L’assurance vie temporaire est un type de police d’assurance vie en vigueur pour une durée limitée, par exemple 30 ans. Il verse une prestation de décès si vous décédez pendant la durée de la couverture. Il est conçu pour protéger ceux qui dépendent de vos revenus ou des services que vous fournissez en cas de décès alors que les gens comptent sur vous.
“L’assurance-vie temporaire a du sens pour la plupart des familles et constitue un outil utile pour fournir des liquidités après un décès”, a déclaré John Strohmeyer, avocat en planification fiscale et successorale et propriétaire de Strohmeyer Law PLLC à Houston, à Gesundmd par courrier électronique.
Découvrez comment fonctionne l’assurance vie temporaire et si elle convient à votre situation.
Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?
Les polices d’assurance vie temporaire sont une forme de couverture d’assurance qui protège vos proches en cas de décès pendant que la police est en vigueur. Si vous décédez avant la fin de la durée de votre couverture, vos bénéficiaires reçoivent le capital-décès. Si vous ne le faites pas, votre contrat prend fin et aucune prestation n’est versée.
Comment fonctionne l’assurance vie temporaire ?
Lorsque vous souscrivez une assurance vie temporaire, vous devrez choisir le type de police qui vous convient et le montant de votre capital-décès.
Vous remplirez une proposition, qui peut impliquer un examen médical, et vous paierez des primes en fonction de l’évaluation par l’assureur du risque de votre décès pendant la durée du contrat. Votre police offrira une couverture dans la plupart des cas en cas de décès, même s’il existe certaines exclusions à prendre en compte.
Processus de candidature
Pour souscrire une assurance vie temporaire, vous devez fournir certains détails sur vos antécédents médicaux, votre âge et votre sexe. La plupart des assureurs vous permettent de postuler en ligne, mais vous devrez peut-être vous soumettre à un examen médical en personne.
Une fois que vous avez soumis une demande, celle-ci sera soumise à la souscription, qui est le processus d’évaluation des risques. La souscription détermine si vous pouvez être approuvé et combien vous paierez pour la couverture.
“Plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins ce sera cher”, a déclaré Riley Poppy, planificateur financier certifié et propriétaire d’Ignite Financial Planning à Seattle, à Gesundmd par e-mail. “Si vous souscrivez une assurance temporaire lorsque vous êtes plus jeune, la prime peut être uniforme, ce qui signifie qu’elle ne changera pas. Cela peut représenter une économie importante au fil du temps.”
Votre âge n’est pas le seul facteur qui détermine le coût de vos primes.
“Mis à part le montant et la durée de la couverture que vous choisissez, votre âge, votre sexe, votre état de santé actuel, vos antécédents médicaux, vos antécédents familiaux et votre statut tabagique peuvent tous avoir un impact sur le prix que vous payez pour l’assurance vie temporaire”, a déclaré Michael C. Staeb, conseiller en assurance et grossiste avec plus de 19 ans d’expérience, à Gesundmd par e-mail.
Staeb a expliqué que les fumeurs de cigarettes peuvent payer jusqu’à trois fois ce qu’un non-fumeur paierait. Cependant, ceux qui n’ont pas fumé pendant 12 mois peuvent avoir droit à des tarifs non-fumeurs auprès de certains assureurs.
Le terme
La clé de l’assurance vie temporaire est que la police est en vigueur pour un nombre limité d’années. C’est ce qu’on appelle la « durée » de la police, et vous avez le choix de sa durée.
“L’assurance-vie temporaire offre des options parmi lesquelles choisir qui varient en termes de durée de couverture”, a déclaré Jim Kirk, propriétaire de Rocky Mountain Financial Solutions, à Gesundmd par courrier électronique. “La durée du mandat peut varier d’un an à 35 ans.”
Vous voudrez vous assurer que votre terme dure aussi longtemps que vos proches auront besoin de la protection financière offerte par l’assurance. À l’expiration du terme, le contrat prend fin et aucune prestation de décès ne sera versée à l’avenir. Cependant, certaines polices sont « garanties renouvelables », ce qui signifie que vous pouvez choisir de maintenir la couverture sur une base annuelle à la fin de votre terme initial.
Si vous ne savez pas exactement combien de temps vous aurez besoin d’une protection, choisir une police d’assurance renouvelable garantie peut être judicieux.
