Vous pourriez pousser un soupir de soulagement à la perspective de bénéficier d’une assurance maladie gouvernementale à faible prime (voire gratuite) à l’approche de l’âge de 65 ans ou une fois que vous serez admissible à Medicare. Malheureusement, ce n’est peut-être pas le cas. Et choisir entre Medicare et Medicare Advantage (MA) peut être un processus déroutant, car chacun a ses avantages et ses inconvénients.
Selon la Kaiser Family Foundation, 48 % des inscrits à Medicare ont choisi un plan Medicare Advantage en 2022.Alors, qu’est-ce qui rend un plan Medicare meilleur qu’un autre et comment choisir ?
Points clés à retenir
- Medicare Advantage propose une assurance maladie au-delà de ce qui est couvert par Original Medicare (parties A et B).
- Par exemple, les plans Medicare Advantage couvrent généralement les soins dentaires et la vision, contrairement aux plans Original Medicare.
- Les plans Medicare Advantage utilisent généralement des réseaux, comme un HMO ou un PPO, qui limitent effectivement les endroits où vous pouvez recevoir des services de soins de santé.
Comprendre les bases de la couverture Medicare : Medicare et Medicare Advantage
Il est utile de comprendre les bases avant de comparer les options entre Medicare et Medicare Advantage.
Quand s’inscrire
L’assurance-maladie de base ou originale est disponible pour les personnes âgées de 65 ans et plus ou, dans certains cas, pour les personnes plus jeunes souffrant de certains handicaps. Medicare fournit un outil en ligne pour vous aider à déterminer si vous êtes éligible.
Vous pouvez être automatiquement inscrit aux parties A et B si vous recevez des prestations de sécurité sociale quatre mois avant vos 65 ans. Sinon, vous pouvez vous inscrire pendant votre période d’inscription initiale qui commence trois mois avant le mois où vous atteignez 65 ans et se termine trois mois après. Vous pourriez être éligible à une période d’inscription spéciale si vous manquez cette fenêtre, ou vous devrez peut-être vous inscrire pendant la période d’inscription générale à Medicare, qui s’étend du 1er janvier au 31 mars de chaque année.
Medicare original et partie D
Medicare original ou de base est géré par le gouvernement et comprend deux parties : la partie A et la partie B. La partie A couvre les frais d’hospitalisation et n’a souvent pas de frais associés à la couverture. La partie B facture une prime et couvre les services médicalement nécessaires, tels que les visites chez le médecin, les examens de laboratoire et les services préventifs. La prime mensuelle est de 164,90 $ en 2023, contre 170,10 $ en 2022.
Note
Original Medicare n’exige pas que vous utilisiez un réseau de fournisseurs, tel qu’un PPO ou un HMO. Vous pouvez vous adresser à n’importe quel fournisseur qui accepte Medicare et vous n’avez généralement pas besoin d’une référence pour consulter un spécialiste.
Les parties A et B ne couvrent pas les médicaments sur ordonnance que vous prenez à la maison. Vous devrez ajouter un plan de médicaments sur ordonnance Medicare Part D pour obtenir une couverture des médicaments sur ordonnance, ou acheter un plan Medicare Advantage avec une couverture des médicaments sur ordonnance.
Il est important de noter le fameux « trou de beignet » ou lacune de couverture de Medicare dans la couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D. L’écart de couverture a été officiellement comblé en 2020, mais une fois que vous et votre régime partie D avez dépensé 4 660 $ en 2023, contre 4 430 $ en 2022, vos coûts de médicaments pourraient augmenter. Cependant, vous ne paierez généralement pas plus de 25 % pour les médicaments sur ordonnance.
Une fois que les dépenses ont atteint 7 400 $ en 2023, vous entrez dans la phase de « couverture catastrophe » et vos coûts sont réduits à 5 % ou à une petite quote-part.
