Obtenir une assurance automobile de base est facile, mais il faut d’abord savoir en quoi consiste la couverture de base. Très probablement, vous voulez une police d’assurance automobile bon marché et vous en débarrasser le plus rapidement possible. La mentalité « prends mon argent, donne-moi une preuve d’assurance et laisse-moi tranquille » en matière d’assurance automobile est typique.
Tout le monde ne connaît pas tous les termes et le jargon de l’assurance automobile. En fait, une bonne partie des gens n’ont probablement aucune idée du type de couverture dont ils disposent actuellement pour leur véhicule.
La couverture d’assurance automobile de base correspond souvent à celle que l’État vous oblige à souscrire. Prévoyez d’acheter une police d’assurance avec une couverture de responsabilité personnelle et, selon l’État dans lequel vous résidez, une couverture PIP et un automobiliste non assuré.
Assurance responsabilité civile
Le fondement de toute police d’assurance automobile est la couverture responsabilité civile. C’est ce qui vous protège si vous blessez quelqu’un dans un accident de voiture ou si vous endommagez sa voiture ou ses biens. La couverture minimale requise est déterminée par chaque État. De nombreux agents d’assurance affirment cependant que les limites minimales de responsabilité de l’État ne sont vraiment pas suffisantes. Les limites de responsabilité préférées sont de 100/300/100.
Comment ça marche ?
La couverture que vous sélectionnez correspond au maximum autorisé à payer. Ce qui surprend beaucoup de gens, c’est que la couverture responsabilité civile ne s’applique pas à eux. La couverture responsabilité civile vise principalement à protéger l’assuré contre d’éventuelles poursuites coûteuses pouvant découler d’un accident de voiture. Un avantage secondaire serait de protéger les autres conducteurs contre les pertes liées à leur véhicule et à leur santé.
Trois limites de couverture sont indiquées sur une police d’assurance automobile responsabilité civile typique. Ils sont souvent répertoriés sous forme de trois chiffres séparés par des barres obliques, sans aucune autre information pertinente décrivant la couverture.
Exemples de limites de responsabilité 100 000/300 000/100 000 ou 100/300/100
- Limite de responsabilité pour dommages corporels par personne : La première limite indiquée dans l’exemple est de 100 000 $. Le montant en dollars correspond au maximum que votre police versera à une seule personne blessée dans un accident que vous avez causé.
- Limite de responsabilité pour dommages corporels par accident : La deuxième limite indiquée dans l’exemple est de 300 000 $. Il s’agit du montant maximum pouvant être versé par accident. Il faudrait que plusieurs personnes soient blessées pour que plus de 100 000 $ soient payés. Plusieurs blessures graves pourraient rapidement atteindre une limite basse. C’est un facteur clé expliquant pourquoi les limites minimales d’assurance automobile de l’État sont trop basses.
- Responsabilité pour les dommages matériels : La troisième limite de 100 000 $ concerne les dommages matériels. Elle inclut une couverture pour tout objet inanimé appartenant à une personne autre que vous. Frapper et endommager une voiture, endommager un garde-corps ou entrer dans une maison sont autant d’exemples d’incidents pouvant causer des dommages matériels. Comme vous pouvez l’imaginer, le coût des dommages matériels peut s’accumuler rapidement. Il est important d’avoir une couverture suffisante pour offrir une protection adéquate.
Automobiliste non assuré ou sous-assuré
L’assurance des automobilistes non assurés est une exigence obligatoire dans certains États. Un montant minimum sera exigé, selon l’état dans lequel vous résidez. De nombreux agents d’assurance recommanderont de faire correspondre les limites de responsabilité personnelle et les limites des automobilistes non assurés. L’automobiliste non assuré est la couverture dont vous pouvez bénéficier si un conducteur non assuré endommage votre véhicule ou cause des blessures à quelqu’un dans votre véhicule. Un automobiliste sous-assuré s’applique si vos dommages dépassent les limites de l’autre conducteur et que vous avez des limites plus élevées.
Exemple d’automobiliste non assuré 100 000/300 000 ou 100/300
Semblable à la responsabilité personnelle, le maximum autorisé pour une personne seule est de 100 000 $ et le maximum autorisé pour l’accident est de 300 000 $. La couverture des automobilistes non assurés peut s’avérer très utile. Le processus consistant à poursuivre quelqu’un en justice et à le poursuivre personnellement pour dommages-intérêts parce qu’il n’a pas d’assurance automobile peut être long. Et n’oubliez pas que de nombreuses personnes qui conduisent sans assurance automobile n’ont souvent pas les moyens de payer des milliers de dollars de dommages et intérêts.
PIP et couverture médicale
PIP est l’abréviation de « protection contre les blessures corporelles ». Elle est similaire à la couverture médicale mais offre un peu plus de protection. Le facteur clé qui différencie le PIP de la couverture médicale est qu’il couvre les dépenses liées aux blessures telles que la perte de revenu et les frais de réadaptation.
La couverture médicale est un élément important de l’assurance automobile, et même si elle ne constitue pas une exigence minimale, vous devriez penser à la sélectionner.
Ces couvertures couvrent les blessures subies par le preneur d’assurance, qu’il soit ou non responsable de l’accident. Contrairement à la responsabilité civile pour dommages corporels, qui ne couvre que la personne que vous blessez, le PIP et les paiements médicaux couvrent vos propres blessures.
Autres types de couverture
- Comprehensive Coverage: Les dommages au pare-brise, les incendies, le vol, le vandalisme, les inondations et les cerfs sont les réclamations globales (ou « indemnisation ») les plus courantes. Toute réclamation pour dommages physiques n’impliquant pas une collision serait couverte par l’indemnisation.
- Couverture collision : La couverture collision est connue pour couvrir les accrochages, mais elle couvre également les frais de réparation ou de remplacement (dans une certaine limite) d’une voiture endommagée par une collision (comme un accident dont vous êtes responsable, ou avec un animal, ou un accident qui n’implique personne d’autre, comme un dérapage contre un garde-corps).
- Assistance routière :Besoin d’un remorquage ou d’une aide pour un lock-out ? L’assistance routière est une couverture pratique pour de nombreux conducteurs assurés.
- Location de voitures:Il fournit un montant défini pour le coût de location d’une voiture lorsque votre véhicule est en réparation en raison d’un sinistre couvert.
