Choisir une assurance vie demande beaucoup de temps et d’énergie. Cela peut aussi être difficile sur le plan émotionnel. Le processus nous oblige à penser à quelque chose dont nous ne voulons vraiment pas qu’il se produise. L’assurance vie est là pour protéger vos proches à votre décès. Il est difficile pour la plupart des gens de penser à ce résultat.
Ensuite, il y a toutes les différentes options à considérer, ainsi que les modules complémentaires et les coûts supplémentaires. Il y a beaucoup de petits choix impliqués dans le choix d’un plan. Et le plan que vous choisissez peut avoir des enjeux importants pour les proches que vous laissez derrière vous.
En 2020, seuls 54 % des adultes disposaient d’une forme d’assurance-vie. Cela représente une baisse de 9 % au cours de la dernière décennie.Pour les 48 % restants, leur famille et leurs proches pourraient se retrouver sans moyen de payer des dépenses telles que les frais funéraires ou les dettes si le pire se produisait.
L’assurance vie peut vous aider, vous et votre famille, à vous préparer. Vous souhaitez bénéficier de la protection dont vous avez besoin ? Apprenez les bases pour choisir une police d’assurance vie sans vous ruiner.
Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance vie est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. Vous acceptez de payer une prime mensuelle ou annuelle. En échange, la compagnie d’assurance s’engage à verser une somme d’argent déterminée à la ou aux personnes que vous choisirez après votre décès.
Note
L’argent que la compagnie d’assurance s’engage à payer est appelé prestation de décès. La personne qui reçoit l’argent est appelée le bénéficiaire.
Pourquoi devrais-je souscrire une assurance vie ?
La principale raison de souscrire une assurance vie est de protéger votre famille après votre décès. Le paiement leur procure un revenu immédiat qu’ils peuvent utiliser de diverses manières. Cela pourrait être pour leurs frais de subsistance de base. Il peut également s’agir d’un certain nombre de frais liés à votre décès et à vos funérailles, ou à toute autre fin que vous choisissez et indiquez dans votre testament.
Coûts après votre décès
L’assurance-vie est souvent utilisée pour payer les frais funéraires. Il peut également être utilisé pour les frais médicaux, les dettes étudiantes, les impôts sur les successions ou d’autres dettes restant après votre décès.
Avoir une assurance vie signifie que votre famille n’a pas à se soucier de la façon de payer ces frais.
Prévoir les frais de subsistance
Si votre famille dépend de votre revenu, votre régime peut remplacer ce revenu pendant une période déterminée. La durée dépend du niveau de couverture dont vous disposez.
Si vous avez des enfants, vous pouvez également choisir qui sera leur tuteur après votre décès. Le montant de votre assurance vie peut ensuite être utilisé pour subvenir aux frais liés à l’éducation de vos enfants. Cela peut inclure les frais de subsistance de base, les frais médicaux ou les frais de scolarité à l’université.
Laisser de l’argent à différentes causes
Vous pouvez choisir comment vous souhaitez que votre assurance vie soit divisée. Il n’est pas nécessaire que tout cela revienne à une seule personne, ni même à votre conjoint et à vos enfants. Vous pouvez choisir de léguer un héritage aux personnes que vous aimez, pas seulement à votre conjoint ou à vos enfants. Vous pouvez également décider d’en donner une partie à un organisme de bienfaisance, de financer vos études universitaires ou de rembourser votre hypothèque.
Créer de la richesse
Certains types d’assurance-vie peuvent être utilisés comme options d’investissement. Ceux-ci peuvent vous aider, vous et vos proches, à créer de la richesse. Vous pouvez également transférer votre patrimoine et bénéficier de certains avantages fiscaux pour votre bénéficiaire. L’assurance vie peut offrir de nombreux avantages non imposables.
Dette sécurisée
Si vous disposez d’un régime d’assurance vie lorsque vous contractez certains types de dettes, votre prêteur voudra peut-être que vous utilisiez votre régime comme garantie. Par exemple, cela peut être fait avec une hypothèque.
