Louer tout ou partie de votre logement est l’une des façons dont l’économie du partage change notre façon de vivre et de voyager. Alors que la pratique du partage de logement gagne en popularité, les compagnies d’assurance adaptent leurs politiques en matière d’assurance habitation.
Qu’est-ce que le partage de maison ?
Le partage de logement est un terme relativement nouveau et fait référence à des situations dans lesquelles des personnes partagent la totalité ou une partie de leur logement en échange d’une compensation en utilisant un réseau de partage de domicile. Certains exemples de réseaux de partage de maison sont Airbnb, Flipkey, HomeAway et VRBO.
Une étude réalisée en 2015 par Pew Research a montré que 11 % des adultes aux États-Unis avaient utilisé un réseau de partage de maison pour passer la nuit dans une résidence privée.Ce chiffre est conservateur, compte tenu de la popularité croissante de ces options.
En 2018, 44 % des adultes américains connaissaient la marque Airbnb et 35 % déclaraient être assez familiers avec les services Airbnb. Fin 2019, il y avait plus de 1,1 million d’annonces Airbnb aux États-Unis et plus de 7 millions dans le monde.
Votre maison est-elle assurée si elle est louée via Airbnb ?
Le plus gros problème avec la location de votre maison via des réseaux de partage de maison est que vous changez immédiatement l’utilisation de votre maison de « résidentiel uniquement » à une sorte de propriété « à revenus locatifs ».
Note
Même si les locations ne sont pas fréquentes, dès que vous placez une annonce et proposez une partie de votre maison à la location, vous devez en informer votre compagnie d’assurance.
Votre police pourrait ne payer aucune indemnité en raison de ce changement de circonstances.
Les services de partage de maison offrent-ils une protection ?
De nombreuses personnes pensent qu’en louant leur maison ou leurs chambres par l’intermédiaire d’un service légitime et jouissant d’une bonne réputation, elles sont protégées contre les dommages. Même si certains de ces services peuvent offrir une protection facultative, voire incluse, ce qu’ils proposent n’est pas une assurance habitation.
Airbnb affirme que son assurance de protection des hôtes est incluse dans chaque réservation et offre jusqu’à 1 million de dollars de protection en cas de responsabilité civile si un voyageur poursuit en justice.
Cela ne change rien à la nécessité pour vous d’informer votre assureur habitation de votre nouvelle situation. Vous devez vérifier directement auprès d’eux ce qu’ils couvrent. Parlez à votre représentant en assurance personnelle pour obtenir des conseils appropriés sur votre assurance habitation et sur le type de couverture dont vous aurez besoin pour les nouveaux risques.
Risques liés au partage de maison à l’origine de réclamations
Votre assurance habitation ne couvrira pas ces sinistres à moins que vous demandiez spécifiquement de les inclure dans votre police :
- Risques de responsabilité civile et d’accidents corporels :Si l’un de vos invités se blesse sur votre propriété, il pourra vous en tenir personnellement responsable. Votre police d’assurance habitation vous couvre pour la responsabilité personnelle mais exclut la responsabilité découlant de ces activités de location.
- Risques de dommages aux biens personnels :Des gens ont des accidents et il peut arriver que vos invités endommagent accidentellement votre maison. Les dégâts peuvent être petits ou grands, mais il existe toujours un risque.
- Risques de perte de revenus :Votre maison est endommagée ou inhabitable à cause d’une perte quelconque, puis du coup, vous avez « perdu des revenus » car vous ne pouvez plus la louer ni la partager sur le réseau jusqu’à ce qu’elle soit réparée.
- Risques liés aux activités criminelles :Il est connu que des invités payants mènent des activités illégales impliquant la prostitution et la drogue. Des décès sont même survenus lors de certaines soirées bruyantes et non autorisées par le propriétaire.
L’assurance habitation ne couvre pas les biens locatifs
Même si les dommages ne sont peut-être même pas liés à l’activité de partage de maison (par exemple, une tempête de pluie aléatoire provoque des dégâts d’eau ou un vol par effraction), cette malchance nécessite une couverture d’assurance pour vous protéger, comme elle le fait tous les deux jours. Le plus important est de souscrire une assurance qui vous protégera. Pour cela, la compagnie d’assurance doit être consciente de votre situation, sinon votre police pourrait être invalidée.
Votre police d’assurance habitation a probablement été souscrite comme une habitation « résidentielle uniquement ». Le partage de logement met votre contrat d’assurance et votre couverture en danger, car la compagnie d’assurance n’a jamais accepté d’assurer les risques liés à la location occasionnelle de logement ou au partage de logement.
