Si vous avez un permis et conduisez souvent, vous devez souscrire une assurance automobile dans la plupart des États. Cependant, la recherche d’une police peut être déroutante. Avant de choisir une compagnie d’assurance, c’est une bonne idée d’avoir en tête le type de couverture que vous souhaitez.
Il existe deux principaux types de couverture d’assurance automobile : la couverture responsabilité civile et la couverture complète. Bien que les primes d’assurance complète puissent être plus chères, ce type de couverture vous aidera à mieux vous protéger dans diverses situations. En revanche, la couverture responsabilité civile est plus limitée dans ce qu’elle couvre.
Apprenez-en davantage sur la responsabilité et la couverture complète, ainsi que sur les différences entre les deux.
Quelle est la différence entre une assurance automobile responsabilité civile et une assurance automobile à couverture complète ?
| Couverture de responsabilité | Couverture complète |
|---|---|
| Des primes d’assurance automobile moins chères | Des primes d’assurance automobile plus chères |
| Inclut généralement la responsabilité pour les dommages corporels et la responsabilité pour les dommages matériels | Comprend généralement toutes les couvertures de responsabilité civile ainsi qu’une couverture complète, contre les collisions et médicale/contre les dommages corporels. |
| Ne couvre pas vos propres blessures ou dommages matériels lors d’un accident ; il ne couvre l’autre partie que lorsque vous êtes responsable | Couvre les blessures de vous et de vos passagers ainsi que les dommages causés à votre voiture lors d’un accident |
| Ne couvre pas tout ce qui concerne les collisions avec des objets ou les dommages dus au vol, au vandalisme ou aux intempéries. | Comprend une couverture pour les dommages causés à votre véhicule qui ne sont pas dus à un accident, tels que les pertes dues au vol, au vandalisme ou aux intempéries. |
| Assurance automobile de base ou « minimale » requise dans la plupart des États | Plus que la couverture minimale requise |
Couverture incluse
Si vous êtes responsable de quelque chose, cela signifie que, d’un point de vue juridique, vous êtes responsable de l’incident. La personne reconnue responsable est tenue de réparer les dommages qui en résultent.
En assurance automobile, la couverture responsabilité civile permet de payer les dommages si vous êtes reconnu responsable d’un accident. Les polices d’assurance automobile comprennent deux types de couverture de responsabilité :
- Responsabilité civile dommages corporels : Elle couvre les frais médicaux d’une personne blessée dans un accident que vous avez causé.
- Responsabilité pour dommages matériels: Cela couvre les dommages causés aux biens de l’autre partie lors d’un accident que vous avez causé, y compris tout autre véhicule.
La couverture responsabilité civile est l’une des assurances automobiles les moins chères que vous puissiez obtenir, mais c’est parce qu’elle n’offre pas autant de couverture en cas d’accident.
En revanche, la couverture complète comprend plusieurs types de couverture. Ces types de police incluent généralement une couverture responsabilité civile et ces types de couverture supplémentaires :
- Couverture complète: Cela couvre les dommages causés à votre véhicule qui ne sont pas dus à un accident. Par exemple, elle couvre les pertes dues au vol, au vandalisme et aux dégâts causés par la tempête.
- Couverture collision: Cela couvre les dommages causés à votre véhicule suite à une collision avec un autre véhicule ou un objet, comme un arbre ou un garde-corps.
- Couverture médicale ou protection contre les dommages corporels: Cela couvre les blessures de vous-même et des passagers de votre véhicule.
Une couverture complète vous coûte plus cher en primes d’assurance mensuelles, mais elle peut vous faire économiser une somme d’argent substantielle en cas d’accident,
Important
La couverture responsabilité civile ne couvre pas vos blessures ni les dommages matériels causés à votre véhicule. Elle ne couvre les autres parties que si vous êtes reconnu responsable d’un accident.
Détails de la couverture
La couverture responsabilité civile est parfois appelée couverture BI/PD ou PL/PD. BI fait référence à la couverture des coûts des dommages corporels, PL fait référence à votre responsabilité personnelle en cas d’accident et PD fait référence à la couverture des coûts des dommages matériels. Ce sont les éléments essentiels de la couverture d’assurance automobile de base.
