L’assurance vie peut protéger vos proches en cas de décès, mais il est parfois préférable d’utiliser les fonds d’une police d’assurance vie avant le décès. Par exemple, si vous faites face à des dépenses de fin de vie importantes, vous et votre famille préférerez peut-être disposer d’argent liquide pour couvrir vos frais médicaux et mettre de l’ordre dans vos affaires.
Certaines polices d’assurance-vie donnent accès à des fonds pendant que vous êtes encore en vie grâce à ce qu’on appelle des prestations du vivant. Les prestations du vivant offrent de la flexibilité, mais il est important de choisir soigneusement les caractéristiques de votre police : il est tentant de s’attendre à ce que votre police d’assurance-vie en fasse trop. Lorsque cela se produit, vous pourriez vous retrouver avec une couverture qui ne répond pas à ce dont vous avez besoin. Nous examinerons comment fonctionnent les prestations du vivant et quand elles sont les plus utiles.
Points clés à retenir
- L’assurance vie est versée après le décès, mais certaines polices offrent des prestations de votre vivant.
- Les prestations du vivant peuvent fournir de l’argent pour les frais médicaux, les soins de longue durée et d’autres besoins.
- Les prestations du vivant sont incluses gratuitement dans certaines polices, mais d’autres polices peuvent exiger que vous les ajoutiez moyennant des frais supplémentaires.
- L’accélération du versement du capital-décès réduit le montant que vos bénéficiaires recevront en fin de compte.
- Examinez attentivement les politiques pour comprendre quelles options sont disponibles et quelles sont les exigences pour réclamer des prestations.
Que sont les prestations du vivant en assurance-vie ?
Les prestations du vivant sont des caractéristiques de votre contrat d’assurance vie que vous pouvez utiliser de votre vivant. La plupart des gens utilisent l’assurance-vie pour fournir les fonds indispensables aux bénéficiaires, mais certaines polices incluent des fonctionnalités qui offrent des prestations supplémentaires avant le décès de la personne assurée.
Exemples de prestations de subsistance courantes
Les compagnies d’assurance-vie offrent une variété d’options, et certaines des prestations du vivant les plus populaires sont présentées ci-dessous. Mais un assureur peut avoir des idées créatives en matière de prestations ou utiliser un langage différent, alors vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance pour savoir ce qui est disponible. Il est important de noter que de nombreuses prestations, également appelées « avenants », ne peuvent généralement être ajoutées qu’au moment de l’émission de la police et au plus tard.
Note
Une prestation de décès est une somme forfaitaire en espèces que les bénéficiaires reçoivent, tandis que les prestations du vivant sont offertes au titulaire du contrat avant le décès.
Prestation de décès accélérée (ADB)
Une fonction de prestation de décès accélérée (ADB) vous permet de bénéficier d’une avance sur la prestation de décès si vous répondez à des critères spécifiques. Par exemple, si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale, si vous avez besoin de soins de longue durée ou si vous souffrez d’une maladie chronique ou grave, vous pourrez peut-être obtenir des fonds en « accélérant » le versement du capital-décès avant que le décès ne survienne.
L’utilisation d’une BAD réduit généralement l’éventuelle prestation de décès versée aux bénéficiaires. En conséquence, vos proches recevront peut-être moins d’argent, mais ils seront peut-être plus qu’heureux de voir ces fonds servir à votre confort et à vos soins au cours de vos derniers jours.
Si vous planifiez des problèmes de santé potentiels, il est relativement facile de trouver une police d’assurance auprès d’une ADB. Cette fonctionnalité est courante dans les polices d’assurance vie permanente et elle est de plus en plus disponible avec l’assurance temporaire. Vous pourriez même trouver cet avantage dans la couverture de votre lieu de travail. Mais toutes les BAD ne sont pas égales. Par exemple, la BAD d’une entreprise peut couvrir des risques chroniques, critiques,etmaladies en phase terminale, tandis que celle d’un autre ne peut payer qu’en cas de diagnostic en phase terminale. Si cette fonctionnalité est importante pour vous, assurez-vous de comparer les ADB proposés par différentes entreprises et leur coût associé.
Note
Pour utiliser une ADB, votre politique doit être en vigueur. Les polices d’assurance temporaire ou la couverture de votre emploi peuvent prendre fin avant que vous soyez admissible aux prestations ou que vous ayez besoin de soins (souvent à un âge avancé), alors gardez cela à l’esprit lorsque vous planifiez l’avenir.
Accès à la valeur de rachat
Les polices d’assurance vie permanente, également appelées assurance vie avec valeur de rachat, vous permettent souvent d’accéder à votre valeur de rachat. Vous pouvez retirer des fonds ou emprunter sur votre police, et vous pouvez rembourser ces fonds pour reconstituer la valeur de rachat. Si vous empruntez sur le contrat, l’argent peut être disponible sans conséquences fiscales immédiates.
L’assurance vie universelle et l’assurance vie entière sont deux formes courantes de couverture permanente conçues pour créer une valeur de rachat. Cependant, les polices permanentes comportent souvent des périodes de rachat, pendant lesquelles vous pouvez payer des frais de rachat pour retirer des fonds. De plus, les soldes impayés des prêts qui restent au décès sont déduits de la prestation de décès, laissant aux bénéficiaires un paiement moins élevé. L’un des inconvénients des retraits et des prêts est que le contrat pourrait se retrouver à court d’argent. Cela peut se produire si les frais de police et/ou les frais d’intérêt engloutissent la valeur de rachat restante.
