Chaque année, les catastrophes climatiques causent des milliards de dollars de dégâts. La saison des ouragans s’étend du 1er juin au 30 novembre, causant de graves dommages dus aux chutes d’arbres, aux branches volantes, aux fortes pluies et aux risques d’inondation pour les propriétaires. 2020 devrait être une saison extrêmement active avec une prévision de 12 ouragans et 24 tempêtes nommées.En conséquence, plus de 7 millions de foyers risquent d’être endommagés par les ouragans dus aux seules ondes de tempête d’ici 2021.
Alors, comment se protéger au mieux ? Si vous êtes propriétaire ou locataire dans une région côtière, il est utile d’avoir une couverture d’assurance contre les dommages causés par les ouragans. Découvrez ce que vous devez savoir sur l’assurance ouragan pour obtenir la bonne couverture.
Points clés à retenir
- L’assurance ouragan n’est pas une police autonome, il s’agit d’une combinaison de deux ou plusieurs types d’assurance, comprenant généralement une assurance habitation, une assurance contre les inondations et parfois une assurance contre les tempêtes de vent.
- Pour être payé suffisamment lors d’une réclamation pour reconstruire votre maison, vous devez assurer votre maison à sa valeur et demander une couverture du coût de remplacement (la couverture contre les ouragans ne garantit pas le coût de remplacement si elle n’est pas spécifiée).
- L’assurance ouragan ne peut pas être souscrite à la dernière minute, vous devez donc souscrire une couverture le plus tôt possible car des délais d’attente peuvent s’appliquer.
- Certains États couvrent les dommages causés par le vent et les ouragans dans le cadre d’une police d’assurance habitation, tandis que d’autres les excluent ou peuvent avoir des franchises très élevées.
- L’assurance ouragan n’est pas réservée aux propriétaires : les locataires peuvent également bénéficier d’une couverture.
Qu’est-ce que l’assurance ouragan ?
L’assurance ouragan est composée d’une combinaison de quelques couvertures d’assurance différentes. Il n’existe pas de police d’assurance autonome contre les ouragans. Au lieu de cela, vous pouvez obtenir une couverture pour les dommages causés par les ouragans en combinant une assurance habitation, une assurance contre les inondations et divers avenants comme une couverture contre le refoulement des égouts ou une couverture contre les tempêtes de vent (dans certains États).
Que couvre l’assurance ouragan ?
En fonction de la combinaison de couvertures que vous décidez de souscrire, l’assurance ouragan peut vous couvrir pour les dommages causés par le vent, les fortes pluies, les inondations, les tornades, les ondes de tempête et d’autres périls liés aux conditions météorologiques.
Ces types d’assurance couvriront différents dommages résultant des ouragans :
- Assurance habitation: Une police d’assurance habitation standard couvre la structure de votre maison contre les dommages résultant de nombreux risques, notamment l’ouragan ou le vent, ainsi que la foudre, mais il existe également des exclusions.
- Assurance contre les inondations: Celle-ci couvre les inondations, les ondes de tempête et les eaux poussées par le vent, alors que l’assurance habitation ne couvre pas ces risques. Les inondations constituent un risque majeur en cas d’ouragan. Les locataires peuvent également souscrire une couverture.
- Refoulement d’égout: En raison de fortes pluies, votre maison pourrait avoir un refoulement d’égouts. Cela peut également être le résultat d’un ouragan ou de conditions météorologiques extrêmes. De nombreuses assurances habitation l’excluent. Vous pouvez demander à ajouter cette couverture à votre contrat à titre d’avenant si elle n’est pas couverte automatiquement.
- Couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE): Les polices d’assurance des propriétaires, des locataires ou des copropriétaires incluent une couverture pour frais de subsistance supplémentaires. Ceci est important car si un risque couvert détruit votre logement, vous devrez résider temporairement quelque part. Des frais de subsistance supplémentaires aident à couvrir une partie de l’augmentation du coût de la vie pendant la reconstruction de votre maison. Les polices d’assurance sont généralement assorties d’un montant de couverture limité, alors assurez-vous et demandez s’il existe des options pour acheter des limites plus élevées. Vous aurez peut-être besoin de plus que l’ALE standard si vous vous remettez d’une perte majeure causée par un ouragan.
Note
Il n’existe pas de type de couverture unique appelé assurance ouragan. Vous devez plutôt compter sur une combinaison de différentes couvertures. Même dans les cas où les dégâts causés par l’ouragan sont couverts par une police d’assurance habitation, sachez qu’il existe également des exclusions de couverture. Selon l’endroit où vous vivez, vous pourriez également avoir des franchises très élevées pour les tempêtes, les ouragans ou les tempêtes de vent, ce qui limitera le montant que vous recevrez en cas de sinistre.
Que ne couvre-t-il pas ?
Beaucoup de gens ne réalisent pas les limites de leur police d’assurance habitation en matière d’ouragans. Si vous disposez uniquement d’une assurance de base, de nombreuses choses ne sont pas couvertes par votre police d’assurance habitation.
Les dommages causés par les eaux poussées par le vent ou les ondes de tempête et les inondations sont exclus de la police d’assurance des propriétaires, même s’ils sont causés par un ouragan.Au cours des quatre dernières années, les ouragans ont provoqué des inondations supérieures à la moyenne. Souscrivez une police d’assurance contre les inondations si vous souhaitez une couverture pour cela.
