L’achat d’une nouvelle voiture peut être délicat à bien des égards. Une autre de ces choses délicates auxquelles vous devrez faire face est l’assurance. Vous pensez peut-être comprendre ce qu’est l’assurance automobile. Si vous avez un accident et que votre voiture est endommagée, vous la faites réparer et l’assurance paie. Si votre voiture est totalisée ou volée, vous êtes payé pour la valeur de la voiture et vous en recevez une autre. Droite?
En fait, l’assurance automobile n’est pas si simple. Certains problèmes peuvent vous causer de gros maux de tête, comme l’assurance écart. Même si cela peut être utile, vous devez vous assurer que cela en vaut la peine avant d’acheter.
Qu’est-ce que l’assurance écart ?
Vous savez peut-être que la valeur d’une voiture neuve commence à se déprécier dès qu’elle quitte le parking. Supposons maintenant que vous contractiez un prêt automobile, que vous achetiez une nouvelle voiture et que vous la rameniez chez vous. Il se déprécie tellement rapidement que sa valeur de revente est désormais inférieure à ce que vous devez, soit de plusieurs milliers de dollars.
Supposons qu’un mois après l’achat, un autre conducteur heurte votre nouvelle voiture et la totalise. L’assurance vous paiera la valeur de rachat réelle (VCA) actuelle du véhicule, soit plusieurs milliers de dollars de moins que ce que vous devez sur le prêt. Comment allez-vous combler la différence ?
C’est là qu’intervient l’assurance écart. L’assurance écart verse au preneur d’assurance la différence entre la VCA et le montant dû sur le prêt.
Quand vous avez besoin (et n’avez pas besoin) d’une assurance écart
Toutes les personnes dont la voiture est volée ou détruite n’ont pas besoin d’une assurance écart. Cela ne profite qu’aux propriétaires qui financent l’achat de leur nouvelle voiture – et seulement pendant la période où leur voiture vaut moins que ce qu’ils doivent sur le prêt. C’est ce qu’on appelle être « à l’envers » sur un prêt.
Cette période peut être assez courte ou étonnamment longue, en fonction d’un ou plusieurs des facteurs suivants :
- Marque et modèle de la voiture achetée :Toutes les voitures neuves se déprécient considérablement au cours des premiers mois suivant leur achat, mais certaines se déprécient plus rapidement que d’autres.
- Prêt à long terme :Lorsque vous contractez un prêt auto d’une durée supérieure à 36 mois, la mensualité de votre prêt sera inférieure, mais vous paierez beaucoup plus à long terme. Dans ce cas, il y a une période plus longue pendant laquelle la VCA de votre voiture sera inférieure à ce que vous devez sur le prêt.
- Mettre très peu ou pas d’argent de côté et emprunter plus que le prix d’achat :Plus vous contractez de dettes dès le départ, plus cet « écart » durera longtemps.
Note
Comme pour toute couverture, vous devriez magasiner pour trouver la meilleure offre disponible.
Quel est le coût de l’assurance écart et est-ce que cela en vaut la peine ?
Même si l’idée de souscrire volontairement une forme d’assurance facultative ne vous enthousiasme peut-être pas, cela peut en valoir la peine, selon votre situation.
Heureusement, l’assurance écart est assez bon marché. Une prime d’assurance écart typique est calculée en fonction des primes de collision et de couverture complète d’une police, et elle coûte généralement environ 5 % ou 6 % de ce coût.
Voici un exemple de police dont le coût annuel total de la prime est de 1 500 $. La part des risques complets et des collisions de ce total représente environ 30 à 40 %, soit 450 à 600 $. Prendre 5 ou 6 % de ce montant représente un total d’environ 22,50 $ et 36 $ de coût supplémentaire sur votre prime d’assurance écart. C’est le total pour une année complète. Notez cependant que le coût de l’assurance écart fournie directement par les concessionnaires automobiles peut être un peu plus élevé. Il faut rechercher la meilleure offre et penser à annuler la couverture lorsque le solde du prêt automobile tombe en dessous de la valeur de la voiture.
N’oubliez pas deux autres choses : premièrement, à mesure que votre véhicule se déprécie, le coût de votre couverture tous risques et collision diminuera, tout comme le coût de votre couverture d’écart. Deuxièmement, une fois que vous avez atteint le point où vous ne devez plus sur votre véhicule plus que sa VCA actuelle, vous n’aurez plus besoin de couverture d’écart et vous pourrez l’annuler.
Avant de souscrire une assurance écart, il vaut la peine de faire le calcul pour voir dans quelle mesure l’assurance écart vous sera bénéfique. Si vous n’êtes qu’un peu à l’envers sur votre prêt, il pourrait être plus logique de simplement épargner sur un compte d’épargne au cas où vous auriez besoin d’une assurance écart.
Note
Si vous finissez par épargner pour la possibilité d’une assurance écart, le pire des cas est que vous payiez avec l’argent que vous avez déjà prévu dans votre budget. Dans le meilleur des cas, rien n’arrive à votre véhicule et vous conservez l’argent.
Pourquoi l’assurance Gap est-elle si bon marché ?
La couverture Gap est si peu coûteuse parce que très peu de réclamations sont déposées contre une police Gap, ce qui réduit le coût des primes pour vous et pour tous les autres.
L’assurance écart, contrairement à l’assurance ordinaire, ne couvre qu’un montant très spécifique (le montant de votre prêt moins la valeur de votre voiture) pendant une durée très spécifique (jusqu’à ce que ce nombre soit nul ou négatif).
Alors, l’assurance écart en vaut-elle la peine ? C’est à vous de décider. Mais si vous achetez une nouvelle voiture et que vous n’avez pas beaucoup d’argent supplémentaire pendant que votre prêt est à l’envers, vous devriez réfléchir sérieusement à l’assurance écart.
