Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, vous pourriez être tenté de renoncer à une assurance maladie. Même s’il ne semble pas utile de payer une prime mensuelle pour un régime de soins de santé lorsque vous ne pouvez pas payer vos factures, se passer d’assurance maladie met non seulement votre santé en danger, mais aussi votre portefeuille, car des urgences médicales peuvent survenir sans avertissement et à tout âge. Lorsqu’ils le font, ils peuvent s’avérer très coûteux si vous devez payer vous-même la facture.
Sans l’aide d’une assurance, vous pourriez vous retrouver à devoir beaucoup d’argent, ce qui pourrait entraîner des années d’endettement. Pour cette raison, il est essentiel d’avoir un plan de paiement des frais médicaux qui ne vous ruine pas. Cela peut impliquer de payer de petites sommes au fil du temps pour éviter une aubaine massive plus tard.
En 2019, les adultes (sans compter les personnes âgées) qui ne disposaient pas d’un plan de santé étaient deux fois plus susceptibles d’avoir du mal à payer leurs factures médicales que ceux qui disposaient d’un plan de santé. Cela ne tient pas compte des trois personnes sur dix qui ont évité les soins de santé en raison de leur coût.
Ces conseils pour payer les soins de santé remettront en question l’idée selon laquelle vous ne pouvez pas vous permettre une assurance maladie et peuvent vous aider à adopter un plan adapté à votre budget.
Points clés à retenir
- Si vous avez du mal à trouver une assurance maladie avec des primes mensuelles que vous pouvez vous permettre, vous voudrez peut-être envisager de souscrire un plan de santé à franchise élevée.
- Les plans à court terme offrent une couverture de trois mois seulement et jusqu’à 364 jours ; ils ont également des primes mensuelles inférieures à celles de la plupart des forfaits standard.
- Prenez le temps d’appeler des médecins, des centres de soins d’urgence et des hôpitaux pour vous concentrer sur ceux qui proposent des services à des prix abordables.
- De nombreux hôpitaux et cliniques sont disposés à mettre en place un plan de paiement qui vous permettra d’étaler les coûts dans le temps si vous ne pouvez pas vous permettre de tous les payer en même temps.
Plans de santé à franchise élevée (HDHP)
Si vous avez du mal à trouver une assurance maladie avec des primes mensuelles que vous pouvez vous permettre, vous voudrez peut-être envisager de souscrire à un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Un HDHP couvre bon nombre des mêmes services qu’un plan standard, y compris les coûts liés à des événements horribles qui pourraient autrement vous mettre en faillite, mais il est assorti d’une franchise plus élevée. En échange de factures moins élevées chaque mois, vous devrez payer davantage de votre poche avant que le plan n’entre en vigueur et ne paie le reste.
L’IRS fixe des limites supérieure et inférieure pour les plans à définir comme HDHP. Pour les années 2020 à 2022, la franchise devait être d’au moins 1 400 $ pour une personne seule ou 2 800 $ pour une famille. Les coûts supplémentaires (franchises, quote-part et coassurance) pour ces régimes n’auraient pas dépassé 6 900 $ pour une personne seule et 13 800 $ pour une famille, par an pour 2020.Ces limites de dépenses passent à 7 000 $ (14 000 $ pour une famille) pour 2021 et à 7 050 $ (14 100 $ pour une famille) en 2022.
Note
Les limites des frais déboursés s’appliquent uniquement aux services au sein du réseau d’un forfait. Si vous consultez un médecin ou un autre prestataire de soins hors réseau, ce sera à vos frais et le paiement ne comptera pas dans votre franchise.
Ces chiffres peuvent sembler intimidants, mais il est beaucoup moins intimidant de payer 1 400 $ que de payer 7 500 $ pour une jambe cassée.Si vous devez rester à l’hôpital pendant une longue période, les coûts peuvent s’accumuler encore plus rapidement ; un séjour de trois jours à lui seul peut vous coûter jusqu’à 30 000 $ ou plus. Les avantages devraient être clairs : si vous avez payé votre (faible) facture mensuelle pour un HDHP, une fois que vous avez atteint la limite, le plan entre en vigueur et couvre une grande partie des coûts encore dus, tandis que vous ne devez payer qu’une petite partie de la coassurance.Les quotes-parts ne sont pas incluses dans la limite, elles seront donc également ajoutées à votre facture, mais elles ont tendance à être assez mineures.