L’assurance habitation propose différentes modalités de règlement des sinistres. Si vous n’avez pas de couverture du coût de remplacement pour votre maison ou si vous n’avez pas assuré votre maison à sa valeur, vous n’obtiendrez pas suffisamment d’argent lorsque vous demanderez à reconstruire votre maison.Par exemple, si votre maison vaut 100 000 $ à reconstruire, mais que vous ne l’avez assurée que pour 75 % de son coût de reconstruction avec une franchise de 1 %, et que vous découvrez que vous n’êtes pas admissible au coût de remplacement, le paiement de la réclamation serait de : 75 000 $ moins la franchise de 750 $, moins la dépréciation (règlement de la valeur de rachat réelle), pour un total de 44 250 $ (au lieu de 100 000 $).
Si vous vivez dans certains États, vous pouvez avoir une certaine forme de franchise en cas d’ouragan ou de « tempête nommée ». Cela signifie que la franchise que vous devrez payer en raison d’un ouragan ou d’une tempête nommée peut varier de 1 % à 10 % de la valeur de votre bâtiment.
Si vous vivez dans un condo, votre assurance condo ne couvrira pas le bâtiment dans lequel se trouve votre logement. Demandez à votre association de copropriété ce qui est couvert par la police d’assurance du bâtiment pour savoir quelles sont vos responsabilités par rapport aux leurs.
Si vous possédez des biens personnels de grande valeur, voire des collections ou des équipements sportifs, vérifiez vos limites particulières d’assurance pour voir ce qui est couvert ou non. Des limites spéciales restreignent la couverture de certains articles.
Assurez-vous de demander à votre représentant d’assurance de passer en revue ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas dans votre police.
Note
Il existe au moins 19 États qui ont une certaine forme de franchises spéciales nommées en cas de tempête ou d’ouragan. Dans ces États, même avec une couverture contre les ouragans, la franchise peut atteindre 1 à 10 % de la valeur du bâtiment. Ainsi, même si vous disposez d’une assurance contre les ouragans, vous devrez peut-être payer des sommes élevées avant d’être couvert.
Combien coûte une assurance ouragan ?
Le coût moyen de l’assurance ouragan débutera entre 1 971 $ et 2 161 $ dans les zones à risque faible à modéré (pour les maisons moyennes où le vent n’est pas exclu de la police d’assurance habitation).
Nous avons basé nos estimations sur les données suivantes :
- Le coût moyen de l’assurance habitation aux États-Unis est de 1 211 $.
- Le coût moyen de l’assurance contre les inondations en 2019 était de 700 $, selon la FEMA
- Le coût moyen de l’assurance refoulement d’égouts a été estimé (de manière prudente) entre 50 $ et 250 $ par année.
Les États des régions côtières ont les coûts d’assurance habitation les plus élevés, de sorte que les primes moyennes seront de plusieurs centaines à quelques milliers de dollars de plus, en fonction uniquement de l’emplacement. Par exemple, le coût de base de l’assurance habitation en Louisiane est en moyenne de 1 968 $, en Floride de 1 951 $ et au Texas de 1 893 $ (au lieu de la moyenne nationale de 1 211 $).Il faut alors également considérer le coût de l’assurance tempête. Par exemple, au Texas, le coût moyen de l’assurance éolienne de la Texas Windstorm Insurance Association est de 1 600 $.
Le coût réel de la couverture variera considérablement en fonction de la superficie de votre maison, de votre emplacement, de l’élévation de votre maison et de nombreux autres facteurs. Choisir des franchises plus élevées et bénéficier de réductions sont de bons moyens de maintenir vos coûts à un niveau bas. Trouver une compagnie d’assurance qui offre une meilleure couverture pour les propriétaires et des limites de police plus élevées vous assurera d’être mieux payé en cas de sinistre.
Pouvez-vous souscrire une assurance ouragan de dernière minute ?
Vous ne pouvez généralement pas souscrire une police d’assurance tempête une fois qu’une tempête est apparue ou qu’un avertissement de tempête est en vigueur.Les politiques contre les tempêtes prévoient également des délais d’attente. Par exemple, lors de la souscription d’une assurance contre les inondations, il y a généralement un délai d’attente de 30 jours.
Note
Ne laissez pas votre assurance à la dernière minute, sinon vous ne pourrez peut-être pas obtenir de couverture.
Qu’en est-il de la couverture contre les tempêtes de vent ?
Si vous vivez dans une zone à haut risque, la couverture de votre police d’assurance habitation standard peut exclure ou limiter la couverture contre les tempêtes de vent et la grêle. Les zones sujettes aux ouragans (et également aux tornades) ont des exclusions pour les dommages causés par le vent. Dans ces cas-là, vous devez souscrire une assurance tempête si vous souhaitez que les dommages causés par le vent et les ouragans soient assurés.
Les polices d’assurance habitation peuvent également prévoir une franchise en cas de tempête de vent ou d’ouragan. La compagnie d’assurance définira le type d’événement qui déclenche l’application de la franchise en cas d’ouragan ou de tempête de vent. Il s’agit souvent de la vitesse d’une tempête, ou du fait qu’elle ait été nommée ou non.
Il y a 19 États, plus Washington D.C., qui ont des franchises en cas de tempête de vent et d’ouragan. Ces États comprennent (sans toutefois s’y limiter) l’Alabama, le Connecticut, le Delaware, la Floride, la Géorgie, Hawaï, la Louisiane, le Maine, le Maryland, le Massachusetts, le Mississippi, le New Jersey, New York, la Caroline du Nord, la Pennsylvanie, le Rhode Island, la Caroline du Sud, le Texas, la Virginie et Washington D.C. Dans ces États, le montant de la franchise est fixé par la compagnie d’assurance, dans la plupart des cas. La Floride régule les montants.
