Le Plan d’accès équitable aux exigences d’assurance (FAIR) est un programme mandaté par l’État qui offre un accès équitable à l’assurance aux personnes qui ont des difficultés à assurer leurs biens en raison du fait que les assureurs les considèrent à haut risque. Le plan FAIR est un « plan de marché partagé ».
Points clés à retenir
- Les plans FAIR offrent une assurance aux personnes qui, autrement, se verraient refuser une assurance sur leur propriété en raison de leur présence dans une zone à haut risque ou d’autres problèmes majeurs.
- Les maisons à haut risque comprennent celles situées dans des régions sujettes aux catastrophes naturelles ou dans des zones à forte criminalité, les résidences en mauvais état ou les maisons ayant fait l’objet de nombreuses réclamations antérieures.
- Des étapes supplémentaires peuvent être nécessaires pour être éligible à un plan FAIR, comme limiter vos risques en installant des dispositifs d’alarme, des vannes de secours d’eau ou en remplaçant le câblage de votre maison.
Les plans FAIR aident à couvrir les propriétés à plus haut risque
Les plans FAIR sont des programmes publics parfois subventionnés par des compagnies d’assurance privées. Ces régimes fournissent souvent une assurance aux personnes qui, autrement, se verraient refuser une couverture sur leur propriété en raison de leur présence dans une zone à haut risque ou d’autres problèmes connexes à haut risque.
Le service des assurances de votre État peut vous donner plus d’informations sur son plan FAIR particulier, ou vous pouvez consulter la liste état par état des endroits où vous pouvez obtenir de l’aide pour le programme d’assurance FAIR Plan ci-dessous.
Le plan FAIR et l’assurance à haut risque
Avec une assurance à haut risque, la compagnie d’assurance a décidé que le risque de sinistre dans un endroit ou une zone spécifique est élevé en fonction de :
- Données géographiques
- Entretien
- « Historique des sinistres » ou avoir un nombre élevé de sinistres pour l’emplacement ou la maison spécifique.
Où souscrire une assurance pour une zone à haut risque ?
Les assureurs standards ne se spécialisent pas dans les propriétés à haut risque et refusent donc souvent de les assurer, soit en ne les assurant pas en premier lieu, soit en refusant de renouveler un emplacement à haut risque une fois la durée de la police d’assurance expirée. Les directives de souscription d’une compagnie d’assurance dicteront généralement les risques avec lesquels elle est à l’aise. Vous pouvez souscrire une assurance pour les biens à haut risque auprès d’assureurs spécialisés, dont certains peuvent être des assureurs non admis. Les compagnies d’assurance non agréées sortent souvent des sentiers battus ou se spécialisent dans des risques avec lesquels d’autres assureurs ne sont pas à l’aise.
Qu’est-ce qui rend une maison à haut risque ?
- Si vous vivez dans une région sujette aux catastrophes naturelles, comme les tornades, ou où l’incidence des ouragans ou des tempêtes de vent est élevée, votre propriété peut être considérée comme à haut risque.
- Si vous vivez dans une zone sujette à des niveaux de criminalité élevés, comme le vandalisme ou le vol.
- Si votre maison n’a pas été rénovée ou est en mauvais état.
- Si vous avez eu de nombreuses réclamations.
Que faire si vous avez du mal à trouver une assurance habitation
Si vous achetez votre première maison ou une nouvelle propriété et que vous avez du mal à trouver une compagnie d’assurance pour vous assurer, essayez de demander à votre agent immobilier s’il connaît des compagnies d’assurance ou des courtiers locaux qui rédigeront des polices dans la région. Les courtiers d’assurance ont accès à de nombreuses compagnies d’assurance différentes et s’efforceront de vous trouver quelque chose.
Vous pouvez également contacter le bureau du commissaire aux assurances de votre État local, et il vous indiquera la bonne direction. Vous pourrez peut-être toujours trouver une police d’assurance auprès d’un assureur privé qui soit confortable et offre une bonne couverture. Le plan FAIR doit être utilisé en dernier recours.
Vous pouvez également essayer de négocier : réfléchissez aux raisons pour lesquelles l’assurance vous est refusée et essayez de négocier avec la compagnie d’assurance. Très souvent, si vous effectuez des ajustements ou des réparations, ou si vous envisagez des franchises plus élevées, vous pourrez peut-être obtenir une couverture. Assurez-vous de tout essayer auprès de quelques assureurs standards avant de souscrire au plan FAIR.
Conditions pour être éligible au Plan FAIR
Selon l’Insurance Information Institute, même le plan FAIR comporte des conditions qui doivent être remplies. Ce n’est pas parce que vous possédez une maison à haut risque que le plan FAIR vous acceptera. On vous demandera peut-être de limiter les risques d’incendie, de vol ou de dégâts des eaux en installant des dispositifs antivol ou d’alarme, ou encore d’installer des soupapes de refoulement d’eau ou d’effectuer des réparations sur votre maison, comme remplacer ou réparer une toiture ou votre câblage. Si ces types de conditions vous auraient rendu éligible à une assurance standard, vous feriez probablement mieux d’effectuer les réparations nécessaires et de vous en tenir à une compagnie d’assurance standard. Les compagnies d’assurance standard sont généralement moins chères que les assureurs à haut risque.