Si le contrat est à court d’argent, vous pourriez perdre la couverture et devoir payer des impôts sur les retraits dépassant le montant que vous avez versé dans le contrat.
Note
L’assurance vie temporaire n’a pas de valeur de rachat, il n’y a donc aucun accès aux fonds.
Exonération de prime
Si vous êtes invalide et que vous perdez votre revenu, il peut être difficile de payer les primes d’assurance-vie. Mais une renonciation à la fonctionnalité premium peut vous aider à maintenir la couverture en vigueur, sans avoir à payer de primes. De plus, toute accumulation de valeur de rachat peut se poursuivre sans interruption.
Le handicap est un risque pour tout le monde, et des dérogations sont disponibles pour les polices temporaires et permanentes. Cette option est généralement peu coûteuse et peut réduire votre risque de perdre votre couverture.Gardez à l’esprit qu’il ne s’agit pas d’une assurance invalidité : elle maintient uniquement votre assurance vie en vigueur pendant les périodes d’invalidité.
Les détails varient d’une police à l’autre et des exonérations de prime peuvent également être disponibles pour d’autres situations. Vérifiez auprès de votre assureur pour savoir comment cette fonctionnalité pourrait affecter votre couverture et combien cela coûte.
Remboursement des primes
Avec les polices d’assurance vie temporaire, vous bénéficiez d’une couverture temporaire pour un nombre d’années spécifique. Les polices d’assurance sont relativement peu coûteuses et la couverture dure jusqu’à ce que vous cessiez de payer les primes ou jusqu’à la fin du terme. Mais certaines personnes pensent que ces primes sont un gaspillage d’argent et aiment l’idée de récupérer leur argent à la fin du terme.
Un remboursement des primes (ROP) n’est disponible que sur les polices d’assurance-vie temporaire. Il rembourse votre argent si vous payez des primes pour la durée de la police et que vous ne décédez pas. Si vous décédez alors que le contrat est en vigueur, vos bénéficiaires reçoivent le capital décès, qui est souvent important. Cependant, les polices ROP coûtent plus cher que les polices d’assurance vie temporaire standard, ce qui est logique puisque vous prenez moins de risques. Mais si vous cessez de payer vos primes plus tôt, vous risquez de perdre le droit au remboursement de vos primes. Vous devez donc être en mesure de payer la prime pour toute la durée de la police pour utiliser cette fonctionnalité.
Note
Les primes plus élevées d’une police ROP peuvent consommer des fonds essentiels de votre budget mensuel. Envisagez de payer des primes inférieures avec une police standard et d’économiser ou d’investir la différence.
Comment obtenir des prestations du vivant ?
Contactez un émetteur ou un agent d’assurance si vous souhaitez souscrire une police avec prestations du vivant. Chaque assureur est différent et, dans certains cas, ces garanties sont des avenants facultatifs que vous incluez moyennant des frais supplémentaires. Par exemple, les polices d’assurance-vie temporaire peuvent vous obliger à payer un supplément pour ajouter un avenant ROP. Cependant, avec les polices d’assurance vie permanente, la possibilité de retirer des fonds et d’emprunter sur votre police est généralement la possibilité par défaut.
Note
Explorez tous les avenants disponibles lorsque vous magasinez pour une assurance. Vous devrez peut-être demander des prestations du vivant et d’autres fonctionnalités avant l’émission de votre police. L’ajout de coureurs ultérieurement pourrait ne pas être autorisé.
Est-ce que ça vaut le coût ?
Il est important d’évaluer les coûts que vous payez pour les prestations du vivant et de décider si la dépense en vaut la peine. C’est une décision que vous ne pouvez prendre qu’après avoir examiné vos finances et discuté en détail des avantages et des inconvénients avec un professionnel de l’assurance. Par exemple, l’exonération des avenants premium est souvent peu coûteuse, et il est généralement admis d’ajouter cette option lorsqu’elle est disponible. Mais les avenants ROP peuvent augmenter considérablement le coût de la couverture, ce qui peut rendre difficile l’obtention d’une couverture adéquate.
Êtes-vous admissible aux avantages sociaux?
Lisez attentivement votre contrat d’assurance pour comprendre le fonctionnement de votre police. Le simple fait d’ajouter un avenant ne garantit pas que vous bénéficierez d’avantages, car vous devez souvent répondre à des exigences spécifiques. Par exemple, une BAD peut ne payer qu’une partie du capital-décès, vous laissant ainsi moins d’argent que ce dont vous avez besoin pour les soins de fin de vie. De plus, vous devrez peut-être avoir une couverture en place pendant plusieurs années avant de profiter de la prestation.
Foire aux questions (FAQ)
Quand l’assurance vie avec prestation du vivant en vaut-elle la peine ?
S’il est probable que vous bénéficierez d’une fonctionnalité – ou si un passager peut réduire considérablement les risques – il peut être intéressant de profiter des prestations du vivant. Par exemple, il est tragique de voir une personne devenir invalide et mourir sans couverture parce qu’elle n’a pas pu payer ses primes d’assurance. Une exonération de prime en cas d’invalidité peut éviter cette situation.
Quelles compagnies proposent une assurance vie avec prestations du vivant ?
La plupart des grandes compagnies d’assurance offrent une certaine forme de prestations du vivant. Mais il est crucial d’examiner les détails de chaque police et de décider quelles fonctionnalités correspondent à vos besoins. Choisissez des assureurs offrant de bonnes notes financières, des prix raisonnables et une gamme de solutions qui conviennent le mieux à vous et à vos proches.
