Tout le monde n’est pas fanatique d’avoir une voiture impeccable. Parfois, de petits dommages sont tolérables, surtout si votre compte bancaire est faible. Si vous avez subi des dommages mineurs, vous souhaiterez peut-être vous passer des réparations.
Toutefois, cela ne signifie pas nécessairement que vous ne souhaitez pas bénéficier d’une assurance automobile. La possibilité d’assurer un véhicule déjà endommagé dépendra toutefois de quelques facteurs.
Points clés à retenir
- L’assurance est conçue pour vous protéger des coûts de réparation futurs, et non des coûts existants, de sorte que tout dommage antérieur n’est jamais couvert par une nouvelle police d’assurance automobile.
- La couverture responsabilité civile est généralement requise par la loi et vous pourrez l’obtenir, que votre véhicule soit ou non endommagé.
- Si vous souhaitez une couverture contre les dommages physiques, vous devrez probablement passer par une compagnie d’assurance non standard et payer des tarifs plus élevés.
- Soyez toujours honnête et informez votre expert en sinistres automobiles des dommages antérieurs lors du dépôt d’une réclamation.
Les dommages antérieurs ne sont pas couverts par l’assurance automobile
Tout d’abord : tout dommage antérieur n’est jamais couvert par une nouvelle police d’assurance automobile.
Par exemple, disons que vous achetez une voiture d’occasion à un ami. Votre ami disposait d’une franchise de 1 000 $ sur la couverture tous risques et la couverture collision pour réduire son coût d’assurance automobile. Un cerf a rebondi sur la custode arrière, laissant une entaille visible. La réparation coûte 900 $, donc avec une franchise de 1 000 $, l’assurance ne vous aidera pas. Au lieu de payer les réparations, votre ami vous vend le véhicule.
Aucune police d’assurance ne couvrira ces dommages. L’assurance est conçue pour vous protéger des coûts de réparation futurs, et non des coûts existants.
Note
Si vous envisagez d’acheter un véhicule présentant des dommages existants, envisagez d’abord d’obtenir une offre de réparation. Déduisez le coût des réparations du prix d’achat afin de pouvoir réparer immédiatement la voiture.
Couverture que vous pouvez obtenir
La couverture responsabilité civile est généralement requise par la loi et vous pourrez l’obtenir, que votre véhicule soit ou non endommagé. En effet, la couverture responsabilité civile ne protège pas votre voiture contre les dommages physiques. Il protège cependant les conducteurs du véhicule contre les dommages causés aux biens d’autrui et contre les blessures subies par eux et leurs passagers.
Assurez-vous que les dommages causés à votre véhicule ne constituent pas un problème de sécurité. Des dommages au cadre de la structure principale ou à l’airbag pourraient vous empêcher d’obtenir une couverture d’assurance ou du moins augmenter les coûts.
Chaque État a son propre ensemble de règles concernant les lois sur la couverture de responsabilité minimale. Chaque fois que vous lisez des informations sur l’assurance automobile, vous constaterez généralement que les montants minimums de couverture recommandés ne sont pas suffisants. Envisagez d’aller au-delà de la couverture minimale et d’acheter les limites de responsabilité recommandées de 100 000 $/300 000 $. Dans ce cas, 100 000 $ serait le montant maximum que votre assureur paierait par personne, jusqu’à 300 000 $ par accident. Une couverture contre les dommages matériels de 100 000 $ est également recommandée. Tous ces montants constituent des possibilités réalistes en cas d’accident grave.
Note
L’achat de la couverture de responsabilité minimale de votre état est nécessaire pour conduire légalement la voiture.
Le rejet fait mal
Si un véhicule présente plus que de légères rayures et bosses, de nombreuses compagnies d’assurance privilégiées ne voudront pas fournir de couverture pour les dommages physiques. Les dommages physiques comprennent à la fois une couverture complète et une couverture collision.
- Couverture collision : La couverture collision vous aide lorsque vous endommagez accidentellement votre véhicule en heurtant un objet inanimé ou un autre véhicule.
