Les participations d’assurance-vie sont des revenus supplémentaires qui peuvent être obtenus grâce à certaines polices d’assurance vie entière. Ces paiements peuvent être utiles de plusieurs manières, et vous disposez généralement de plusieurs choix pour gérer les participations de votre police.
Nous passerons en revue les options de paiement de dividendes les plus populaires et expliquerons quand les dividendes sont disponibles sur une police d’assurance-vie. Vous apprendrez également comment choisir la meilleure option de dividendes pour vous et vos proches.
Points clés à retenir
- Les dividendes sont des paiements d’une compagnie d’assurance-vie aux titulaires de polices d’assurance vie entière avec participation.
- Rien ne garantit que vous recevrez des dividendes au cours d’une année donnée, et les montants des versements peuvent changer.
- Vous pouvez généralement choisir d’utiliser les participations pour augmenter votre couverture ou réduire vos primes, ou vous pouvez choisir de recevoir des espèces.
- Vous pouvez généralement modifier la façon dont vous préférez recevoir des dividendes à mesure que vos besoins évoluent.
Que sont les dividendes ?
Les dividendes sont des paiements d’une compagnie d’assurance-vie qui représentent un remboursement de vos primes. Selon les options offertes par votre assureur, vous pourrez peut-être utiliser les participations pour souscrire une assurance vie supplémentaire ou réduire vos primes. Vous pourrez également demander que les dividendes soient payés en espèces.
Pour recevoir une participation d’assurance-vie, vous devez détenir une police d’assurance vie entière « avec participation ». Ce type de couverture est offert par les mutuelles d’assurance-vie et permet aux assurés de bénéficier de la solide performance financière d’un assureur, mais il peut s’avérer plus coûteux qu’un contrat sans participation.
Mais les dividendes ne sont pas garantis et les assureurs ne sont pas tenus de verser des dividendes au cours d’une année donnée. Les compagnies d’assurance ne versent des dividendes que si cela est financièrement rentable pour elles.
Note
Il n’y a aucun moyen de savoir si vous recevrez des participations d’assurance-vie, et le montant peut changer chaque année. Par conséquent, il est préférable d’apprécier les participations sous forme de prime plutôt que de compter sur elles pour générer un revenu ou pour augmenter la couverture.
Quand et comment les dividendes sont-ils payés ?
Les dividendes sont généralement payés annuellement. Si vous avez droit aux dividendes, vous pouvez choisir comment les utiliser.
Recevoir de l’argent
L’option la plus simple consiste à percevoir les dividendes en espèces. Votre assureur vous enverra simplement un chèque et vous pourrez utiliser l’argent comme vous le souhaitez. Mais si votre objectif est de maximiser votre couverture d’assurance vie, d’autres options de participations peuvent s’avérer plus judicieuses.
Souscrire une assurance supplémentaire libérée
L’assurance libérée est une assurance vie qui ne nécessite pas de paiement de prime supplémentaire. Lorsque vous choisissez cette option, vos participations vous achètent une assurance supplémentaire, notamment une prestation de décès plus importante, qui ne nécessite aucun paiement futur. Cette assurance a également une valeur de rachat et peut potentiellement générer des dividendes supplémentaires.
Réduire les primes
Si vous préférez minimiser vos dépenses personnelles pour l’assurance-vie, vous pouvez choisir d’appliquer des dividendes à vos primes. Par exemple, si votre prime annuelle est de 1 000 $ et que vous recevez un dividende de 150 $, vous pourriez l’appliquer à votre prime et payer seulement 850 $ de votre poche.
Si vous envisagez d’utiliser les participations pour réduire les primes, il peut être judicieux de choisir un paiement de prime annuel. En payant mensuellement ou trimestriellement, la prime qui coïncide avec le versement de votre dividende peut être inférieure au versement du dividende. Si votre dividende dépasse votre prime, vous pouvez choisir une option secondaire pour le reste du dividende (par exemple, être payé en espèces).
Rembourser les prêts impayés
Si votre contrat comporte un solde de prêt, vous pouvez appliquer vos participations pour le réduire. Assurez-vous de surveiller attentivement votre prêt et prévoyez d’effectuer vos versements même si vous ne recevez pas de dividendes, car ceux-ci ne sont pas garantis et leur montant peut varier d’une année à l’autre.
Gagner des intérêts
Si vous n’avez pas besoin d’argent immédiatement, vous pouvez demander à la compagnie d’assurance de conserver vos versements de dividendes sur un compte rémunéré. Les fonds ne font pas partie de votre contrat d’assurance et n’affectent donc pas votre capital-décès, votre valeur de rachat ou vos primes. Mais l’argent est disponible chaque fois que vous décidez de le retirer.
Tous les intérêts que vous gagnez sont généralement traités comme un revenu imposable. Vous devrez donc suivre et déclarer vos revenus chaque année.
Note
Vous pouvez généralement modifier votre option de versement de dividendes d’année en année, mais renseignez-vous auprès de votre assureur.
Comment les dividendes sont-ils déterminés ?
Les assureurs peuvent choisir de verser des dividendes lorsque leurs investissements et leurs polices d’assurance obtiennent de bons résultats financiers au cours d’une année donnée. Le montant que vous pourriez recevoir dépend principalement de votre valeur de rachat et du taux d’intérêt actuel sur les dividendes que l’assureur crédite sur les valeurs de rachat. Par exemple, si vous avez une valeur de rachat admissible de 10 000 $ et que le taux créditeur est de 5 %, vous recevrez 500 $ de dividendes pour l’année.
Les dividendes sont-ils imposés ?
Les dividendes sont généralement traités comme un remboursement de vos primes et, à ce titre, sont souvent exonérés d’impôt jusqu’à ce que le montant que vous recevez dépasse le montant que vous avez versé au contrat. Mais il est essentiel d’examiner votre police avec un CPA et un expert en assurance pour vous assurer que vous connaissez votre situation fiscale.
Note
Les paiements de dividendes réduisent votre base dans le contrat d’assurance, qui correspond généralement au montant que vous avez payé en primes. Si vous rachètez ou encaissez un contrat avec une base résiduelle nulle (ou faible), l’argent que vous recevez peut être traité comme un revenu imposable.
Si votre contrat est un contrat de dotation modifiée (MEC), les règles se compliquent rapidement et il est plus probable que les dividendes soient imposables.
Comment trouver la meilleure police d’assurance vie entière versant des dividendes
Lorsque vous magasinez pour une assurance vie, la première étape consiste à déterminer le type de couverture dont vous avez besoin et son montant. Si vous optez pour un contrat d’assurance vie entière avec versement de dividendes, sélectionnez un assureur doté d’un solide profil financier. Les services de notation des compagnies d’assurance comme A.M. Best, Standard & Poor’s et Fitch peuvent vous aider à identifier les entreprises qui disposent d’une base financière solide et sont donc probablement en mesure de respecter leurs engagements financiers, comme le paiement des prestations d’assurance.
Il peut également être utile d’examiner l’historique de versement de dividendes d’une entreprise, même s’il n’y a jamais de garantie que vous recevrez des dividendes, même de la part d’une entreprise ayant une longue expérience en matière de versement de dividendes. Par exemple, MassMutual verse des dividendes chaque année depuis 1869, et New York Life verse des dividendes chaque année depuis 1854.Les chercheurs de Gesundmd tiennent une liste des meilleures compagnies d’assurance vie entière, et les critères incluent l’historique de l’entreprise en matière de dividendes.
