Les parents souscrivent souvent une assurance-vie pour protéger leurs enfants et leur conjoint survivant. Mais ce n’est pas la seule façon de recourir à l’assurance. Dans certains cas, il est logique qu’un enfant souscrive une assurance-vie pour ses parents.
La perte d’un parent peut être dévastatrice sur le plan émotionnel et constitue un sujet désagréable à aborder. Mais il est important de reconnaître les impacts financiers potentiels qui pourraient en résulter. Par exemple, si vos parents vous apportent un soutien financier ou si vous êtes responsable des dettes que vos parents paient actuellement, leur décès pourrait vous mettre dans une situation difficile. Alternativement, vous souhaiterez peut-être simplement disposer de fonds suffisants pour financer un mémorial significatif qui célèbre la vie de vos parents.
Points clés à retenir
- Dans de nombreux cas, vous pouvez souscrire une assurance vie pour un parent.
- Les fonds peuvent couvrir les frais d’inhumation, apporter un soutien aux membres de la famille, et bien plus encore.
- Certaines polices autorisent une avance sur le capital-décès pour les soins de fin de vie.
- Les prestations de décès sont généralement non imposables pour les bénéficiaires, mais vérifiez auprès d’un CPA avant de prendre une décision.
Pouvez-vous souscrire une assurance-vie pour vos parents ?
Vous pouvez souscrire une assurance vie au nom d’un parent et vous pouvez même en devenir bénéficiaire. Cependant, vous devez remplir certaines conditions pour ce faire.
Pour souscrire une assurance vie sur quelqu’un d’autre, vous devez avoir un intérêt assurable. En d’autres termes, le décès de la personne assurée doit avoir des conséquences financières négatives, ou dans certains cas émotionnelles, sur vous. Souvent, les membres de la famille (y compris les parents) répondent automatiquement aux critères.
Note
Le consentement est essentiel. La personne que vous assurez doit généralement connaître et accepter toute police qui couvre sa vie.
Quelques termes peuvent aider à solidifier les concepts de souscription d’une assurance vie pour vos parents. Par exemple, lors de l’achat d’une couverture, vous pourriez être le propriétaire de la police et votre parent pourrait être l’assuré désigné.
- Propriétaire de la politique: Le propriétaire de la police demande et contrôle la police et est généralement responsable des primes. Sauf restrictions, le titulaire du contrat peut changer de bénéficiaire, résilier le contrat et prendre d’autres mesures.
- Assuré désigné: L’assuré désigné est la personne dont la vie est liée au contrat d’assurance. Le décès de l’assuré désigné déclenche le versement du contrat.
Pourquoi devriez-vous souscrire une assurance vie pour vos parents ?
Il existe un certain nombre de raisons valables de souscrire une assurance vie pour un parent. Certaines prestations de l’assurance vie peuvent même entrer en vigueur avant le décès de la personne assurée.
Rembourser les dettes
Si le décès d’un parent entraîne des difficultés financières, il peut être judicieux de souscrire une assurance vie pour lui. Par exemple, vous souhaiterez peut-être vous protéger, vous et votre famille immédiate, si vous avez cosigné un prêt pour aider un parent à emprunter de l’argent. Alternativement, vous (ainsi que vos frères et sœurs) souhaiterez peut-être conserver une maison familiale avec une dette hypothécaire impayée, mais vous n’avez pas les fonds nécessaires pour rembourser l’hypothèque. Dans de tels cas, l’assurance vie peut éliminer les dettes et rendre la perte un peu plus supportable.
Subvenir aux besoins des membres de la famille
Si vous avez des frères et sœurs ou d’autres membres de votre famille soutenus par vos parents, vous pouvez souscrire une assurance vie qui fournit des fonds à ces personnes. En particulier, les personnes ayant des besoins particuliers peuvent avoir besoin d’un soutien financier supplémentaire, et une assurance-vie peut fournir ces fonds.
Couvrir les dépenses finales
Vous pouvez également souscrire une police d’assurance-vie pour vous aider à couvrir les dernières dépenses après le décès d’un parent, y compris le mémorial, les frais funéraires, les frais de déplacement des participants et les dépenses connexes.
Fournir des soins tout au long de la vie
L’assurance-vie peut fournir des fonds pendant que vos parents sont encore en vie. Si votre police comprend une prestation de décès accélérée (ADB), vous pourrez peut-être accéder à une partie de la prestation de décès avant le décès d’un parent.Cela pourrait être particulièrement utile si un parent fait face à des factures médicales élevées ou a besoin de soins de longue durée. Cependant, les bénéficiaires recevraient moins d’argent dans ce cas car vous prélevez une avance sur le capital-décès du contrat lors de l’exercice d’une ADB.