- Couverture complète : Une couverture complète couvre les sinistres n’impliquant pas de collision. Si vous heurtez un cerf, êtes victime d’un incendie de voiture, d’un vol, d’un vandalisme, d’un pare-brise fissuré ou de dommages liés aux intempéries, l’assurance multirisques paiera le coût des réparations moins votre franchise.
Options de couverture des dommages physiques
Il sera difficile de trouver une compagnie d’assurance privilégiée qui autorise une couverture des dommages physiques sur un véhicule présentant des dommages préexistants. Vous aurez peut-être plus de chance en faisant vos achats auprès d’une compagnie d’assurance non standard. Un transporteur non standard recherche des conducteurs à haut risque et propose des tarifs spécialisés plus élevés en fonction de ce niveau de risque.
Si vous recherchez une couverture, soyez prêt à certaines choses :
- Divulguez toujours les dommages : N’essayez pas de cacher les dégâts actuels. La dernière chose que vous souhaitez, c’est faire l’objet d’une enquête pour fraude à l’assurance. Cela ne vaut certainement pas le risque ni les ennuis.
- Un agent documentera les dégâts : Il est fort probable que la compagnie d’assurance souhaite que les dommages soient documentés. Ils auront probablement un formulaire à remplir dans lequel ils énuméreront une description des dommages. L’agent voudra voir le véhicule et prendre des photos des dégâts.
- Déposer une réclamation: Si vous déposez une réclamation, la compagnie d’assurance aura les dommages antérieurs dans son dossier. Les réparations des dommages préexistants ne seront pas couvertes.
Note
Si vous bénéficiez d’une couverture contre les dommages physiques pour votre véhicule déjà endommagé, ignorez les extras. Ne faites pas de folies en matière d’assistance routière, de couverture de voiture de location ou de faibles franchises. Vous aurez besoin de tout votre argent supplémentaire pour économiser afin de réparer les dommages préexistants.
Si vous déposez une réclamation sans signaler un dommage préalable
Ne paniquez pas! Il n’est pas rare de déposer une réclamation pour des dommages importants alors que votre véhicule présente des dommages relativement mineurs qui n’ont jamais été réparés. Les experts en sinistres ont tout vu. Et dans la plupart des cas, un expert sera en mesure de voir la différence entre les dommages antérieurs et la réclamation actuelle que vous déposez.
Soyez toujours honnête. Informez votre expert en assurance automobile des dommages antérieurs. Plus vous serez ouvert aux détails des événements, mieux ce sera. N’essayez pas de cacher des dommages antérieurs ou de nier leur existence. Si vos nouveaux dommages chevauchent directement les dommages antérieurs, l’expert en sinistres peut autoriser la réparation du tout dans le cadre d’une seule réclamation. Il est peu probable que des accusations de fraude à l’assurance automobile surviennent tant que vous êtes transparent avec votre expert en sinistres.
En fin de compte, ils peuvent traiter votre réclamation de deux manières :
- Réclamations multiples : L’expert en sinistres peut décider que des réclamations distinctes doivent être déposées pour couvrir à la fois les dommages préexistants et actuels. Deux franchises seraient facturées et toutes les réparations pourraient être effectuées en même temps, en supposant que vous disposiez de la couverture appropriée indiquée sur votre police au moment du dommage précédent.
- Ignorez les dommages antérieurs : Si vous n’êtes pas préoccupé par les dommages antérieurs, l’expert en sinistres dira probablement à l’atelier de carrosserie de s’inquiéter uniquement des nouveaux dommages. Vous devrez payer la franchise sur la réclamation en cours et les réparations ne seront effectuées que pour cet accident particulier.
L’assurance automobile est souvent pleine de situations particulières. Beaucoup de choses peuvent arriver à une voiture et chaque circonstance est différente. Il est toujours préférable de demander conseil à un agent d’assurance agréé lorsque vous avez des questions complexes en matière d’assurance automobile.
