Si vous êtes sur le point d’avoir 65 ans et que vous bénéficiez d’une couverture d’assurance maladie privée, vous vous demandez peut-être si vous devez vous inscrire à Medicare. La réponse courte est « ça dépend ». Vous pourrez peut-être retarder votre inscription à certaines parties de Medicare, mais ne pas vous inscrire à d’autres parties peut vous coûter cher.
Naviguer parmi les options, les délais d’inscription et les exigences de Medicare peut prêter à confusion. Cependant, il est important de savoir quand vous devez demander une couverture, surtout si vous bénéficiez d’une autre couverture d’assurance maladie, afin d’éviter des pénalités coûteuses. Voici comment fonctionne Medicare, ce qu’il faut considérer lorsque vous disposez déjà d’une assurance maladie et comment éviter les pénalités en cas d’inscription tardive.
Points clés à retenir
- Si vous êtes couvert par un régime au travail ou par un régime de conjoint, vous pourrez peut-être retarder votre inscription à Medicare sans pénalité.
- La plupart des gens sont éligibles à la partie A de Medicare sans prime à 65 ans, et c’est une bonne idée de souscrire à la partie A, même si vous bénéficiez d’une autre couverture.
- Évitez autant que possible les pénalités d’inscription tardive pour les parties B et D, car elles peuvent augmenter le coût de votre couverture.
- Si vous souhaitez retarder votre inscription à la couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D, assurez-vous que votre couverture des médicaments actuelle est considérée comme « honorable » par Medicare.
Comment fonctionne Medicare si vous disposez d’une assurance privée
Si vous disposez d’une assurance privée, vous souhaiterez peut-être vous inscrire aux parties A, B, D et éventuellement à un plan Medicare Advantage (partie C) et Medigap une fois que vous deviendrez éligible. Cependant, il y a des raisons pour et contre. Considérez comment les types de couverture suivants fonctionnent avec Medicare pour vous aider à prendre une décision.
Régime de santé de l’employeur
Si vous êtes couvert par un régime d’assurance maladie au travail ou par un régime de conjoint, vous pouvez généralement retarder votre inscription à la partie B sans pénalité.Et tant que vous bénéficiez d’une couverture médicaments sur ordonnance « honorable », vous pouvez retarder votre inscription à la partie D sans pénalité.
Note
« Crédible » signifie que votre couverture pour les médicaments sur ordonnance devrait payer, en moyenne, ce que la couverture pour les médicaments sur ordonnance de Medicare paierait.
Si vous êtes éligible à la partie A sans prime, vous souhaiterez peut-être vous inscrire lorsque vous serez éligible pour la première fois. Il y a cependant des raisons de s’abstenir. Par exemple, certaines personnes qui sont toujours couvertes par l’assurance d’un employeur retarderont leur inscription à Medicare Part A à l’âge de 65 ans parce qu’elles souhaitent continuer à cotiser à un compte d’épargne santé (HSA). Un HSA vous permet de mettre de l’argent de côté pour les futurs coûts de soins de santé, mais vous ne pouvez pas cotiser une fois que vous êtes inscrit à Medicare Part A.
Si, comme la plupart des gens, vous êtes admissible à la partie A sans prime, il n’y a pas de pénalité d’inscription tardive si vous ne vous inscrivez pas pendant votre période d’inscription initiale. Si vous n’êtes pas admissible, votre prime mensuelle peut augmenter jusqu’à 10 %, et être payée pendant deux fois le nombre d’années pendant lesquelles vous n’avez pas souscrit. Si vous ne souscrivez pas à la partie B et que vous ne bénéficiez pas d’une assurance maladie fournie par votre employeur, vous pourriez faire face à une pénalité encore plus sévère : une augmentation de prime pouvant aller jusqu’à 10 % tant que vous bénéficiez de la partie B.
Vous pouvez vous inscrire aux parties A et B ou à un plan Medicare Advantage (partie C) pendant une période d’inscription spéciale si vous perdez ou allez perdre votre couverture fournie par l’employeur ; vous pouvez vous inscrire à la partie D si vous perdez votre couverture admissible pour les médicaments sur ordonnance.Vous disposez de huit mois à compter de la fin de votre emploi ou de la fin de votre couverture (selon la première éventualité) pour vous inscrire à la partie B.Vous disposez de deux mois après le mois de fin de votre couverture pour adhérer à la partie D ou à un plan Medicare Advantage.
