Comment la sélection adverse est utilisée pour déterminer la couverture d’assurance

La sélection adverse fait référence à un acheteur disposant de plus d’informations que le vendeur. Dans le cas de l’assurance, cela fait référence au fait que les compagnies d’assurance ignorent un risque de perte potentiel parce que celui-ci n’a pas été divulgué par la personne qui souscrit une police d’assurance. Les compagnies d’assurance doivent réaliser des bénéfices pour rester en activité et l’antisélection entrave ce processus. Pourquoi est-ce important pour le consommateur d’assurance ? En raison de la sélection adverse, une compagnie d’assurance peut devoir augmenter ses tarifs, ce qui rend plus difficile l’obtention d’une couverture d’assurance.

Exemples de sélection adverse en assurance

Des exemples d’antisélection en matière d’assurance-vie incluent les situations dans lesquelles une personne ayant un emploi à haut risque, comme un pilote de voiture de course ou quelqu’un qui travaille avec des explosifs, obtient une police d’assurance-vie sans que la compagnie d’assurance sache qu’elle exerce un métier dangereux. Un autre exemple de sélection adverse en matière d’assurance-vie serait celui d’un fumeur qui, soit ne divulgue pas le fait qu’il fume sur sa proposition d’assurance-vie, soit ment et dit qu’il n’est pas fumeur. Un fumeur paie plus cher son assurance vie en raison du risque accru de décès. Dans les deux exemples, si la compagnie d’assurance avait eu connaissance du risque accru de perte, elle aurait correctement classé le risque et facturé une prime d’assurance appropriée en fonction de la plus grande probabilité de perte.

Dans le cas de l’assurance automobile, un exemple de sélection adverse serait le cas où une personne qui vit dans une zone à forte criminalité ne divulgue pas ces informations ou ment sur sa proposition d’assurance concernant son adresse. Un autre exemple de sélection adverse dans le domaine de l’assurance automobile est celui d’une personne qui ment sur son dossier de conduite et qui a déjà des contraventions et/ou des accidents dans son dossier de conduite. En raison de l’omission d’informations à la compagnie d’assurance, l’assuré bénéficie d’une prime d’assurance inférieure sur son assurance auto.

Le Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) a été créé en raison de la sélection adverse. Les propriétaires et les locataires qui vivaient dans des zones inondables ne divulguaient pas toujours cette information à la compagnie d’assurance. Pendant ce temps, les propriétaires qui couraient très peu de risque d’inondation ont complètement évité de souscrire une assurance contre les inondations. Cela a créé un marché de l’assurance contre les inondations instable et le gouvernement a dû prendre en charge l’assurance contre les inondations, qui n’est disponible que dans certaines zones.

Impact sur les tarifs d’assurance

Idéalement, une compagnie d’assurance connaît le tarif approprié à facturer pour l’assurance en fonction des facteurs de risque connus. Cependant, lorsque les gens ne disent pas la vérité ou cachent des informations à leur compagnie d’assurance, celle-ci facture moins la prime car elle ne connaît pas le risque. En raison de la sélection adverse, les compagnies d’assurance peuvent devoir augmenter les tarifs d’assurance pour la couverture en raison de ces « facteurs inconnus » lors de la rédaction d’une police d’assurance.

Ce que font les compagnies d’assurance pour lutter contre la sélection adverse

Pour lutter contre la sélection adverse, les compagnies d’assurance ont besoin de moyens d’identifier les groupes qui courent le plus grand risque de perte. Une façon d’y parvenir est le questionnaire d’assurance. Vous vous demandez peut-être pourquoi la compagnie d’assurance vous pose autant de questions avant de souscrire une police d’assurance. Voici pourquoi la compagnie d’assurance vous pose tant de questions : elle essaie de classer correctement le risque et de déterminer le taux d’assurance approprié en fonction de l’exposition à la perte. La compagnie d’assurance utilise les informations que vous fournissez sur votre proposition d’assurance pour vous aider à souscrire la police.

Si une compagnie d’assurance détermine que vous avez intentionnellement fourni des informations fausses ou inexactes dans votre proposition d’assurance, elle peut annuler votre police ou augmenter votre prime d’assurance. Dans le cadre de l’assurance médicale, les candidats peuvent être invités à se soumettre à un examen physique afin que la compagnie d’assurance puisse identifier les personnes « à haut risque » et facturer la prime d’assurance appropriée.

Pourquoi c’est important pour le consommateur d’assurance

En raison de la sélection adverse, les compagnies d’assurance sont parfois contraintes d’augmenter les tarifs d’assurance pour couvrir ces « risques inconnus ». Il est important d’être honnête dans toutes les questions qui vous sont posées par la compagnie d’assurance lors de l’achat d’une police. La compagnie d’assurance utilise ces informations pour classer avec précision les risques et attribuer la couverture et la prime appropriées. Si vous ne dites pas la vérité à la compagnie d’assurance, cela s’appelle une fausse déclaration et pourrait entraîner l’annulation de votre police ou une augmentation de votre prime d’assurance. Une demande d’assurance malhonnête peut également signifier que la compagnie d’assurance n’est pas tenue de payer votre réclamation en raison de la doctrine de la « plus grande bonne foi » selon laquelle le demandeur d’assurance doit répondre à toutes les questions de manière véridique et complète.