Si vous conduisez pour la première fois ou si vous envisagez de créer une nouvelle compagnie d’assurance automobile, vous vous demandez peut-être : « Comment fonctionne l’assurance automobile ? L’assurance automobile peut prêter à confusion. Mais une fois qu’on a compris les bases, cela devient plus facile à comprendre.
L’assurance automobile est légalement requise dans la plupart des États. Il couvre également les pertes imprévues et permet d’éviter les dépenses personnelles. Tirer le meilleur parti de votre assurance automobile est facile lorsque vous comprenez comment fonctionne l’assurance automobile, quelle couverture est et n’est pas disponible et à quoi s’attendre.
Garantit que vous conduisez légalement une voiture
Protège votre épargne et vos actifs en couvrant les dépenses imprévues liées aux réclamations juridiques, médicales et immobilières.
Peut inclure des « extras » en cas d’urgence, notamment le remboursement de la location et l’assistance au remorquage.
Protège un actif important (votre voiture) contre la perte ou des dommages graves
Cher si vous avez une expérience de conduite limitée
Ne porter que le minimum requis par la loi pourrait entraîner de graves conséquences financières si vous êtes responsable d’un accident coûteux.
Faire des réclamations peut entraîner une augmentation de vos coûts annuels
Comparer les offres d’assurance, la langue des documents et les limitations peut prêter à confusion
Ai-je besoin d’une assurance automobile ?
Vous n’avez pas besoin d’assurance automobile pour détenir un permis de conduire dans la plupart des États, mais la voiture, le camion, le camping-car ou la moto que vous conduisez doivent être assurés. L’assurance couvre le véhicule et, généralement, toute personne autorisée à conduire le véhicule.
Conduire sans assurance automobile requise peut avoir de graves conséquences juridiques et financières, telles que la perte du permis, la prison, les dommages causés par un accident ou la mise en fourrière du véhicule. Vos frais d’assurance automobile seront donc plus élevés.
Plus de six millions d’accidents de voiture signalés par la police sont signalés chaque année aux États-Unis, y compris des blessures corporelles et des dommages matériels.Une conduite sécuritaire peut aider à éviter les accidents, mais vous ne contrôlez jamais totalement les circonstances sur la route. Les accidents sont parfois inévitables, tout comme les dommages ou les blessures.
Note
Une partie ou la totalité de votre couverture automobile peut s’étendre à n’importe quelle voiture que vous pourriez louer, dans la plupart des cas. Renseignez-vous auprès de votre compagnie d’assurance pour savoir comment fonctionne votre assurance automobile avec une location.
Comment fonctionne l’assurance automobile ?
Tout d’abord, vous obtiendrez une estimation (ou un devis) du prix de l’assurance (la prime), avec plusieurs options différentes en fonction des montants maximaux de protection (la couverture). La couverture est basée sur les exigences de votre état. Par exemple, dans certains États, la compagnie d’assurance est tenue de vous proposer une couverture pour les automobilistes non assurés.
Vous sélectionnez la protection (couverture) que vous souhaitez et payez la prime de votre contrat d’assurance (police) en versements mensuels, semestriels ou annuels.
Si vous avez un accident ou souhaitez faire une demande d’indemnisation, vous échangez des informations d’assurance avec l’autre conducteur et contactez la police pour qu’elle se rende sur les lieux ou lui demandez comment déposer un rapport.
Avec la bonne couverture, la compagnie d’assurance se charge de négocier et de payer les frais. Dans certains cas, vous serez responsable d’un petit montant, appelé franchise, le montant que vous avez convenu à l’avance de payer si vous faites une réclamation.
Note
Lorsque vous déposez une réclamation, votre prime d’assurance automobile pourrait augmenter au prochain renouvellement, car les compagnies d’assurance tiennent compte de votre dossier de conduite lors du calcul de vos primes. L’un des facteurs à prendre en compte est le nombre d’années pendant lesquelles vous n’avez aucune réclamation.