Souvent, le HDHP le meilleur et le moins cher est celui proposé sur votre lieu de travail. Vous pourrez peut-être trouver une option moins chère en consultant les bourses de santé mises en place dans le cadre de la loi sur les soins abordables (ACA) ou directement auprès des compagnies d’assurance.Les plans sous l’ACA peuvent offrir des réductions supplémentaires en fonction de votre situation financière actuelle, bien que cela varie selon l’État et selon le plan.
Assurance à court terme
Les forfaits à court terme offrent une couverture d’à peine trois mois et jusqu’à 364 jours. Comme les HDHP, les forfaits à court terme ont également des primes mensuelles inférieures à celles de la plupart des forfaits standard.Ils constituent une bonne option pour ceux qui ne peuvent pas se permettre de lourdes assurances santé ou pour ceux qui peuvent avoir besoin de combler des lacunes en matière de couverture maladie, par exemple lors d’un long voyage ou du début d’un nouvel emploi.
Il convient de noter que vous en aurez pour votre argent avec ces plans. Ils offrent moins d’avantages et protègent moins que la plupart des régimes créés dans le cadre de l’ACA, ce qui peut les rendre risqués. Les personnes qui ont des problèmes de santé connus ou qui ont besoin de soins continus doivent procéder avec prudence. Il y a de fortes chances que votre demande soit refusée si vous souffrez d’une maladie préexistante. Les régimes à court terme imposent également souvent des limites sur le nombre et la valeur monétaire des visites chez les prestataires de soins, et excluent totalement la couverture de nombreux besoins de santé courants, tels que les soins de maternité et certaines maladies chroniques.
Si vous êtes jeune, en bonne santé et que vous cherchez simplement un moyen peu coûteux de couvrir vos soins de santé pendant quelques mois (et même alors, juste au cas où), les plans à court terme peuvent fonctionner pour vous.
Note
Certains États, comme l’Oregon et New York, ont interdit les plans à court terme qui ne couvrent pas les conditions préexistantes, et beaucoup d’autres feront de même dans les années à venir.
Réduisez les coûts des visites chez le médecin
Même avec un plan de santé, de nombreuses personnes ont du mal à payer les frais supplémentaires. Par exemple, si vous avez besoin d’une IRM, vous devrez peut-être payer votre franchise, puis les frais de coassurance, ce qui signifie que le test pourrait quand même vous coûter des centaines de dollars ou plus.
Étant donné que de nombreux tests et procédures sont utilisés pour aider à diagnostiquer une maladie avant qu’elle ne devienne grave, se retirer des tests peut être risqué à long terme. Il est bien plus sage de penser à votre santé avant qu’elle ne devienne un problème ; En prenant des mesures pour rester en bonne santé et en planifiant à l’avance, vous pourrez peut-être réduire le montant que vous devrez payer lorsque vous recevrez des services de santé.
Regardez à l’intérieur du réseau
Si vous disposez d’un plan de santé, utilisez l’outil de recherche de fournisseur sur le site Web de votre assureur pour trouver les médecins et les hôpitaux locaux faisant partie du réseau du plan.Passer « en réseau » vous fera le plus souvent économiser de l’argent, car les fournisseurs de réseau concluent un contrat avec votre assureur pour facturer des tarifs plus bas.
Certains types de plans, tels que les plans des organismes de maintien de la santé (HMO), couvrent uniquement les services que vous recevez des prestataires du réseau. Avec d’autres forfaits, tels que les forfaits d’organisation de fournisseur privilégié (PPO), vous paierez toujours moins pour les services des fournisseurs du réseau, mais ils vous permettent de rechercher des soins en dehors du réseau moyennant des frais.
Comparer les prix
Même au sein d’un réseau, l’écart de prix entre les prestataires de santé de votre région peut être énorme. Prenez le temps d’appeler des médecins, des centres de soins d’urgence et des hôpitaux pour en trouver un qui propose des services à des prix abordables.
