Les modifications apportées à la couverture d’assurance maladie ne peuvent généralement être effectuées que pendant une période déterminée chaque année. Il existe des exceptions, mais la période d’inscription ouverte donne aux personnes couvertes une période d’environ quelques semaines pour examiner les modifications apportées à leur couverture pour l’année à venir ainsi que toute modification des coûts de cette couverture également. Ils peuvent alors décider s’ils souhaitent ou non apporter des modifications à leurs politiques.
La période d’inscription ouverte au Health Insurance Marketplace, qui a été créée en vertu des dispositions de l’Affordable Care Act (ACA), ou « Obamacare », commence généralement en novembre de chaque année. Cependant, les périodes d’inscription aux régimes parrainés par l’employeur, aux assurances privées, à Medicare ou à toute autre forme de couverture ont toutes des dates différentes.
Points clés à retenir
- Pendant une période d’adhésion ouverte, les employés ont la possibilité de souscrire à des avantages sociaux pour la première fois, de modifier leurs régimes ou montants de couverture actuels, ou d’abandonner complètement leur couverture.
- En dehors des événements spécifiques de la vie éligibles, l’inscription ouverte est le seul moment de l’année où vous pouvez apporter des modifications à votre assurance maladie.
- Les éléments à prendre en compte lors de l’inscription ouverte incluent les modifications de la couverture et des coûts ainsi que les options alternatives.
- Examinez attentivement les modifications apportées aux couvertures d’assurance et aux coûts pour vous assurer que vous choisissez votre meilleure option pour l’année à venir.
Qu’est-ce que l’inscription ouverte ?
Lors de l’inscription ouverte, les employés ont la possibilité de souscrire à des avantages sociaux pour la première fois, de modifier leurs plans ou montants de couverture actuels, ou d’abandonner complètement la couverture. Ces décisions ont un impact financier important, il est donc important de peser soigneusement vos options.
Quand est l’inscription ouverte ?
L’inscription ouverte de votre employeur dure généralement quelques semaines, généralement à la fin de l’année. Durant cette période, les employés peuvent apporter des modifications à leurs différents régimes d’avantages sociaux. Ces changements couvrent généralement des avantages tels que l’assurance maladie, les régimes de vision, les régimes de soins dentaires et l’assurance-vie.
Note
Vous pouvez également bénéficier de prestations, telles que des comptes d’épargne-invalidité et de santé, qui pourraient être modifiées pendant la période d’inscription ouverte.
Points à considérer lors de l’inscription ouverte
Pour la plupart des gens, l’élément le plus important de leur ensemble d’avantages sociaux est l’assurance maladie. Même si vous ne prévoyez aucun changement dans votre situation personnelle ou dans vos besoins en assurance, la couverture elle-même pourrait changer. Assurez-vous d’examiner attentivement tous les détails. Voici quelques questions importantes à considérer.
Modifications de la couverture
Prenez le temps de comparer votre couverture actuelle à celle disponible pour l’année à venir. Par exemple, la couverture de choses comme la physiothérapie sur votre assurance maladie ou les appareils orthodontiques sur votre assurance dentaire peut changer d’une année à l’autre. Surtout s’il s’agit d’une couverture dont vous ou les membres de votre famille avez besoin, vous ne voulez pas être surpris.
Modifications du coût
Les augmentations de coûts peuvent se produire de plusieurs manières. Vos primes peuvent augmenter, ce qui signifie que votre salaire net sera réduit si le coût est déduit de votre salaire. De plus, les franchises et les co-paiements peuvent également augmenter.
Options alternatives
Si vous et votre conjoint avez chacun des employeurs qui proposent une assurance maladie, vos périodes d’inscription ouvertes sont un bon moment pour comparer vos meilleures options. Si le coût ou la couverture change, il peut être judicieux que chacun de vous reste avec le régime de son propre employeur, ou que vous soyez tous les deux affiliés au même régime, selon le régime qui vous convient le mieux, à vous et à votre famille. Si vous avez des enfants, c’est également le bon moment pour comparer les polices afin de déterminer laquelle offre la meilleure couverture aux meilleurs tarifs.
HSA et FSA
Un compte d’épargne santé (HSA) peut être un bon moyen de contribuer à compenser certains des coûts plus élevés des soins de santé. Avec un HSA, vous êtes autorisé à placer de l’argent avant impôts sur un compte distinct portant intérêt qui peut être utilisé pour payer les frais médicaux.
