Comment bénéficier d’une assurance maladie à la retraite ?

Naviguer parmi vos options d’assurance maladie peut être l’un des aspects les plus intimidants de la retraite. Vous avez 65 ans ou plus, vous êtes probablement éligible à Medicare si vous avez 65 ans ou plus, mais vous souhaiterez peut-être une assurance complémentaire pour vous aider à couvrir les dépenses personnelles. Vous pouvez également avoir accès à une assurance auprès de votre ancien employeur.

Vous devrez trouver un plan d’assurance maladie pour vous couvrir jusqu’à ce que vous soyez éligible à Medicare si vous prenez votre retraite avant 65 ans. Vous disposez d’options d’assurance maladie retraite quel que soit votre âge.

Si vous prenez votre retraite avant 65 ans

Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, la bonne nouvelle est que la couverture pour des conditions préexistantes ne peut pas vous être refusée en raison de la Loi sur les soins abordables (ACA), qui a été promulguée en mars 2010.Vous pouvez acheter des plans ACA sur le marché de l’assurance maladie de votre État, qui peut être HealthCare.gov ou un site spécifique à un État comme Covered California. Ces régimes doivent fournir 10 prestations essentielles, notamment des ordonnances, des soins préventifs et des services d’urgence.

Les plans ACA peuvent être coûteux, mais vous pourrez peut-être réduire vos coûts de prime en optant pour une option à franchise élevée. Votre franchise est le montant que vous payez pour les services couverts avant que le régime ne commence à verser des prestations. Une franchise plus élevée signifie généralement un paiement mensuel inférieur, mais cela signifie également des frais plus élevés avant que vos soins de santé ne soient couverts. Il peut être intéressant de payer une prime plus élevée si vous ne disposez pas des revenus ou des économies nécessaires pour couvrir les dépenses personnelles.

Avantages sociaux pour les retraites collectives

Le nombre d’entreprises proposant des soins de santé aux retraités est en baisse, mais votre employeur peut proposer la possibilité de maintenir l’assurance maladie jusqu’à la retraite, surtout si vous travaillez dans le secteur public.

Contactez le service des ressources humaines de votre entreprise lorsque vous planifiez votre retraite. Demandez si vous aurez toujours accès à une assurance maladie après votre retraite et, si oui, combien cela vous coûtera.

Demandez si vous avez accès aux avantages de la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) si votre employeur n’offre pas d’assurance maladie aux retraités. Comparez le coût de l’assurance maladie des retraités ou COBRA aux régimes d’assurance du marché si vous prenez votre retraite avant d’être éligible à Medicare. Vous devez également demander comment la couverture change lorsque vous devenez éligible à Medicare.

Explorez vos options d’assurance-maladie

Vous êtes éligible à Medicare à partir de 65 ans dans la plupart des cas. Si vous avez travaillé au moins 10 ans (et payé des impôts Medicare au cours de ces années), vous êtes alors admissible à la partie A gratuite de Medicare. Vous pouvez être admissible à Medicare avant l’âge de 65 ans si vous êtes invalide de façon permanente ou si vous souffrez d’une insuffisance rénale terminale.

Medicare comprend les éléments suivants :

• La partie A couvre les soins hospitaliers, les soins limités dans un établissement de soins infirmiers qualifié, les soins palliatifs et certains soins de santé à domicile.
• La partie B couvre d’autres aspects des soins de santé, notamment les soins ambulatoires, les soins médicaux et les équipements médicaux durables. Vous devez payer une prime mensuelle pour la partie B.
• La partie D couvre les ordonnances. Ses avantages sont accessibles en achetant des plans Partie D auprès de compagnies d’assurance privées.

À lui seul, Medicare présente des lacunes, c’est pourquoi de nombreux retraités optent pour une couverture supplémentaire. Les deux principales options si vous n’avez pas accès à la couverture maladie de l’employeur sont :

• Assurance complémentaire Medicare: Également connus sous le nom de Medigap, ces plans aident à combler les lacunes de Medicare. Ils paient après Medicare, de sorte que vos prestataires de soins facturent Medicare, puis facturent le supplément pour Gesundmd.Il existe plusieurs options de régime, et elles sont standardisées, donc si vous achetez un plan A auprès d’une compagnie d’assurance, il offrira les mêmes avantages qu’un plan A auprès d’une autre compagnie.
• Plans Medicare Advantage: Également connus sous le nom de partie C de Medicare, ces plans sont facturés à la place de Medicare et peuvent inclure une couverture sur ordonnance.Vous n’avez pas besoin d’un plan Partie D distinct s’il comprend des prestations sur ordonnance. Ils peuvent également inclure d’autres avantages comme une couverture visuelle et dentaire.

Si vous souhaitez acheter un supplément Medicare, il est préférable de le faire lorsque vous démarrez Medicare Part B, car vous disposez d’une période d’inscription ouverte spéciale et vous ne pouvez pas vous voir refuser la couverture. Certains retraités retardent leur inscription à la partie B s’ils ont accès à une couverture par l’intermédiaire d’un conjoint qui travaille. Vous devrez peut-être répondre à des questions de santé et passer par une souscription médicale après l’expiration de votre période d’inscription ouverte. On pourrait vous proposer un forfait plus cher ou vous voir refuser la couverture.

Vous pouvez vous inscrire ou modifier un plan à l’automne de chaque année si vous souhaitez acheter un plan Medicare Advantage. Vous pouvez également changer de forfait Medicare Advantage du 1er janvier au 31 mars de chaque année.Vous pouvez acheter les deux types de plans sur le marché de l’assurance maladie de votre état.

Vous recevrez un manuel intitulé « Medicare & You » chaque année où vous êtes éligible à Medicare. Le manuel examine le fonctionnement de Medicare et fournit des informations détaillées sur tout changement. Vous pouvez également télécharger le manuel ou choisir de recevoir une copie électronique chaque année.

Parlez à un agent 

Un agent d’assurance maladie expérimenté peut vous aider à naviguer dans vos options d’assurance maladie retraite. Ils peuvent effectuer une analyse complète de vos options en vous interrogeant sur vos médecins et vos médicaments existants, puis vous indiquer quels régimes offriront les prestations les plus rentables en fonction de votre situation médicale personnelle.

Une autre option consiste à trouver le programme national d’assistance à l’assurance maladie (SHIP) de votre État, qui fournira des bénévoles pour vous aider à comprendre vos options et vous aider à vous inscrire.

Examiner les choix de régime chaque année

Une fois que vous avez souscrit une assurance maladie à la retraite, vous devez être proactif dans son évaluation, quel que soit votre âge. Effectuez un examen annuel de vos options de couverture lors de l’inscription ouverte chaque automne.

Les avantages et les coûts changent, et il est possible qu’un nouveau plan vous offre une meilleure couverture à un prix inférieur. Vous ne le saurez que si vous regardez. Encore une fois, vous souhaiterez peut-être parler avec un agent expérimenté ou contacter le SHIP de votre état pour vous assurer que votre changement de plan vous sera bénéfique.

Foire aux questions (FAQ)