Types de polices d’assurance-vie
Il existe deux principaux types d’assurance-vie. Il s’agit de l’assurance vie temporaire et de l’assurance vie permanente.
Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?
Avec l’assurance vie temporaire, vous souscrivez une police pour une durée déterminée. C’est ce qu’on appelle le terme. La durée est souvent comprise entre 10 et 30 ans. Cependant, pendant ce délai, vous pouvez modifier le terme. Si vous achetez un plan pour 10 ans, vous pouvez décider quatre ans plus tard de le prolonger à 30 ans.
L’assurance vie temporaire n’a aucune valeur de rachat. Il expire à la fin du terme, sauf s’il est « convertible ». C’est l’option la moins coûteuse.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente ?
Avec l’assurance vie permanente, la durée du contrat est à vie. Certaines entreprises peuvent également proposer des régimes permanents jusqu’à 65 ans. Il existe deux types différents d’assurance vie permanente.
- Assurance vie entière a une prime fixe. Le plan est valide tant que vous continuez à payer les primes. L’assurance vie entière crée une valeur de rachat au fil du temps. Si vous rachètez la police, cette valeur de rachat peut vous être restituée.
- L’assurance vie universelle offre des options d’investissement. Les primes que vous payez peuvent changer au fil du temps en fonction de la façon dont vous décidez de gérer votre régime. Les facteurs qui peuvent avoir une incidence sur le montant que vous payez comprennent vos investissements, vos valeurs de rachat et d’autres options. Vous pouvez par exemple emprunter auprès de ce type de contrat d’assurance vie.
Note
Les gens choisissent souvent entre un type de police d’assurance-vie ou un autre, mais vous n’êtes pas obligé de le faire. Vous souhaiterez peut-être utiliser les deux types de forfaits. Par exemple, il peut être préférable d’utiliser à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente, car vos besoins varieront avec l’âge.
Assurance vie convertible ou combinée
Les polices d’assurance vie combinées sont légèrement différentes des polices d’assurance temporaire et permanente. Ces régimes vous offrent la possibilité de recevoir un paiement dans des circonstances autres que le simple décès. De plus en plus de personnes choisissent une police d’assurance-vie combinée à d’autres couvertures, comme l’assurance dépendance. Une étude réalisée en 2019 par Life Happens et LIMRA a révélé qu’un Américain sur cinq a déclaré qu’il serait très probable, voire extrêmement susceptible, d’acheter un produit combiné.
Les polices d’assurance vie convertibles vous permettent de commencer avec une police d’assurance vie temporaire et de la convertir en police d’assurance vie entière. Au lieu de perdre la police à la fin du mandat, elle serait remplacée par une nouvelle. Cela pourrait vous éviter de devoir passer un examen médical à un âge plus avancé lors de votre conversion à une assurance vie entière.
Avantages et inconvénients de l’assurance-vie
Sécurité financière et tranquillité d’esprit pour votre famille ou votre conjoint.
Le bénéficiaire peut utiliser les fonds de l’assurance-vie selon ses besoins.
Des primes fixes pour que vous sachiez à quoi vous attendre dans votre budget.
Certains régimes vous permettent de constituer une épargne grâce à des investissements ou d’emprunter de l’argent sur le contrat d’assurance-vie plus tard dans la vie si nécessaire.
Pour l’assurance-vie temporaire, si la prestation de décès n’est pas versée après la fin de la durée, toute somme versée au contrat est perdue.
Pour une vie entière avec valeur de rachat ou une vie universelle, les options de placement ne génèrent pas des rendements aussi élevés que les autres actifs.
Les forfaits sont annulés si vous ne payez pas la prime, ce qui signifie que vous devez souscrire un nouveau forfait qui peut coûter plus cher.
De quel montant d’assurance vie ai-je besoin ?
Les gens souscrivent une assurance-vie pour de nombreuses raisons. La quantité dont vous aurez besoin dépendra de la raison pour laquelle vous l’achetez. Si vous souhaitez fournir un revenu à votre famille en cas de décès inattendu, votre style de vie et vos dépenses actuels auront un impact sur vos besoins.