Conseils pour souscrire une police d’assurance-vie pour vos parents
Si vous décidez de souscrire une assurance pour vos parents, les étapes ci-dessous peuvent vous aider à couvrir certaines des bases les plus importantes.
Passez en revue vos options de couverture
Il existe plusieurs types d’assurance différents et le bon choix dépend de vos besoins. Vous pouvez diviser les choix en deux grandes catégories : l’assurance temporaire et l’assurance permanente.
L’assurance temporaire offre une couverture pour une durée limitée (appelée terme), qui peut durer d’un an à 30 ans. La couverture prend fin après le terme ou lorsque vous cessez de payer les primes. L’assurance permanente reste en vigueur aussi longtemps que les primes sont payées, quelle que soit la durée de vie de vos parents. L’assurance permanente comprend également une valeur de rachat qui peut être disponible pour des dépenses imprévues (et pour payer les primes).
Note
Utiliser la valeur de rachat d’un contrat d’assurance vie peut avoir des conséquences. Vous pourriez perdre votre couverture, réduire le capital-décès ou devoir des impôts dans certains cas, alors discutez des détails avec votre agent d’assurance et votre CPA avant d’agir.
L’assurance temporaire est plus abordable, mais a une date d’expiration. Si vous souhaitez tenir compte d’une longévité inattendue, une police d’assurance vie permanente peut être plus logique.
Vous pourrez peut-être également recourir à l’assurance-vie pour payer les frais avant le décès. Certaines polices incluent un avenant ADB qui vous permet de bénéficier d’une avance sur le capital-décès. Pour être admissible, l’assuré doit recevoir un diagnostic de maladie en phase terminale (après l’établissement de la police) qui devrait entraîner la mort dans un court laps de temps. Les fonds peuvent aider à payer les soins de fin de vie et d’autres dépenses, mais l’utilisation d’une BAD réduit la prestation de décès que les bénéficiaires finissent par recevoir. Les avenants ADB sont disponibles sur les polices temporaires et permanentes.
Pour une assurance peu coûteuse permettant de payer des dépenses modestes comme des funérailles, pensez à une assurance frais de fin de séjour. Ces polices comportent des prestations de décès relativement modestes, mais les fonds peuvent être suffisants pour couvrir les frais d’inhumation ou de crémation et les frais connexes. Obtenir l’approbation peut être facile car il n’y a souvent pas d’examen médical et vous n’aurez peut-être pas besoin de répondre à des questions liées à la santé. Cependant, les coûts de la police ont tendance à être plus élevés pour le montant de la prestation de décès souscrite par rapport à une police qui nécessite des questions médicales et un examen médical.
Décidez de la quantité dont vous avez besoin
Choisir la bonne prestation de décès peut être un défi. Une prestation de décès plus importante est toujours préférable, mais vous payez des frais plus élevés pour l’obtenir. Décidez du montant que la prestation de décès doit couvrir, puis vérifiez que vous pouvez vous permettre ce montant de couverture.
Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance pour subvenir aux besoins d’un frère ou d’une sœur ayant des besoins particuliers. Pour arriver à un montant approprié, estimez le montant forfaitaire qui fournira à votre frère ou à votre sœur les ressources dont il aura besoin pour le reste de sa vie. Un planificateur financier ou un agent d’assurance peut vous aider à effectuer ces calculs.
Note
N’oubliez pas que tout bien dont vous et vos frères et sœurs héritez peut réduire le montant dont vous avez besoin.
Déterminer à qui appartiendra la police
Le titulaire d’un contrat d’assurance-vie a le droit de changer de bénéficiaire, d’annuler un contrat et d’apporter d’autres modifications. Le propriétaire est également responsable des paiements. Pour cette raison, il est crucial de nommer la bonne personne. Si vous souscrivez une assurance pour vos parents afin de vous protéger, il peut être judicieux de devenir propriétaire de la police. Cependant, si vous souhaitez que vos parents (ou toute autre personne) contrôlent la police, vous pouvez certainement nommer un autre propriétaire.
Vérifiez les implications fiscales
Discutez de votre stratégie avec un CPA pour comprendre les impôts qui peuvent résulter de votre police d’assurance. Dans la plupart des cas, une prestation de décès versée aux bénéficiaires est libre d’impôt.Il est cependant possible de rencontrer des problèmes fiscaux avec l’assurance vie. Par exemple, si vous transférez le contrat à quelqu’un d’autre ou si vous versez un montant excessif dans un contrat permanent, cela peut avoir des implications fiscales.