Vous pourrez peut-être également trouver des tarifs inférieurs dans les hôpitaux et les centres de test légèrement plus éloignés de votre domicile. Utilisez des sites Web comme FairHealthConsumer.com pour comparer les coûts des procédures médicales courantes afin de ne pas être pris par surprise chez le médecin.
Note
Certains hôpitaux et centres universitaires qui travaillent avec des étudiants proposent des programmes offrant des réductions lorsque vous acceptez de participer en tant que patient modèle à leurs programmes de formation. Même si vous ne souhaitez peut-être pas qu’un problème majeur soit traité par un stagiaire, pour de nombreux problèmes mineurs ou visites de routine, c’est gagnant-gagnant.
Configurer un plan de paiement
De nombreux hôpitaux et cliniques sont disposés à mettre en place un plan de paiement qui vous permettra de passer des tests et d’autres procédures lorsque vous en avez besoin, et d’étaler les coûts dans le temps si vous ne pouvez pas vous permettre de les payer tous en même temps.
Mais soyez attentif à cette approche, car l’endettement peut devenir délicat s’il est conservé trop longtemps. Si vous devez mettre en place de nombreux plans de paiement avec des sources, les coûts peuvent vraiment s’additionner. La meilleure façon serait de mettre en place un plan de paiement DIY à l’avance. Si vous pouvez vous permettre d’épargner un peu d’argent chaque mois, pensez à créer un petit fonds correspondant au montant dont vous avez besoin pour couvrir votre franchise chaque année et à le conserver en sécurité sur son propre compte, en dehors de celui que vous utilisez pour vos autres opérations bancaires.
Obtenez des contrôles de routine
Les examens de santé de routine vous aideront à rester en bonne santé et à éviter les maladies courantes qui peuvent entraîner des frais médicaux importants à l’avenir. Il existe de nombreuses mesures que vous pouvez mettre en pratique pour prendre en charge votre propre santé, comme faire de l’exercice, une bonne alimentation et ne pas fumer.
Vous pouvez également économiser sur les frais médicaux en obtenant rapidement des soins pour des problèmes mineurs avant qu’ils ne s’aggravent et ne nécessitent un traitement plus coûteux. Si vous vous sentez malade, prenez le temps de vous faire soigner afin de ne pas vous retrouver hospitalisé du jour au lendemain ou en chirurgie.
Regardez dans les cliniques
Si vous ne pouvez pas vous permettre une assurance maladie et que vous avez besoin de soins médicaux, recherchez les options locales. De nombreuses cliniques renoncent au modèle standard et traitent les patients pour de nombreux problèmes courants à moindre coût. En restant à l’écart du système traditionnel, les cliniques sont souvent en mesure de facturer beaucoup moins qu’un hôpital ne facturerait pour la même procédure.
De nombreuses villes disposent de cliniques gratuites ou peu coûteuses qui proposent des tarifs variables en fonction de vos revenus, et l’assurance maladie peut réduire encore davantage le montant que vous payez si vous recevez les soins.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je me voir refuser un traitement aux urgences si je n’ai pas d’assurance ?
Selon la loi fédérale sur le traitement médical d’urgence et le travail (EMTALA), les gens ont le droit d’accéder aux services médicaux d’urgence même s’ils n’ont pas la capacité de les payer.
Devrai-je payer pour une visite à l’hôpital si je n’ai pas d’assurance ou d’argent ?
Tous les services que vous engagez à la suite d’une visite à l’hôpital relèvent de votre responsabilité ultime. Pourtant, la plupart des hôpitaux disposent de programmes destinés aux patients qui ne sont pas en mesure de payer leurs factures d’hôpital. Ils incluent des plans de paiement ou des frais et services réduits. Il existe également des programmes étatiques et fédéraux qui peuvent vous aider. Vous aurez l’occasion de parler avec un spécialiste de la facturation qui pourra vous aider à trouver des ressources pouvant vous aider à payer.
Puis-je bénéficier de Medicaid si je n’ai pas les moyens de payer une assurance ?
Vous pouvez être admissible à Medicaid. La couverture Medicaid repose sur plusieurs facteurs, notamment le revenu, la situation familiale et le revenu du ménage. Certains États ont étendu la couverture Medicaid, permettant aux personnes d’être admissibles en fonction uniquement de leurs revenus.