Note
La couverture des médicaments via un plan Medicare Advantage peut être meilleure que la couverture des médicaments de la partie D pendant la phase d’écart de couverture ou le « trou de beignet » de Medicare.
Avantage de l’assurance-maladie
Les plans Medicare Advantage, également connus sous le nom de Medicare Part C, sont gérés par des compagnies d’assurance privées et sont réglementés par le gouvernement. Ils constituent essentiellement un moyen de recevoir vos prestations des parties A et B et doivent donc inclure une couverture similaire aux parties A et B.
Note
Vous devez être inscrit à la fois à la partie A et à la partie B pour pouvoir acheter un plan Medicare Advantage.
La plupart des plans Medicare Advantage couvrent également les médicaments sur ordonnance, ce qui élimine le besoin de souscrire à un plan d’assurance médicaments Partie D distinct. Et beaucoup offrent des avantages supplémentaires qui ne sont pas disponibles avec Original Medicare, tels que des prestations visuelles, auditives et dentaires. Mais les compagnies d’assurance privées gèrent des plans Medicare Advantage, elles utilisent donc souvent un réseau de prestataires d’assurance maladie, tel qu’un HMO ou un PPO. Cela pourrait limiter où et comment vous obtenez vos soins médicaux.
Comment choisir le bon plan Medicare Advantage
Vous pouvez choisir de vous inscrire à un plan Medicare Advantage si vous n’êtes pas satisfait de ce que propose Original Medicare. Les plans Medicare Advantage peuvent ajouter une couverture, et certains paient même une partie de votre prime partie B. Mais vous pouvez être limité aux fournisseurs de réseau, selon le forfait. Tenez compte de vos préférences et de vos besoins lorsque vous décidez lequel choisir.
Questions à poser
Commencez par comparer les plans avec le Plan Finder de Medicare pour déterminer si vous devez bénéficier d’un plan Medicare Advantage en plus des parties A et B. Tenez compte des éléments suivants :
- Primes mensuelles
- Copay, coassurance et franchises
- Limites des dépenses
- Réseaux de fournisseurs
Posez quelques questions supplémentaires pour déterminer la couverture dont vous avez besoin et comment les dépenses personnelles pourraient vous affecter entre les différents types de régime.
- Utilisez-vous régulièrement des médicaments sur ordonnance ?
- Consultez-vous le médecin plus (ou moins) fréquemment ?
- Avez-vous besoin d’une assurance maladie lorsque vous voyagez hors de l’État ?
Note
Entrez chaque médicament à l’aide de l’outil Medicare Plan Finder sur Medicare.gov pour trouver les plans MA qui couvrent les médicaments sur ordonnance spécifiques que vous prenez.
Tableau de comparaison Medicare et Medicare Advantage
L’un des plus grands avantages d’Original Medicare par rapport à Medicare Advantage est la liberté d’accéder aux médecins et aux prestataires médicaux sans limitations de réseau. Chaque plan a ses avantages et ses inconvénients en fonction de vos besoins.
| Assurance-maladie originale | Avantage de l’assurance-maladie | |
|---|---|---|
| Soins préventifs | Oui; en savoir plus sur les soins préventifs Medicare. | Oui |
| Quand et comment s’inscrire | Vous pouvez vous inscrire à Medicare pendant votre période d’inscription initiale, votre inscription générale ou une période d’inscription spéciale. | Vous pouvez vous inscrire pendant votre période d’inscription initiale, une inscription ouverte, une inscription générale ou une période d’inscription spéciale. |
| Avantages dentaires | Non | Oui, avec de nombreux projets. |
| Soins de la vue (examens de la vue ou avantages liés aux lunettes) | Non | Oui, avec de nombreux projets. |
| Avantages supplémentaires | Non | Peut inclure des contrôles auditifs de routine, des avantages en matière de remise en forme et d’autres avantages. |
| Couverture des médicaments sur ordonnance | Non, mais disponible via Medicare Part D. | Oui, avec de nombreux projets. |
| Choix des prestataires médicaux | Vous pouvez faire appel à n’importe quel fournisseur qui accepte Medicare. | Vous pouvez être limité à un réseau ou avoir des frais plus élevés pour les fournisseurs hors réseau. |
| Accès à des spécialistes | Oui, sans référence. | Vous avez besoin d’une référence avant de pouvoir consulter un spécialiste avec certains projets. |
| Débours maximum | Non, mais des limites de dépenses sont disponibles avec certains plans Medigap. | Oui |
Dépenses personnelles
Original Medicare n’a pas de montant maximum à payer. Vous pourriez être vulnérable à des frais médicaux importants si vous avez besoin de beaucoup de soins. Mais Medicare Advantage fixe un maximum pour les dépenses personnelles. Par exemple, en 2023, les plans United Healthcare Medicare Advantage fixent le montant maximum à payer à 7 200 $ pour les soins en réseau et à 10 000 $ pour les soins hors réseau.