Note
Même si une police d’assurance renouvelable garantie garantit que vous pouvez conserver votre couverture à la fin du terme, elle ne garantit pas que vos primes resteront les mêmes. Votre contrat pourrait devenir beaucoup plus cher, c’est pourquoi il est si important de choisir dès le départ la bonne durée.
La prestation de décès
La prestation de décès est le montant versé par votre police si vous décédez pendant la durée de la couverture. Vous pouvez choisir qui recevra le paiement. Il s’agit généralement d’un membre de votre famille, mais dans certains cas, il peut s’agir d’un partenaire commercial ou d’une autre personne qui dépend de vous.
Ceux qui reçoivent l’argent sont appelés bénéficiaires. Vous pouvez nommer plusieurs bénéficiaires qui partageront le produit, ou vous pouvez avoir un bénéficiaire principal et un bénéficiaire suppléant en cas de décès du bénéficiaire principal.
Le plus souvent, une prestation de décès est versée en un seul versement et n’est généralement pas considérée comme imposable. Vous aurez le choix du montant de votre prestation de décès, mais une police qui offre une prestation plus importante s’accompagne d’une prime plus élevée.
Note
Vous avez besoin d’un bénéficiaire vivant, sinon le produit de votre assurance vie fait partie de votre succession et doit passer par le processus d’homologation.
Exclusions
Bien qu’une police d’assurance-vie temporaire soit conçue pour verser une prestation de décès à votre décès, la plupart des polices contiennent certaines exclusions. Par exemple, votre police pourrait ne pas verser votre prestation de décès si vous :
- Se suicider
- Mourir après avoir participé à une activité dangereuse spécifique, comme le deltaplane
- Décède à la suite d’un accident d’avion dans un avion privé
- Mourir en se livrant à une activité illégale
- Mourir à la suite d’un acte de guerre
- Vivaient en dehors des États-Unis
Étant donné que les exclusions varient d’un assureur à l’autre, vous devez lire attentivement les conditions de votre police pour déterminer dans quelles circonstances votre décès pourrait entraîner le non-versement du contrat.
Types d’assurance vie temporaire
Bien que toutes les assurances vie temporaire offrent une couverture pour une période de temps spécifique, il existe différents types d’assurance vie temporaire.
Assurance vie temporaire nivelée
“La plupart des polices comportent des primes nivelées garanties, ce qui signifie que vos primes mensuelles d’assurance-vie resteront les mêmes pendant toute la durée de votre contrat”, a déclaré Yaron Ben-Zvi, co-fondateur et PDG de Haven Life, à Gesundmd par e-mail.
Si vous souhaitez avoir la certitude que vos paiements ne changeront jamais, cela peut être la meilleure option pour vous.
Assurance vie collective
Ceci est offert comme avantage professionnel. Votre employeur peut payer les primes, mais vous perdrez généralement la police si vous quittez votre emploi, ce qui peut être un gros problème si vous devez souscrire votre propre police plus tard dans la vie, alors qu’elle est plus chère.
Note
Dans certains cas, vous n’aurez peut-être pas besoin de passer un examen médical si vous vous inscrivez via un groupe.
Assurance vie sans examen médical
“De nombreuses compagnies d’assurance ont trouvé des moyens de vous couvrir sans passer par l’examen de santé personnel que vous deviez faire dans le passé”, a déclaré Jeremy Keil, planificateur financier certifié chez Keil Financial Partners, à Gesundmd par courrier électronique, ajoutant que cela a facilité l’achat d’une assurance.
Cependant, les polices qui n’exigent pas d’examens médicaux ont souvent des limites de couverture inférieures, ce n’est donc peut-être pas la meilleure option si vous souhaitez une couverture substantielle.
Assurance vie temporaire décroissante
Vos primes ne changent pas pendant toute la durée de validité de votre police, mais le montant de votre capital-décès diminue chaque année avec cette police. Cela peut offrir des primes plus abordables, mais vous n’aurez pas autant de couverture avec le temps. Si vous prévoyez que le besoin de revenu de remplacement de vos proches diminuera avec le temps, vous pourriez opter pour ce type de protection.
Assurance vie temporaire renouvelable
Les primes commencent bas mais peuvent augmenter à mesure que vous renouvelez votre police d’assurance chaque année. Si vous ne savez pas exactement combien de temps vous aurez besoin de votre couverture, cette option peut être une bonne option.
