Un contrat d’assurance tous risques ou « police d’assurance risques ouverts » couvre et vous protège contre tous les risques ou périls qui pourraient endommager votre maison ou son contenu et vos biens personnels. Toute exception doit être précisée dans la politique. Elle diffère d’une police d’assurance habitation H0-3 standard car la police H0-3 ne couvre que les risques nommés sur le contenu. Une police d’assurance tous risques qui couvre tous les risques tant sur l’habitation que sur les biens personnels est également appelée assurance « risques ouverts » ou « multirisques ». HO-5 est un exemple de police d’assurance tous risques tous risques ouverts.
Une police d’assurance risques nommés ne couvre que les risques indiqués sur la police. Une police combinée, quant à elle, offre une couverture tous risques sur votre maison mais ne couvre que les risques nommés sur vos biens.
Points clés à retenir
- Une police tous risques couvrira tous les dommages qui ne sont pas spécifiquement exclus dans la police.
- Le type de couverture que vous choisissez aura un impact sur le montant qui vous sera payé en cas de sinistre et sur la couverture ou non de vos dommages.
- La couverture tous risques peut s’appliquer uniquement au bâtiment mais pas à son contenu.
- Demandez si la couverture est « tous risques sur le bâtiment et son contenu » pour éviter toute confusion.
Voici quand une politique tous risques fait la différence
Supposons qu’un ami vienne vous aider à installer un téléviseur dans votre coin-détente. Ils font tomber le téléviseur, endommageant à la fois le téléviseur et le sol. Une police d’assurance tous risques couvrirait les dommages aux deux, car ils étaient soudains et accidentels, et ne sont pas exclus. En revanche, une police d’assurance risques nommés qui couvre uniquement les incendies, les dégâts causés par la fumée, la foudre et les tuyaux gelés ne couvrirait pas les dommages causés au sol ou au téléviseur.
Les polices d’assurance tous risques coûtent plus cher que les polices d’assurance H0-3 à large formule ou à risques nommés. Les prix peuvent varier considérablement en fonction de vos informations personnelles, de ce qui est assuré, de votre lieu de résidence et de bien d’autres facteurs. Faites le tour des assureurs pour obtenir des devis spécifiques.
Note
Avoir une couverture tous risques signifie que si vous devez faire une réclamation en raison de dommages soudains ou accidentels, vous serez couvert à moins que la compagnie d’assurance ne prouve que les dommages résultent de quelque chose qui est exclu ou limité.
Assurance tous risques habitation : de quelles garanties avez-vous besoin ?
Les polices HO-5 et HO-3 couvrent toutes deux la couverture tous risques ou risques ouverts sur votre immeuble.
Cependant, le HO-3 ne couvre que les risques nommés sur le contenu. Cela signifie que la couverture de vos biens personnels sera limitée si vous prenez un formulaire qui ne couvre pas tous les risques liés aux biens personnels.Avant de choisir votre assurance habitation, regardez dans quel état vous seriez si quelque chose arrivait à votre maison et à vos biens et que vous appreniez que vous n’êtes pas assuré tous risques. Si le prix vous préoccupe, envisagez d’augmenter votre franchise pour économiser de l’argent sur votre prime.
Que reste-t-il de la couverture tous risques ?
Une compagnie d’assurance peut choisir d’inclure davantage de couverture dans sa police tous risques en limitant les exclusions comme avantage à valeur ajoutée.Les assureurs habitation de grande valeur, par exemple, le font souvent. En général, cependant, certains éléments et risques courants sont exclus de la couverture :
- Dommages causés par des rongeurs ou des nuisibles
- Certains types de dégâts d’eau, notamment les refoulements d’égouts
- Mouvement de la Terre
- Inondation
- Incidents nucléaires
- Actes de terrorisme
- Bris d’objets fragiles
- Panne mécanique
- Pollution
- Usure normale
- Vices cachés ou latents
- Des dégâts progressifs
Selon l’Insurance Information Institute, 5,13 % des logements assurés ont fait l’objet de sinistres en 2019, l’année la plus récente pour laquelle il existe des données.
Même si vous ne déposerez peut-être pas de réclamation cette année, il est important de revoir votre couverture chaque année afin d’éviter toute surprise lorsque vous présenterez une réclamation.