Quand rechercher une assurance du plan FAIR
Si vous avez épuisé toutes les options décrites ci-dessus et que vous ne parvenez pas à trouver une compagnie d’assurance pour accepter votre risque, vous avez la possibilité de souscrire une assurance auprès du plan FAIR. Gardez toutefois à l’esprit que si la raison d’un refus d’assurer vos biens n’est pas due à des facteurs indépendants de votre volonté, même le Plan FAIR a le droit de refuser une couverture si vous ne respectez pas les recommandations. La situation varie au cas par cas, la meilleure idée est donc de les contacter directement pour discuter des conditions du Plan FAIR telles qu’elles s’appliquent à votre situation. Vous pouvez également être éligible à des avenants d’assurance supplémentaires qui peuvent améliorer la couverture de base.
Où trouver l’aide sur l’assurance FAIR Plan, État par État
Association de souscription d’assurance de l’Alabama
Association californienne du plan FAIR
Plan ÉQUITABLE du Connecticut
Centre de placement d’assurance du Delaware
Facilité d’assurance des biens du district de Columbia
Citizens Property Insurance Corporation [Floride]
Association de souscription de Géorgie
Association du plan FAIR de l’Illinois
Association de souscription d’assurances de base de l’Indiana
Association du plan FAIR de l’Iowa
Centre de placement toutes industries du Kansas
Association de réassurance du plan Kentucky FAIR
Société d’assurance des biens des citoyens de Louisiane
Association commune d’assurance du Maryland
Association de souscription d’assurances de biens du Massachusetts
Association d’assurance des biens de base du Michigan
Plan ÉQUITABLE du Minnesota
Association de souscription des tempêtes de vent du Mississippi
Centre de placement d’assurance de biens du Missouri
Association de souscription d’assurance du New Jersey
Programme d’assurance des biens du Nouveau-Mexique
Association de souscription d’assurances immobilières de New York
Association conjointe de souscription de Caroline du Nord – Plan FAIR
Association de souscription d’assurance de Caroline du Nord – Pool d’assurance de biens côtiers
Association de souscription de plans FAIR de l’Ohio
Association du plan FAIR de l’Oregon
Centre de placement d’assurance de Pennsylvanie
Association commune de réassurance du Rhode Island
Association de souscription au vent et à la grêle de Caroline du Sud
Association du plan FAIR du Texas
Association d’assurance contre les tempêtes de vent du Texas
Association d’assurance des biens de Virginie
Plan FAIR de Washington
Association d’assurance des biens essentiels de Virginie-Occidentale
Régime d’assurance du Wisconsin
Comment souscrire une assurance lorsque vous vivez dans une zone à haut risque
Si vous n’avez pas réussi à obtenir une assurance pour votre maison parce qu’elle est désignée comme à haut risque, ou si l’assurance vous a été refusée et que vous avez déjà essayé de négocier avec des assureurs privés standards et que vous avez épuisé toutes les autres options, vous pouvez contacter l’administrateur du plan FAIR de votre état pour en savoir plus sur le plan FAIR et comment souscrire une assurance pour votre maison.
Numéros de téléphone des administrateurs du plan FAIR par État
Alabama : 334-943-4029
Californie : 213-487-0111
Connecticut : 860-528-9546
Delaware : 215-629-8800
District de Colombie : 202-393-4640
Floride : JUA 850-513-3700
Association des assureurs de tempête de Floride : 904-296-6105
Géorgie : 770-923-7431
Hawaï : 808-531-1311
Illinois: 312-861-0385
Indiana : 317-264-2310
Iowa : 515-255-9531
Kansas : 785-271-2300
Kentucky : 502-425-9998
Plan FAIR de Louisiane : 504-831-6930
Maryland : 410-539-6808
Massachusetts : 617-723-3800
Michigan : 313-877-7400
Minnesota : 612-338-7584
Mississippi : 601-981-2915
Missouri : 314-421-0170
New Jersey : 973-622-3838
Nouveau-Mexique : 505-878-9563
New York : 212-208-9700
Ohio : 614 839-6446
Oregon : 503-643-5448
Pennsylvanie : 215-629-8800
Rhode Island : 617-723-3800
Caroline du Sud : 803-737-6180
Texas : 512-899-4900
Virginie : 804-591-3700
Washington : 425-745-9808
Virginie-Occidentale : 215-629-8800
Wisconsin : 414-291-5353
Foire aux questions (FAQ)
Que couvre l’assurance du plan FAIR ?
Les plans FAIR ne couvrent pas autant de risques qu’une police d’assurance habitation standard, mais les couvertures exactes varient selon les États. Tous les plans FAIR couvrent les pertes dues aux incendies, au vandalisme, aux émeutes et aux tempêtes de vent. En Californie, la couverture inclut également les pertes dues aux feux de brousse. La Géorgie et New York offrent toutes deux une couverture contre le vent et la grêle pour certaines zones côtières. Une douzaine d’États incluent également une couverture responsabilité civile.
Combien coûte une assurance risques habitation ?
Les taux de prime pour les plans FAIR varient selon l’État, la zone de couverture et votre niveau de risque, mais ils peuvent être nettement plus élevés que les taux des polices standard.