Si vous n’êtes pas admissible à une période d’inscription spéciale, vous pouvez vous inscrire aux parties A et B lors de l’inscription générale (du 1er janvier au 31 mars), mais vous paierez généralement une pénalité d’inscription tardive pour la partie B. Vous pouvez également vous inscrire à la partie D lors de l’inscription ouverte chaque année (du 15 octobre au 7 décembre).
Note
Si vous ne bénéficiez pas d’une couverture admissible pour les médicaments sur ordonnance pendant 63 jours consécutifs, vous pourriez devoir payer une pénalité d’inscription tardive. La pénalité est ajoutée définitivement à votre prime partie D.
COBRA
Si votre emploi ou votre couverture en vertu du régime d’un conjoint prend fin, vous pourriez être admissible à la couverture COBRA pour une période d’au moins 18 mois.Mais même si vous bénéficiez de COBRA, vous avez jusqu’à huit mois pour vous inscrire à Medicare à compter de la fin de votre emploi ou de la couverture fournie par votre employeur, selon la première éventualité.Sinon, vous encourrez probablement au moins une pénalité pour inscription tardive.
Couverture des retraités
Si vous bénéficiez d’une couverture après votre retraite de votre employeur, vous devez quand même vous inscrire à Medicare lorsque vous devenez éligible. La plupart des régimes collectifs exigent que vous déteniez la partie A et la partie B lorsque vous devenez admissible, sinon vous risquez de perdre vos prestations.
Couverture du marché
Si vous bénéficiez d’une couverture d’assurance maladie Marketplace, vous devez vous inscrire à Medicare lorsque vous devenez éligible afin d’éviter les pénalités d’inscription tardive. Une fois que vous êtes éligible à la couverture Partie A, vous ne bénéficierez plus de crédits d’impôt sur les primes pour un plan Marketplace.Toipeutconservez votre forfait Marketplace, mais vous devrez payer le prix fort pour cela. Dans de nombreux cas, il est logique d’annuler ce plan une fois la couverture Medicare commencée.
Médigap
Un autre plan à considérer est Medigap. Si vous souhaitez compléter votre couverture Medicare avec un plan Medigap, le meilleur moment pour l’obtenir est dès que vous disposez de la partie B. L’achat d’un plan Medigap au cours des six premiers mois de votre couverture partie B offre les meilleurs prix et choix.Les assureurs ne prendront pas en compte votre santé lors de la tarification ou de la proposition de forfaits. Si vous attendez pour souscrire une police Medigap lors de l’inscription ouverte, vous risquez de payer plus ou de ne pas pouvoir en obtenir une, surtout si vous avez des problèmes de santé.
Payeurs primaires et secondaires
Vos prestations Medicare et votre assurance privée sont coordonnées, ce qui signifie qu’elles fonctionnent ensemble. En règle générale, un payeur principal paiera en premier les réclamations d’assurance (dans la limite des limites du régime), et un payeur secondaire n’interviendra que pour les coûts non couverts par le payeur principal. Le payeur secondaire peut ne pas payer tous les coûts non couverts restants et vous pourriez être responsable de tout solde supplémentaire.
Dans de nombreux cas, si vous avez 65 ans et êtes couvert soit par un régime de retraite, soit par un régime comptant moins de 20 employés, alors Medicare est votre principal payeur et l’assurance privée est votre secondaire. Si tel est votre cas, vous devez vous inscrire aux parties A et B, ainsi qu’à D.sivotre régime d’assurance privé n’offre pas de couverture admissible pour les médicaments sur ordonnance.
Si vous êtes couvert par un régime comptant 20 employés ou plus, Medicare est souvent le payeur secondaire. Medicare peut payer des coûts que le régime de votre employeur ne couvre pas.
Comment fonctionne l’assurance-maladie
Avant de découvrir comment Medicare fonctionne avec votre couverture maladie existante, il est utile de comprendre comment il fonctionne seul. Medicare comprend quatre parties principales : A, B, C et D. Vous pouvez également souscrire une assurance complémentaire Medicare, connue sous le nom de Medigap.
- Partie A: Faisant partie de l’original Medicare (Medicare traditionnel), la partie A couvre les soins hospitaliers, les soins palliatifs, ainsi que certains établissements de soins infirmiers qualifiés et les soins de santé à domicile. (Cela ne couvre pas les soins de longue durée.) La plupart des gens n’ont pas à payer de prime pour la partie A.