Dans les États dotés de lois sur l’assurance « sans faute », la propre compagnie d’assurance de chaque partie couvre les réclamations pour blessures, peu importe qui est « responsable » de l’accident. Les États ont lancé des lois sans faute pour réduire les poursuites en justice visant à obtenir réparation. Les États d’assurance sans faute ont différents types d’assurance minimale et exigences de montant.
Que couvre l’assurance automobile ?
Au minimum, les polices d’assurance automobile couvrent votre responsabilité (ou responsabilité en cas d’accident) pour les dommages corporels causés à autrui et les dommages matériels que vous causez. Certaines couvertures d’assurance sont obligatoires, tandis que d’autres sont facultatives.
Note
En souscrivant seulement le minimum d’assurance responsabilité civile, vous pourriez être responsable de milliers (ou de centaines de milliers) de dollars de dommages. Le secteur de l’assurance recommande un minimum de 100 000 $ par personne et de 300 000 $ par accident en assurance responsabilité civile, mais ce montant de couverture peut ne pas refléter les recommandations des groupes de consommateurs pour tous les clients.
Voici quelques types de couverture courants :
| Couverture responsabilité civile dommages corporels | Paye les dommages corporels et autres réclamations si vous êtes responsable d’un accident ; peut inclure l’hospitalisation, les visites chez le médecin et les frais juridiques. Elle ne vous rembourse pas vos blessures mais couvre l’autre partie que vous avez blessée. |
| Couverture responsabilité civile des biens | Vous protège contre les réclamations pour dommages que vous avez causés aux biens personnels d’autrui, tels que les voitures, les murs, les clôtures et autres objets. Elle ne couvre pas les dommages causés à votre véhicule si vous avez été accidenté. |
| Protection contre les dommages corporels (PIP) | Couramment requis dans les États d’assurance sans faute, le PIP couvre les blessures et les dépenses et pertes économiques pour vous, les membres de votre famille, les occupants de la voiture et les piétons. |
| Couverture des frais médicaux | Couvre les blessures dues à un accident de voiture, que vous soyez responsable ou non, pour vous-même, les membres de votre famille ou vos passagers. |
| Automobiliste non assuré et sous-assuré | Couvre les réclamations lorsque le conducteur qui vous heurte n’est pas assuré ou sous-assuré, ou si vous êtes victime d’un délit de fuite. |
| Couverture complète | Couvre les dommages autres qu’une collision avec une autre voiture ou un autre objet. Parmi les risques couverts figurent le contact avec un animal, l’incendie, le vol, le vandalisme, l’explosion, le tremblement de terre, la tempête de vent, la grêle, l’eau, l’inondation, l’émeute et souvent le bris de glace. |
| Couverture collision | Couvre les dommages causés à votre voiture en cas de collision avec un autre véhicule ou objet. |
Une couverture d’assurance facultative et plus personnalisée peut inclure :
| Assistance routière | Peut couvrir les frais de remorquage, les démarrages accélérés et l’aide en cas de crevaison, entre autres problèmes. La couverture varie selon l’assureur et est également connue sous le nom de service routier d’urgence. |
| Assurance vitre automobile | Le verre peut être inclus dans une couverture d’assurance tous risques, mais certaines compagnies d’assurance proposent également une couverture verre complète ou une couverture verre avec franchise faible ou nulle. |
| Remboursement du loyer | Paye une voiture de location pendant que votre véhicule est immobilisé ou en cours de réparation en raison d’un sinistre couvert. Également connu sous le nom de remboursement de loyer et de couverture des frais de transport. |
| Équipement sur mesure | Couvre les équipements automobiles de grande valeur, tels qu’une chaîne stéréo ou des roues personnalisées. |
| Panne mécanique | Couvre les réparations automobiles pour les véhicules neufs et loués, comme alternative à l’extension de garantie du concessionnaire. |
| Assurance covoiturage | Évite les lacunes de couverture lorsqu’un véhicule personnel fournit des services de covoiturage ou de livraison. |
Comment est tarifée l’assurance automobile
Le prix de l’assurance automobile est basé sur vos informations personnelles, votre expérience de conduite et des détails spécifiques sur votre voiture. La compagnie d’assurance calcule un taux d’assurance de base, puis applique des réductions, des crédits ou des suppléments en fonction de votre situation. La compagnie d’assurance calcule votre prime pour une durée déterminée, par exemple six mois ou un an.