Conseil
Assurez-vous de vérifier vos options avant d’explorer un programme Medicare Advantage si vous êtes admissible à Medicaid ou à un programme d’épargne Medicare, car les deux peuvent vous faire économiser de l’argent.
Avantage Medicare et coûts des primes de la partie D
La prime moyenne pour les plans Medicare Advantage est de 18 $ par mois en 2023. Cela représente une baisse par rapport aux 19,52 $ de 2022.Vous devez disposer des parties A et B pour vous inscrire à un plan Medicare Advantage, de sorte que votre prime MA s’ajoute à ce que vous payez pour Medicare d’origine (parties A et B).
La prime mensuelle moyenne pour 2023 pour la partie D est de 31,50 $ si vous envisagez de vous en tenir à Original Medicare au lieu de souscrire à un plan MA, mais que vous souhaitez une couverture médicamenteuse.Il s’agit d’une baisse par rapport à 32,08 $ en 2022. Vous paieriez ce montant en plus de votre prime partie A ou partie B. Il vous suffit d’avoir la partie A ou la partie B pour vous inscrire à un plan de médicaments sur ordonnance Medicare Part D.
Conseil
Essayez le calculateur d’éligibilité et de prime à Medicare si vous souhaitez vérifier le montant de votre prime Medicare et si vous êtes admissible à différents plans Medicare.
HMO ou PPO lors du choix des plans MA ?
Considérez que les plans HMO ont généralement des frais remboursables en réseau inférieurs (4 972 $, en moyenne) par rapport aux plans PPO en réseau (5 762 $ à 6 903 $, en moyenne) lorsque vous comparez les options des plans Medicare Advantage. Cela représente une différence moyenne de plus de 1 000 $ en termes de dépenses personnelles !
L’essentiel
Regardez toujours la situation dans son ensemble lorsque vous comparez les coûts de votre régime d’assurance maladie. Un plan Medicare Advantage peut sembler plus coûteux qu’un plan Medicare de base, mais vous constaterez peut-être qu’un plan avec une prime plus élevée mais avec un montant maximum à payer inférieur peut vous faire économiser de l’argent d’ici la fin de l’année.
Foire aux questions (FAQ)
Combien le gouvernement paie-t-il aux plans Medicare Advantage ?
En 2019, l’inscrit moyen à Medicare Advantage a coûté au gouvernement 321 $ de plus par rapport aux inscrits d’origine à Medicare.Au total, les inscrits à Medicare Advantage ont ajouté environ 7 milliards de dollars aux dépenses de Medicare cette année-là.
Quelle est la différence entre Medigap et Medicare Advantage ?
Les plans Medigap aident à couvrir les coûts d’Original Medicare, tels que les quotes-parts, les franchises et la coassurance.Les plans Medicare Advantage peuvent ou non aider à couvrir les coûts d’origine de Medicare, mais ils offrent également une couverture supplémentaire au-delà de ce que couvre Original Medicare, comme les soins dentaires et la vision.