Planifiez le bon moment
Les tarifs d’assurance-vie sont généralement basés sur l’âge et l’état de santé de l’assuré. Par conséquent, il est généralement préférable de souscrire une assurance-vie dès que vous savez que vous en avez besoin. À mesure que vos parents vieillissent, les coûts de l’assurance augmenteront et ils pourraient découvrir de nouveaux problèmes de santé au fil du temps. Si vous achetez alors qu’ils sont relativement sains, vous pourrez peut-être réduire vos coûts.
Assurez-vous que cela a du sens
S’il n’y a aucun avantage financier à avoir une couverture pour vos parents, cela n’a peut-être pas de sens de souscrire une assurance. Souscrire une police qui paie en quelques années est souvent avantageux financièrement, mais on ne peut pas prédire l’avenir. Si vous ne parvenez pas à payer les primes suffisamment longtemps pour que la police soit remboursée, vous pourriez finir par gaspiller de l’argent.
Note
Discutez des détails de la situation de votre famille avec un agent d’assurance ou un planificateur financier pour explorer les avantages et les inconvénients avant de prendre une décision. Il peut être frustrant de déciderpassouscrire une assurance et avoir un décès dans la famille peu de temps après.
Alternatives à l’achat d’une assurance-vie pour vos parents
L’assurance vie ne sera pas une option dans certains cas ou ne sera peut-être pas la solution parfaite. Mais il existe peut-être d’autres moyens de répondre à vos besoins.
Vos parents achètent leurs propres polices
Il peut être judicieux que vos parents souscrivent eux-mêmes une assurance-vie. Si vos parents sont en sécurité financière et à l’aise dans le processus, cela pourrait être l’approche la plus simple.
Assurance soins de longue durée
Si votre principale préoccupation est le coût des soins de longue durée, envisagez une police d’assurance soins de longue durée plutôt qu’une assurance-vie. Ces polices fournissent un financement pour couvrir l’aide à domicile, les maisons de retraite et d’autres dépenses de vos parents. Pour avoir droit aux prestations, la personne assurée doit perdre la capacité d’exercer certaines fonctions ou activités de la vie quotidienne, ou être diagnostiquée avec des conditions spécifiques.
Économisez de l’argent pour l’avenir
Si vous pouvez prévoir le montant d’argent dont vous aurez besoin, il peut être possible de mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne pour vos besoins de fin de vie. Selon votre situation familiale, il peut s’agir d’un compte que vous approvisionnez vous-même ou en complément des cotisations d’autres membres de la famille.
L’essentiel
L’assurance-vie peut fournir des fonds essentiels après le décès d’un parent. L’argent peut payer les frais d’inhumation ou fournir un soutien aux proches et, dans certains cas, vous devrez peut-être prendre l’initiative de souscrire une assurance. Lorsque tel est le cas, vos parents devront participer dans une mesure limitée, mais vous pouvez souscrire et contrôler une police d’assurance sur la vie d’un parent à condition qu’il donne son consentement.
Foire aux questions (FAQ)
Si mes parents décèdent sans assurance vie, qui est responsable de leurs factures ?
Vous n’êtes généralement pas responsable des factures de vos parents, sauf si vous avez accepté de payer ces factures (en cosignant un prêt, par exemple).L’exécuteur testamentaire ou le représentant personnel peut utiliser tous les actifs disponibles dans la succession pour payer les factures, mais les enfants n’héritent pas automatiquement des dettes si la succession est incapable de payer les dépenses. Cela dit, il existe quelques exceptions, alors vérifiez auprès d’un avocat si vous serez ou non responsable des factures.
Puis-je souscrire une assurance vie pour quelqu’un d’autre ?
Vous pouvez souscrire une assurance vie si vous avez un « intérêt assurable » dans quelqu’un. Si vous subissez un impact financier négatif après son décès – ou si la personne est un membre de la famille admissible – vous pouvez généralement souscrire une police sur la tête de cette personne. Cela dit, la personne pour laquelle vous souscrivez une assurance devra consentir à la police et devra peut-être participer à un examen médical.
Qui a besoin d’une police d’assurance vie ?
Chaque fois qu’il existe un risque de perte financière ou un besoin de liquidités, il est sage d’envisager une assurance vie. Par exemple, si un parent apporte un soutien financier à un enfant ayant des besoins spéciaux, une police d’assurance-vie peut garantir qu’il dispose de fonds suffisants pour les soins continus. De même, si les héritiers souhaitent conserver une maison familiale avec une dette hypothécaire impayée, une assurance peut s’avérer utile.