Par exemple, de combien d’argent votre famille aurait-elle besoin chaque année pour remplacer votre perte de revenu ? Si votre revenu était de 75 000 $, vous voudrez peut-être ce montant, plus un supplément pour couvrir les frais funéraires ou les frais scolaires d’un enfant.
Note
Gardez à l’esprit que de votre vivant, une partie de vos revenus est consacrée à vos propres besoins. Votre famille n’aura pas besoin de remplacer ces coûts si vous n’êtes plus avec elle.
Si vous souhaitez remplacer votre revenu, il n’y a pas de réponse simple. Les besoins de chaque famille sont différents. Posez-vous ces questions pour décider de la quantité dont vous avez besoin :
- Combien d’années de revenus devez-vous prévoir ?
- Si vous avez un conjoint, travaillera-t-il après votre décès ? Combien gagneraient-ils et combien de temps travailleraient-ils ?
- Avez-vous besoin de fournir de l’argent pour l’école ou le collège ?
- Quel est le montant de vos dettes ? Souhaitez-vous couvrir cela dans votre assurance vie ?
- Votre plan sera-t-il utilisé pour payer vos prêts, vos factures médicales ou vos hypothèques ?
- Quelles seraient les dépenses de votre famille suite à votre décès ? Aurez-vous besoin de payer les frais d’obsèques ou le coût d’une aide à domicile ?
- De quels investissements et économies disposez-vous actuellement ?
Si vous avez des enfants, vous voudrez également réfléchir à leurs dépenses jusqu’à l’âge de dix-huit ans (ou au-delà, si vous pensez qu’ils iront à l’université). Si quelqu’un d’autre que votre conjoint sera responsable de leurs soins, avoir une assurance suffisante pour couvrir ces frais permettra aux nouveaux tuteurs d’assumer plus facilement l’éducation de vos enfants.
Note
Vos besoins en assurance vie évolueront au fil du temps, à mesure que votre vie évolue. Révisez votre couverture toutes les quelques années, ou chaque fois que vous vivez un changement important dans votre vie, pour vous assurer que vous disposez du bon plan.
Combien coûte une assurance vie ?
Les coûts de l’assurance vie varient selon le type de régime dont vous disposez et le montant du capital-décès. Les coûts peuvent être aussi bas que quelques dollars par mois ou atteindre plusieurs centaines. La plupart des compagnies d’assurance-vie proposent différentes options de paiement pour rendre les paiements abordables. Pourtant, nombreux sont ceux qui surestiment le coût de l’assurance vie. C’est peut-être en partie la raison pour laquelle tant de gens hésitent à l’obtenir.
Un professionnel de l’assurance vie ou un conseiller financier peut vous aider à déterminer le montant de couverture dont vous aurez besoin. Ils peuvent également vous recommander des moyens de réduire vos coûts mensuels ou annuels si vous craignez de payer trop cher en primes.
Le coût de l’assurance vie dépendra :
- Votre âge
- Votre état de santé ou votre état de santé, y compris si vous fumez ou non
- Le montant du capital décès
- La durée de l’assurance : l’assurance vie permanente a des coûts bien plus élevés que l’assurance vie temporaire
- Si la police a une valeur de rachat ou non
Note
Vous devrez peut-être passer un examen médical pour être admissible à l’assurance-vie. Les résultats de cet examen peuvent avoir un impact sur vos coûts.
Globalement, plus vous êtes jeune et meilleure est votre santé, moins l’assurance vie est chère.
Points clés à retenir
- Votre âge, vos besoins personnels et votre budget dicteront le type de couverture d’assurance vie qui vous convient le mieux.
- L’assurance vie temporaire peut être utilisée pour les besoins à court terme en combinaison avec une assurance vie convertible ou permanente pour économiser de l’argent.
- Revoyez toujours vos choix d’assurance vie toutes les quelques années ou lorsque vous traversez des changements majeurs dans votre vie, y compris le montant du capital-décès et l’identité des bénéficiaires.
- Parler à un professionnel lorsque vous choisissez votre régime d’assurance vie peut vous aider à trouver des moyens de vous offrir le bon type de couverture à un coût abordable.
