas payer les primes requises, la police pourrait devenir caduque. Cela contraste avec les polices d’assurance vie universelle qui sont conçues pour offrir une plus grande flexibilité et tireront parti de la valeur de rachat pour couvrir les primes requises.
• L’utilisation de la valeur de rachat pourrait réduire la couverture: Bien que votre valeur de rachat soit disponible pour les prêts et les retraits, il existe certains risques lorsque vous accédez à ces fonds. Par exemple, tout solde de prêt impayé réduit le capital-décès que reçoivent vos bénéficiaires. Et si vous retirez une trop grande partie de votre valeur de rachat, votre police pourrait devenir caduque, ce qui entraînerait une perte de couverture et des conséquences fiscales potentielles.
• Limites d’accès aux fonds: Votre valeur monétaire pourrait ne pas être facilement accessible. Surtout au cours des premières années, vous devrez peut-être payer des frais de rachat si vous décidez d’encaisser ou de résilier votre contrat.

L’assurance vie entière est-elle faite pour vous ?

Les décisions d’assurance nécessitent une analyse minutieuse de vos besoins et de votre budget. Les conseils ci-dessous peuvent vous donner matière à réflexion lorsque vous évaluez les politiques d’assurance vie entière.

Avez-vous besoin d’une assurance permanente?

Le besoin d’une couverture à vie est un indice que vous pourriez vouloir une police d’assurance vie entière. Cela peut être le cas si vous souhaitez une couverture pour vos dépenses finales, quelle que soit la date de votre décès, ou si vous avez des personnes à charge ayant des besoins particuliers. Les polices d’assurance temporaire prennent fin après un certain nombre d’années et il n’existe aucun moyen de prédire exactement combien de temps vous vivrez. Mais si vous n’avez pas besoin d’une couverture permanente, l’assurance temporaire peut être une excellente solution.

Avez-vous une trésorerie suffisante ?

Les primes des polices d’assurance vie entière peuvent être assez élevées. Si votre budget est limité, il pourrait être difficile d’acheter une couverture suffisante. Cependant, si vous disposez de beaucoup d’argent excédentaire chaque mois et que vous n’avez nulle part où le mettre, une police d’assurance vie entière pourrait être appropriée.

Avez-vous besoin de prévisibilité ?

Avec l’assurance vie entière, vos primes sont généralement déterminées au début de votre police. Les valeurs de rachat et de rachat peuvent également être fixées à ce moment-là, afin que vous sachiez à quoi vous attendre dans les années à venir.

Alternatives à l’assurance vie entière

Si l’assurance vie entière ne vous semble pas idéale, vous pourrez peut-être utiliser plusieurs alternatives.

Assurance vie temporaire

La forme d’assurance vie la plus simple est l’assurance temporaire. Vous choisissez la durée pendant laquelle vous souhaitez être couvert et vous payez des primes pour maintenir la police en vigueur. Pour la plupart des familles qui se protègent contre le décès prématuré d’un parent, l’assurance-vie temporaire est une solution abordable.

Autres polices d’assurance vie permanente

Si vous avez à cœur de souscrire une assurance permanente, d’autres alternatives existent. 

• La vie universelle offre une plus grande flexibilité mais moins de prévisibilité. Les paiements des primes doivent être suffisants mais peuvent être flexibles, et la valeur de rachat augmente à un rythme qui dépend du rendement des investissements de votre compagnie d’assurance. Vous ne saurez donc pas combien vous gagnerez à l’avance. 
• L’assurance vie variable vous permet de sélectionner une variété de placements similaires aux fonds communs de placement pour votre valeur de rachat, et il est possible de gagner ou de perdre de l’argent avec ces placements.

Comptes d’investissement

Si votre objectif est de faire fructifier votre patrimoine, vous n’avez pas besoin de recourir à une police d’assurance pour y parvenir. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance vie temporaire pour la couverture dont vous avez besoin et investir dans d’autres comptes. Les comptes de retraite, y compris les régimes de retraite au travail et les IRA, peuvent potentiellement offrir des avantages fiscaux. Les comptes de courtage imposables peuvent également être utiles, et ils ne sont pas soumis aux mêmes restrictions que les comptes de retraite.