L’assurance habitation couvre votre immeuble et votre contenu ; l’une des couvertures est l’assurance de votre toit. Selon le type de police dont vous disposez, les compagnies d’assurance peuvent inclure dans votre couverture des clauses qui limitent certains aspects de votre maison, comme le toit. L’assurance du toit comprendra une couverture pour divers types de dommages, mais l’assurance du toit peut également être limitée à la valeur de rachat réelle (VCA) ou à la couverture du coût de remplacement. Voici comment connaître la différence entre les différents types de couverture d’assurance toiture et ce que cela signifie pour vous.
Points clés à retenir
- Ceux qui ont des risques ouverts et une couverture complète du coût de remplacement sont les plus susceptibles de voir leur incident entièrement couvert par une assurance.
- Les polices d’assurance comportent également des limitations et des exclusions, telles que l’exclusion des dommages causés par les tornades ou la limitation de la couverture des dégâts des eaux.
- Votre franchise peut également être augmentée après avoir déposé une réclamation pour dommages au toit.
Avez-vous besoin d’une couverture d’assurance spéciale pour votre toiture ?
Lorsque nous parlons d’assurance toiture, il peut sembler que vous ayez besoin d’une sorte d’assurance spéciale, mais ce n’est pas le cas. L’assurance toiture est incluse dans votre police d’assurance habitation, mais la couverture n’est pas la même dans toutes les polices.
Trois choses à vérifier concernant l’assurance toiture
Voici les trois principales questions à poser pour comprendre si votre assurance toiture est bonne ou non. La première question fait référence aux risques couverts, la deuxième à la manière dont vous serez payé et la troisième au montant d’argent que vous recevrez en cas de sinistre :
- S’agit-il d’une couverture tous risques ou risques ouverts pour votre maison et votre toit, ou s’agit-il d’une couverture risques nommés ? Les risques nommés limitent la couverture.
- Avez-vous une couverture du coût à neuf pour votre maisony comprisle toit ? Ou le règlement des sinistres se fera-t-il sur la base de la valeur de rachat réelle (ACV) ?
- Quelle est la limite d’assurance de la structure (y compris la toiture), et quelle est la franchise, et dans certains cas, disposez-vous d’une exonération de franchise en cas de sinistre important ?
Qu’est-ce que l’assurance toiture à couverture complète ?
L’assurance toit à couverture complète serait lorsque vous disposez d’une police d’assurance risques ouverts, sans aucune limitation sur le toit.plusune base de règlement des sinistres qui est le coût de remplacement. Elle serait connue sous le nom de « couverture complète » car elle inclut le montant maximum de risques (sources de dommages) couverts possible et vous donne également le coût de remplacement.
Exemple de VC par rapport au coût de remplacement
La valeur de rachat réelle vous donnera la valeur dépréciée au moment de la perte de votre toit. Par exemple, si votre toit est neuf de 25 000 $ et a 15 ans à la date d’une réclamation, et que la compagnie d’assurance attribue un taux de dépréciation de 1 000 $ par an au toit, elle soustraira alors la dépréciation de la valeur du nouveau toit et ne vous paiera que la valeur dépréciée. Donc dans ce cas, un nouveau toit vous coûterait 25 000 $, mais ils l’ont déprécié de 1 000 $ par an x 15 ans, ils ne vous donneront donc que :
- Valeur de remplacement 25 000 $, moins la dépréciation de 15 000 $ = paiement de 10 000 $ pour votre réclamation en VAC, moins votre franchise
Vous devrez essayer de trouver comment sortir l’argent de votre poche pour le reste du coût. L’ACV pour l’assurance toiture prend en considération :
- Âge du toit
- Durée de vie et type de toiture
- Taux d’amortissement
Quelle est la différence entre la valeur de rachat réelle de l’assurance toiture et le coût de remplacement ?
La différence entre la valeur de remplacement et l’ACV est que dans la valeur de remplacement, ils ne tiennent pas compte de la dépréciation et vous paieront ce dont vous avez besoin pour remplacer la toiture ou la réparer comme neuve, moins votre franchise.
Limites de l’assurance habitation pour l’assurance toit
Chaque police d’assurance habitation comporte des limites standard sur les montants payables en cas de sinistre. Dans certaines circonstances, votre compagnie d’assurance habitation peut :
- Limitez la couverture des dommages sur votre toit pour les risques à haut risque comme les dégâts d’eau
- Limitez le montant qui vous est payable suite à des dommages à votre toiture
- Ajoutez des exclusions pour certains types de dommages comme les tempêtes de vent, les ouragans, les tornades ou la grêle qui pourraient avoir un impact sur la couverture d’assurance de votre toit ou sur la couverture d’assurance pour les dommages causés par les tempêtes si vous avez déjà eu plusieurs réclamations ou si vous vous trouvez dans une zone d’assurance à haut risque.
- Augmentez votre franchise pour éviter des sinistres moins importants
Note
Parfois, les compagnies d’assurance sont disposées à négocier ou ne disposent pas de tous les faits. Envisagez de négocier avec votre compagnie d’assurance. Cela pourrait amener les assureurs à reconsidérer leur décision.
Quand une compagnie d’assurance limite-t-elle l’assurance toiture ?
La compagnie d’assurance peut inclure une clause dans votre police stipulant que la base du règlement des sinistres sur le toit sera la valeur de rachat réelle et non le coût de remplacement, car elle a payé trop de sinistres sur les toits et cherche des moyens de réduire ses coûts. Lorsqu’une compagnie d’assurance paie les sinistres sur la base de la VCA, elle économisera des milliers de dollars.
Exemple de limitations basées sur la condition
Un autre exemple peut être lorsqu’une compagnie d’assurance effectue une inspection de la maison et remarque que l’état du toit n’est pas très bon, ou qu’elle demande l’âge de votre toit et que votre toit est proche de sa durée de vie. La compagnie d’assurance peut décider d’assurer votre toit uniquement sur une base ACV jusqu’à ce que vous effectuiez les réparations ou que vous remplaciez le toit. Ils peuvent vous restituer votre couverture complète lorsque vous le faites, ou vous annuler si vous ne le faites pas. Chaque entreprise est différente.
Ils peuvent également décider de limiter la couverture, par exemple en excluant les couvertures contre les dégâts des eaux, les tempêtes de vent et la grêle, mais peuvent décider de maintenir une couverture de base contre les incendies.
Votre toit et votre assurance habitation
Acheter une assurance habitation est un moyen essentiel de vous assurer d’avoir le meilleur type de couverture d’assurance habitation. Ce n’est pas parce qu’une compagnie d’assurance limite sa couverture que d’autres compagnies d’assurance ressentiront la même chose. Si vous avez l’impression de ne pas bénéficier d’une bonne couverture, magasinez. Ne pas avoir de couverture du coût à neuf sur votre toit ou avoir des limitations pourrait vous coûter des milliers de dollars. Vous aurez peut-être plus de chance avec une autre compagnie d’assurance qui pourrait être plus flexible ; cela vaut la peine de faire quelques recherches.