- Partie B: Faisant également partie de Original Medicare, la partie B est généralement facultative et facture une prime. Cependant, si vous devez payer une prime pour la partie A, vous devez également vous inscrire (et payer la prime pour) la partie B. La partie B couvre les services médicalement nécessaires utilisés pour diagnostiquer, traiter et prévenir les affections. En 2022, la prime pour la plupart des gens est de 170,10 $, et pour 2023, elle sera de 164,90 $ ou plus, selon votre revenu.
- Partie C: Également appelés Medicare Advantage, ces plans sont proposés par des entreprises privées qui concluent un contrat avec Medicare pour fournir les prestations des parties A et B ; vous devez vous inscrire aux parties A et B pour vous inscrire à une seule.Certains plans Medicare Advantage ne coûtent rien, tandis que d’autres facturent une prime mensuelle (en plus de la prime partie B), et ces montants peuvent changer chaque année.Et beaucoup offrent une couverture pour les médicaments sur ordonnance ainsi que des avantages supplémentaires, tels que l’audition, la vision et les soins dentaires.
- Partie D: La partie D offre une couverture pour les médicaments sur ordonnance auprès des compagnies d’assurance privées. La partie D n’est disponible que si vous vous êtes inscrit à la partie A ou à la partie B.
- Plans Médigap: Ces plans sont des assurances complémentaires vendues par des compagnies d’assurance privées qui peuvent aider à combler les lacunes de la couverture Medicare comme les quotes-parts, la coassurance (le montant que vous pourriez devoir payer pour une réclamation) et les éventuelles franchises. Vous devez disposer des parties A et B pour acheter un plan Medigap.
Périodes d’inscription à Medicare
Medicare comporte quelques périodes d’inscription, mais la période d’inscription initiale peut être la plus importante. C’est à ce moment-là que vous devenez éligible pour la première fois à Medicare. Et si vous manquez la date limite pour vous inscrire aux parties B et D, vous pourriez vous exposer à des pénalités coûteuses.
L’année où vous atteignez 65 ans, vous disposez de sept mois pour vous inscrire à la partie A de Medicare (si vous devez la payer) et à la partie B. Vous disposez également de sept mois pour vous inscrire à la partie D, à moins que vous ne disposiez d’une autre couverture pour les médicaments sur ordonnance considérée comme acceptable par Medicare (couverture des médicaments sur ordonnance « honorable »).La période d’inscription initiale commence trois mois avant vos 65 ans et se termine trois mois après, y compris le mois de votre anniversaire.
Note
Si vous ne respectez pas la date limite d’inscription, vous risquez des pénalités pour inscription tardive, surtout si vous ne bénéficiez pas d’une couverture fournie par l’employeur ou d’une couverture médicaments que Medicare considère comme comparable à la sienne.
Si vous disposez d’une couverture d’assurance et que vous retardez votre inscription à Medicare, vous pourrez peut-être vous inscrire plus tard sans pénalité pendant une période d’inscription spéciale ou une autre période d’inscription (telle que l’inscription ouverte), selon la partie à laquelle vous souhaitez vous inscrire. En règle générale, vous pouvez profiter d’une période d’inscription spéciale si vous perdez votre autre couverture d’assurance.
Foire aux questions (FAQ)
Dois-je m’inscrire à Medicare si je suis couvert par l’assurance de mon conjoint ?
Non, vous pouvez retarder votre inscription à Medicare sans pénalité, à condition d’être couvert par un autre type d’assurance privée. Généralement, si vous êtes éligible à la partie A sans prime, vous devez quand même y souscrire, même si vous disposez d’une couverture d’assurance privée supplémentaire.
Dois-je m’inscrire à l’assurance-maladie à 65 ans si je travaille encore ?
Si vous disposez d’une couverture d’assurance privée, vous devriez avoir la possibilité de retarder votre inscription à Medicare sans encourir de pénalités d’inscription tardive. Mais vérifiez auprès de votre plan actuel et des ressources sur Medicare.gov pour vous assurer que vous pouvez retarder votre inscription sans pénalité.
Est-il obligatoire de s’inscrire à Medicare ?
Non. Cependant, à moins que vous ne disposiez d’une autre couverture d’assurance, il est généralement dans votre intérêt de vous inscrire, surtout si vous êtes admissible à la partie A sans prime et que vous n’avez pas de couverture admissible pour les médicaments sur ordonnance.
