Si vous n’avez pas d’assurance maladie par le biais de votre travail ou d’un conjoint qui travaille, vous avez la garantie d’accéder à une couverture maladie grâce à la loi sur les soins abordables (ACA). Aucune couverture supplémentaire ne vous sera facturée ni refusée pour des conditions préexistantes, et les plans ACA doivent fournir certaines prestations médicales essentielles.
Voici cinq choses que vous devez savoir sur l’ACA.
Points clés à retenir
- La loi sur les soins abordables donne à chacun la possibilité de souscrire une assurance maladie s’il le souhaite.
- Vous pouvez choisir parmi quatre niveaux de service : bronze, argent, or et platine, dont le coût et la couverture varient.
- L’inscription ouverte est votre chance d’ajouter ou de modifier votre plan d’assurance, et cela se produit du 1er novembre au 15 janvier de chaque année.
- Vous ne paierez pas de pénalité pour ne pas avoir d’assurance.
- Vous pourriez avoir droit à des subventions pour soins de santé, même si vos revenus ne sont pas faibles.
Tout le monde a accès au marché
L’ACA est entrée en vigueur le 1er janvier 2014.Il a mis en place plusieurs protections, notamment en exigeant que les régimes d’assurance couvrent les personnes souffrant de problèmes de santé préexistants, en donnant aux jeunes adultes la possibilité de rester affiliés au régime d’un parent jusqu’à l’âge de 26 ans et en interdisant aux compagnies d’assurance maladie d’annuler votre couverture parce que vous êtes malade.
En vertu de l’ACA, les primes ne peuvent être affectées que par ces cinq éléments :
- Votre âge
- Nombre de personnes dans votre famille
- Consommation de tabac
- Ajustement à votre zone géographique
- Le type de forfait que vous choisissez
Si vous n’avez pas d’assurance auprès d’un employeur ou d’un conjoint, vous pouvez souscrire un plan via le marché de l’assurance maladie de votre état. Également appelés bourses d’assurance maladie, ces sites vous montrent les plans disponibles dans votre région afin que vous puissiez comparer les primes. Certains États, comme la Californie, ont leur propre site Web Marketplace, tandis que d’autres utilisent le site national HealthCare.gov.
Les primes d’échange de santé varient
Les forfaits Marketplace varient considérablement en termes de coût. Les plans disponibles sont divisés en différents niveaux « métal » : platine, or, argent et bronze.
Les forfaits Platine ont les primes les plus élevées, les compagnies d’assurance payant 90 % de vos coûts. Les régimes Bronze ont les primes les plus basses et la compagnie d’assurance paie environ 60 % de vos frais de santé éligibles tandis que vous en payez 40 %. Les plans argent et or se situent entre les deux.
Note
La prime mensuelle moyenne pour le plan bronze le moins cher était de 329 $ en 2022, selon la Kaiser Family Foundation. Pour le plan argent le moins cher, c’était 428 $, et pour les plans or, c’était 462 $.
Au sein de ces niveaux, vous pouvez choisir des forfaits avec des franchises inférieures ou supérieures. Pour calculer votre coût potentiel maximum pour l’année, additionnez vos primes mensuelles pour l’année plus le montant maximum à payer indiqué. Cela vous donne une idée du pire scénario en ce qui concerne vos coûts de soins de santé.
L’inscription ouverte a lieu une fois par an
Vous ne pouvez vous inscrire à un plan Marketplace ACA que pendant une inscription ouverte ou pendant une période d’inscription spéciale. L’inscription ouverte commence chaque automne et s’étend du 1er novembre au 15 janvier, avec une couverture commençant le 1er janvier si vous vous inscrivez avant le 15 décembre.
Si vous vivez un changement important dans votre vie, vous avez droit à une période d’inscription spéciale. Les changements dans la vie comprennent :
- Se marier ou divorcer
- Avoir ou adopter un bébé
- Mobile
- Perte de la couverture d’assurance maladie
- Devenir citoyen américain
- Sortir de l’incarcération
Pour demander un plan pendant une période d’inscription spéciale, visitez HealthCare.gov ou le site Web Marketplace de votre état. Indiquez que vous avez droit à une période d’inscription particulière. Vous devrez en indiquer la raison et vous devrez peut-être fournir une preuve du changement, comme un acte de mariage ou un jugement de divorce.
L’assurance maladie n’est plus obligatoire, mais vous la souhaiterez peut-être toujours
Vous avez la possibilité de ne pas avoir d’assurance maladie et vous ne paierez aucune pénalité pour cela.
Lorsque l’ACA a été initialement adoptée, il y avait une pénalité fiscale pour ne pas souscrire d’assurance maladie. La pénalité fiscale a été abrogée dans le cadre de la loi sur les réductions d’impôts et l’emploi adoptée en 2017. La dernière année où vous avez été soumis à la pénalité fiscale était 2018.
Cela signifie que vous pouvez vous passer d’assurance maladie sans payer de pénalité fiscale. Bien que s’en priver puisse être tentant pour alléger votre budget, considérez que les frais médicaux, la perte de travail liée à la maladie, ou les deux, ont contribué à 66,5 % des faillites personnelles entre 2013 et 2016 parmi les répondants.Se passer d’assurance maladie pourrait avoir de graves conséquences à long terme.
Crédits d’impôt et subventions pour l’assurance maladie
Il existe un crédit d’impôt, ou subvention, pour rendre les primes d’assurance maladie plus abordables. Le montant de votre crédit d’impôt dépend de vos revenus. Vous pouvez appliquer une partie ou la totalité de votre crédit d’impôt sur vos primes mensuelles d’assurance maladie pour réduire les coûts.
Ce crédit d’impôt est disponible pour les célibataires et les familles dont le revenu brut ajusté modifié (MAGI) se situe entre 100 % et 400 % du seuil de pauvreté.Un MAGI éligible pour 2022 coûterait moins de 54 360 $ pour les célibataires et 111 000 $ pour une famille de quatre personnes.
Note
Le plan de sauvetage américain a étendu les subventions à l’assurance maladie. Par exemple, ceux dont les revenus sont supérieurs à 400 % du seuil de pauvreté fédéral ne devront pas contribuer plus de 8,5 % du revenu de leur ménage à l’assurance maladie, et ceux dont les revenus sont égaux ou inférieurs à 150 % du seuil de pauvreté fédéral bénéficieront de plans de soins de santé entièrement subventionnés.
En plus des crédits d’impôt, de nombreux États ont élargi leurs programmes Medicaid pour inclure les personnes égales ou inférieures à 138 % du seuil de pauvreté, soit 25 268 $ en 2022 pour une famille de deux personnes.
Foire aux questions (FAQ)
Qui est admissible à la couverture ACA ?
Vous pouvez souscrire une assurance maladie sur le marché si vous vivez légalement aux États-Unis, si vous n’êtes pas incarcéré et si vous n’avez pas de plan Medicare.Cependant, la subvention de vos primes dépendra du revenu de votre ménage.
Quand la couverture ACA commence-t-elle ?
Si vous vous inscrivez lors de l’inscription ouverte, vos prestations d’assurance maladie entreront en vigueur le 1er janvier (à condition que vous vous inscriviez avant le 15 décembre et payiez votre prime).Vous ne serez pas couvert tant que vous n’aurez pas payé votre prime.Si vous adhérez pendant une période particulière d’adhésion, votre couverture débutera le premier jour du mois suivant votre adhésion (par exemple, si vous vous mariez) ou le jour de l’événement si vous avez ou adoptez un enfant (même si vous adhérez jusqu’à 60 jours après).