Pour déterminer le montant à vous facturer, les compagnies d’assurance peuvent utiliser tout ou partie de ces facteurs :
- Votre âge, sexe/genre, adresse, état civil et assurabilité ou pointage de crédit
- Tous les conducteurs de la voiture et leurs antécédents de conduite
- Accidents, contraventions ou violations
- Utilisation de la voiture (déplacements domicile-travail, voyages, affaires)
- Type de voiture (marque, modèle et année)
- Valeur de la voiture et éventuelles modifications de la voiture
- Dispositifs antivol
- Le montant total de la couverture
- Votre franchise
- Profession, niveau d’éducation, statut de propriétaire
- Kilométrage annuel parcouru
Note
Une franchise plus élevée réduit le prix de votre prime. Par exemple, vos primes collision et tous risques peuvent être réduites de 40 % ou plus en augmentant votre franchise à 1 000 $, auprès de certaines compagnies d’assurance.
Rabais sur l’assurance automobile
Chaque compagnie d’assurance automobile propose des réductions. Une assurance automobile peut offrir un taux inférieur en fonction de la façon dont vous utilisez votre voiture, tandis qu’une autre ne le peut pas. Les devis de différentes compagnies d’assurance vous donneront le meilleur prix adapté à votre situation unique.
Exemples de réductions sur l’assurance automobile :
- Escomptes de paiement (y compris paiement intégral de la prime, relevés dématérialisés, paiement automatique)
- Remises de renouvellement de forfait ou de fidélité
- Remises pour bons étudiants
- Cours de conduite défensive ou réductions sur la conduite sécuritaire
- Remises pour le regroupement de plusieurs voitures ou de plusieurs polices (habitation, locataires)
- Réductions pour garder votre voiture en entrepôt
- Réductions sur les antivols
- Remises sur les voitures neuves
- Remises d’assurance basées sur l’application ou l’utilisation
- Remises militaires, syndicales ou autres remises liées à l’emploi
Si votre situation change en cours d’année et que vous êtes désormais éligible à un potentiel rabais, appelez votre agent pour voir s’il peut l’appliquer ; par exemple, vous êtes maintenant un bon élève avec un A direct – et vous ne l’étiez pas avant.
Comment obtenir une assurance automobile
Tout d’abord, vous obtiendrez un devis (ou une estimation) en fournissant à une compagnie d’assurance, un agent indépendant ou un courtier les informations nécessaires sur votre voiture, y compris la marque, le modèle et l’année, ainsi que vos informations personnelles. Vous pouvez généralement obtenir plusieurs devis d’assurance automobile en quelques minutes et, dans la plupart des cas, obtenir une police émise immédiatement ou le même jour. La plupart des sites Web des compagnies d’assurance peuvent proposer un devis en ligne.
Note
Avant d’acheter une voiture neuve ou d’occasion, renseignez-vous auprès de différents agents d’assurance pour obtenir des devis. Certains véhicules d’occasion ne sont pratiquement pas assurables en raison du coût élevé des pièces ou du risque de vol.
Le prix de l’assurance est bloqué pour une période de temps déterminée (durée). Lors du renouvellement du contrat, le prix peut à nouveau changer s’il y a eu des changements. Si vous choisissez de changer de compagnie d’assurance partiellement au cours de la période pour bénéficier d’un tarif inférieur ailleurs, vous pourriez recevoir un remboursement et faire face à des pénalités.
Points clés à retenir
- Car insurance is a requirement for driving a car in the U.S.
- Il existe une variété d’options d’assurance.
- Les exigences en matière d’assurance automobile varient selon les États.
- Le coût de l’assurance automobile varie selon l’assureur, alors magasinez pour trouver le meilleur prix.
- Des franchises plus élevées peuvent vous faire économiser 40 % ou plus sur l’assurance automobile.