Assurance vie avec remboursement des primes
Avec ce type de police, vous récupérerez vos primes à la fin de la durée de la couverture si vous ne décédez pas pendant que la police est en vigueur. Les primes sont plus élevées, mais si vous préférez récupérer une somme forfaitaire à la fin du terme, cela vaut peut-être la peine de payer.
Assurance vie temporaire pour la protection hypothécaire
Cette assurance est versée à votre prêteur hypothécaire (le bénéficiaire) et garantit que vos proches seront propriétaires de la maison familiale gratuitement et clairement en cas de décès. Étant donné que le solde de votre prêt hypothécaire diminue avec le temps, il s’agit d’une forme d’assurance vie temporaire décroissante.
Note
Le bon choix d’assurance vie temporaire dépend de la durée pendant laquelle vous souhaitez que votre couverture soit en vigueur, de votre appréciation de la prévisibilité ou d’un prix de départ bas, ainsi que de votre budget mensuel pour les primes.
Assurance vie temporaire vs assurance vie entière
Contrairement à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière reste en vigueur toute votre vie tant que vous continuez à payer les primes. L’assurance vie entière comporte également une composante d’investissement : vous payez des primes supérieures au coût de la couverture, et l’argent supplémentaire est investi.
“L’assurance temporaire coûtera moins cher qu’une police d’assurance vie entière et elle n’aura généralement aucune valeur de rachat”, a déclaré Strohmeyer. “Une police d’assurance vie entière durera pour le reste de la vie du client et aura une valeur de rachat accessible, mais elle coûtera plus cher.”
Pour de nombreuses personnes, l’assurance vie temporaire peut être une meilleure option, même si cela ne semble pas être le cas au premier abord.
« Beaucoup de gens veulent une assurance vie entière parce qu’ils ont l’impression que l’assurance temporaire est une assurance de « location », a déclaré Keil. “Mais nous n’entendons jamais personne se plaindre que son assurance automobile est une arnaque simplement parce qu’elle n’a pas de “valeur monétaire” ou qu’il manque quelque chose parce qu’il loue un appartement. Parfois, la “location” est la meilleure solution, la moins chère. “
Comment choisir un fournisseur d’assurance vie temporaire
Il est facile de trouver une assurance vie en ligne ou par l’intermédiaire d’un courtier (quelqu’un qui vend des polices auprès de plusieurs assureurs), et de nombreuses entreprises facilitent et accélèrent la souscription via une proposition en ligne. Mais il est important de s’assurer que votre assureur est financièrement solide, qu’il propose des primes abordables et qu’il a des exclusions de couverture limitées.
Pour choisir le bon fournisseur d’assurance-vie temporaire, tenez compte des détails suivants :
- Examinez les données provenant de sociétés de notation indépendantes, telles que Moody’s Investment Services, A.M. Best, ou Standard & Poor’s, pour évaluer la stabilité financière de l’entreprise.
- Vérifiez auprès de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) pour déterminer si votre assureur est agréé, consultez le nombre de plaintes contre lui et obtenez plus d’informations sur la façon dont il traite les assurés.
- Comparez les produits d’assurance-vie pour vous assurer que l’entreprise dispose de la couverture que vous recherchez. Par exemple, tous les assureurs ne proposent pas de polices qui n’exigent pas d’examens médicaux, donc si c’est une priorité pour vous, vous devrez en trouver une qui le fait, comme Gerber Life. Certains assureurs ont également des limites de couverture beaucoup plus élevées. Par exemple, John Hancock offre une couverture allant jusqu’à 65 millions de dollars, tandis que d’autres plafonnent la couverture à 5 millions de dollars.
- Obtenez un devis personnalisé. Vous voudrez savoir exactement combien coûtera une police d’assurance en fonction de votre âge, de vos antécédents médicaux et de vos besoins en matière de couverture.
Une fois que vous avez choisi votre compagnie d’assurance vie temporaire, vous pouvez terminer le processus de demande de souscription de votre police.
Points clés à retenir
- L’assurance vie temporaire peut être plus abordable qu’une police d’assurance vie entière, et les primes nivelées garanties garantissent que le coût de votre police n’augmentera pas.
- L’assurance-vie temporaire verse une prestation de décès, mais seulement si vous décédez pendant la durée de la police.
- Vous souhaiterez effectuer des recherches approfondies sur les compagnies d’assurance-vie temporaire, en vérifiant les notations financières d’A.M. Best et Moody’s Investment Services, ainsi que de déterminer s’il y a eu des plaintes contre l’assureur auprès de la NAIC.