Pour être admissible à un HSA, vous devrez être inscrit à un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Si vous ne savez pas si votre plan actuel est admissible, c’est quelque chose que vous devrez considérer avant le début de l’inscription ouverte. Si votre employeur propose un HDHP avec un HSA, vérifiez s’il propose des cotisations patronales correspondant à l’argent que vous économisez sur votre compte.
Note
Les HSA offrent un triple avantage fiscal : les cotisations sont déductibles d’impôt, elles augmentent avec report d’impôt et les retraits sont exonérés d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses de santé éligibles.
Un compte de dépenses flexible (FSA) permet également aux employés de mettre de côté des dollars avant impôts pour les frais médicaux. Les FSA sont une option plus simple que les HSA, car les cotisations ne sont généralement pas reportées. Cependant, si, par exemple, vous savez que vous dépenserez 1 000 $ de votre poche en médicaments sur ordonnance et autres co-paiements. il est logique de retirer autant d’argent de votre salaire au cours de l’année. Cela réduit votre revenu imposable de 1 000 $.
Inscription ouverte à Medicaid et Medicare
L’inscription à Medicaid est disponible chaque fois que votre revenu tombe en dessous du revenu brut ajusté modifié (MAGI) requis pour être admissible.
Pour Medicare, la période d’inscription initiale correspond à chaque fois que vous atteignez 65 ans ou que vous devenez éligible. Après cela, il y a généralement une période d’inscription ouverte chaque année du 15 octobre au 7 décembre au cours de laquelle vous pouvez apporter des modifications à votre couverture Medicare existante.
Pendant cette période, vous pouvez également vous inscrire à Medicare Advantage (partie C) tant que vous disposez des parties A et B ; ou vous pouvez vous inscrire à une partie D (régime de médicaments sur ordonnance) si vous bénéficiez de la partie A.ouPartie B. Il existe également une période d’inscription ouverte à Medicare Advantage du 1er janvier au 31 mars de chaque année. Pendant cette période, vous pouvez abandonner ou changer votre plan Medicare Advantage existant.
Pourquoi l’inscription ouverte est importante
Avec la plupart des types de prestations, une fois que vous avez sélectionné une option, vous êtes lié à cette option pendant une année entière, sauf quelques exceptions. Chaque année, pendant la période d’inscription ouverte, vous vous engagez sur les couvertures que vous choisissez et sur le coût de ces couvertures. Vous ne pourrez pas modifier ce plan avant votre prochaine période d’inscription ouverte ou un événement de qualification majeur.
Il existe trois grandes catégories d’événements qualificatifs :
- Perte de couverture santé
- Changements dans le ménage
- Changements de résidence
La perte de couverture maladie inclut des circonstances telles que la perte d’un emploi et de l’accès à son plan parrainé par l’employeur, la perte d’éligibilité à Medicare ou Medicaid, ou l’atteinte de l’âge de 26 ans et la perte de la couverture par le plan d’un parent.
Les changements dans le ménage peuvent inclure le mariage ou le divorce, la naissance d’un enfant ou le décès d’un membre de la famille.
Les changements de résidence impliquent généralement de déménager vers un nouveau code postal ou un nouveau comté. Il peut y avoir plusieurs autres circonstances qui répondent à la définition d’un événement de la vie admissible. Il est donc important de revoir votre police et de consulter les ressources humaines s’il s’agit d’un régime parrainé par l’employeur.
Foire aux questions (FAQ)
Quand les prestations commencent-elles après l’inscription ouverte ?
Souvent, l’inscription ouverte commence à la fin de l’automne et vos prestations entrent en vigueur au cours de la nouvelle année, mais la date exacte dépendra de votre régime. Les dates de début courantes sont le 1er janvier ou le 1er février, selon la date à laquelle vous vous êtes inscrit et avez envoyé votre première prime.
Puis-je modifier mes avantages après une inscription ouverte ?
Lorsque vous vous inscrivez aux prestations de santé, vous vous inscrivez pour un an à la fois. Habituellement, vous devrez vivre un « événement de vie admissible » afin de modifier vos prestations. Des exemples d’événements de la vie admissibles sont la naissance, le décès, le mariage ou le divorce.