Note
Les activités commerciales, comme la location de chambres ou la location de la maison entière, ne sont pas couvertes par votre contrat et pourraient la rendre nulle et non avenue.
Une couverture de partage de maison abordable peut être disponible
Les compagnies d’assurance commencent à comprendre les besoins des propriétaires modernes susceptibles d’être impliqués dans le partage de leur logement. Voici quelques avenants que vous devriez demander à votre assureur habitation si vous envisagez de louer votre maison via un réseau de partage de maison :
- Excluez le partage de maison tout en vous permettant de conserver la couverture traditionnelle des propriétaires.
- Ajoutez une couverture pour les activités de partage de maison (la meilleure option)
- Augmenter les limites spéciales ou élargir la définition de « dommages à la propriété d’autrui »
Votre commissaire aux assurances de l’État pourra peut-être recommander une compagnie d’assurance qui utilise des avenants de partage de logement. Puisqu’il s’agit d’une situation en évolution rapide pour les assureurs, cela vaut la peine de magasiner pour voir quel sera le meilleur type de forfait d’assurance pour vous. Même si vous aviez une police d’assurance qui vous couvrait il y a un an, au cours d’une autre année, l’industrie se sera peut-être adaptée et aura rendu la situation plus abordable ou plus favorable pour vous.
Pourquoi l’assurance habitation ne couvre-t-elle pas le partage du logement ?
Parfois, la compagnie d’assurance acceptera de conserver votre police d’assurance habitation telle quelle, avec des exclusions pour toute responsabilité ou dommage découlant de l’activité de partage de logement, à condition que vous obteniez une assurance spécifique pour l’activité de partage de logement par le biais d’un programme spécialisé ou d’une police commerciale.
Seule votre compagnie d’assurance peut vous dire ce qu’elle est prête à faire, vous devrez donc la contacter pour connaître vos options. Chaque compagnie d’assurance est différente.
Partage de maison vs assurance commerciale
L’assurance partage de logement est adaptée aux propriétaires, tandis que l’assurance commerciale est utilisée pour les entreprises.
Il est bien préférable de souscrire une assurance de partage de logement ou d’ajouter un avenant à votre police plutôt que d’acheter un forfait d’assurance commerciale ou d’affaires pour votre activité de partage de logement. Cela coûtera probablement moins cher et s’appliquera davantage à la façon dont vous utilisez réellement votre maison.
Même si votre réseau de partage de maison propose une certaine assurance, il est très important de lire votre contrat d’utilisation et votre police d’assurance pour bien comprendre ce qu’ils sont prêts ou non à couvrir. Leur couverture est limitée.
Recouvrement des réclamations pour dommages
En fonction du fournisseur, la société de partage de logement aura généralement défini les conditions de ce qui se passe lorsqu’un invité payant endommage votre maison ou des objets qui s’y trouvent. Il existe généralement un processus de résolution des litiges dans lequel le fournisseur peut intervenir pour vous aider à résoudre le problème directement avec le client fautif. Être impliqué dans ce genre de processus est très compliqué. Cela vous met au milieu d’une médiation pour tenter d’obtenir votre argent. La réalité est que si vous aviez pu facilement obtenir votre argent pour les dommages causés, selon toute vraisemblance, le client aurait proposé de payer pour les dommages et ne passerait jamais à l’étape de médiation ou de réclamation.
Liste de contrôle des questions que la compagnie d’assurance posera
Lorsque vous louez votre maison, soyez prêt à répondre à ces questions :
- Utilisez-vous un réseau de partage de maison comme Airbnb ou louez-vous des chambres ou des propriétés en utilisant vos propres méthodes ?
- À quelle fréquence louez-vous votre logement ou vos chambres ?
- Quelle est la durée de la location ou de l’hébergement ? Est-ce quotidien, hebdomadaire, mensuel ?
- Combien de jours par an louez-vous ?
- Quel revenu gagnez-vous ou envisagez-vous de gagner grâce à la location ? Cette question peut aider la compagnie d’assurance à vous recommander une couverture facultative supplémentaire, comme la perte de revenus locatifs, et peut également aider à évaluer la taille de votre entreprise pour recommander le produit adapté à votre situation.
L’essentiel
Un grand avantage de confier vos réclamations à une compagnie d’assurance est que vous n’avez pas besoin de participer à un quelconque type de médiation. La compagnie d’assurance vous paie, puis elle poursuivra légalement la partie responsable. Cela vous permet de revenir là où vous étiez avant le sinistre, afin de pouvoir continuer à profiter de votre propriété ou la louer.