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance, vous choisissez des limites de responsabilité pour les dommages matériels, de responsabilité pour les dommages corporels par personne et de responsabilité pour les dommages corporels par accident. Il s’agit des limites du montant que votre compagnie d’assurance paiera. Ceci est généralement exprimé sous la forme d’un ensemble de trois nombres. Par exemple, si vous bénéficiez d’une couverture 50/150/50, cela se résume à :
- Jusqu’à 50 000 $ de couverture responsabilité civile pour dommages corporels par personne
- Jusqu’à 150 000 $ en assurance responsabilité civile pour dommages corporels par accident
- Jusqu’à 50 000 $ en assurance responsabilité civile pour dommages matériels
La couverture complète, en revanche, inclut une couverture responsabilité civile et fonctionne de la même manière que ci-dessus. La différence, cependant, est qu’elle comprend également d’autres types de couvertures supplémentaires qui varient en fonction de votre compagnie d’assurance et de vos préférences.
Conseil
C’est une bonne idée de discuter avec votre agent d’assurance de la couverture que vous devriez avoir. Si vous êtes reconnu responsable dans un accident et causez plus de dégâts que votre limite, vous serez responsable du solde restant.
Exigences de couverture
Une sorte de couverture de responsabilité civile est requise dans la plupart des États. Deux exceptions sont le New Hampshire et la Virginie, qui n’exigent aucune assurance automobile.
Une couverture complète n’est requise dans aucun État, mais il existe une situation où elle peut ne pas être facultative. Si vous financez ou louez un véhicule, votre prêteur peut exiger que vous ayez au minimum une couverture complète et/ou collision.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
La couverture responsabilité civile est le montant minimum d’assurance requis, tandis qu’une couverture complète vous protège dans bien d’autres situations. Pensez à vos habitudes de conduite ; Tenez également compte de votre capacité à payer de votre poche dans le pire des cas d’accident. Choisir une couverture minimale pourrait vous exposer à des dizaines de milliers de dollars de dommages.
Disons que vous grillez un feu rouge et que vous percutez le côté d’une nouvelle voiture de sport. Votre limite de responsabilité pour les dommages matériels est de 10 000 $, mais la voiture est totalisée et le coût de remplacement est de 50 000 $. Cela signifie que vous êtes responsable de la différence de 40 000 $. De plus, vous ne seriez pas couvert pour les dommages causés à votre propre véhicule.
La situation pourrait être différente si vous bénéficiiez d’une couverture complète. Même si vous devez encore payer des frais, ils ne sont peut-être pas aussi élevés. Cela dépend simplement des franchises de votre police. Vous êtes également responsable de tous les coûts qui dépassent vos limites de couverture.Cependant, dans le scénario ci-dessus, votre couverture complète aiderait à couvrir tous les coûts associés aux dommages causés à votre propre véhicule ainsi qu’à toutes vos blessures subies.
Autres types de couverture à considérer
L’assistance routière, la couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés, l’assurance écart, le remorquage, les avenants OEM, la couverture complète des vitres et la location de voiture sont tous des types de couverture que vous devrez acheter séparément.
La couverture des automobilistes non assurés est également importante car elle permet de couvrir les accidents causés par un conducteur non assuré, sous-assuré ou avec délit de fuite. Certains États exigent cette couverture, mais si votre État ne le fait pas, cela vaut la peine d’y réfléchir.
Note
Si vous achetez un véhicule neuf et que vous n’avez pas versé une mise de fonds substantielle, vous devriez envisager une couverture d’écart, et cela pourrait même être nécessaire à l’achat. La couverture Gap aide à payer la différence entre la valeur dépréciée de votre véhicule et le solde de votre prêt ou de votre location.
L’essentiel
Bien que la couverture responsabilité civile puisse être l’option d’assurance automobile la moins chère, gardez à l’esprit qu’elle ne vous couvrira pas dans autant de situations qu’une couverture complète. La couverture responsabilité civile ne couvre que les dommages et/ou blessures causés à l’autre partie lors d’un accident, et seulement jusqu’à une certaine limite prédéterminée.
En revanche, une couverture complète aidera à couvrir les blessures et les dommages matériels dans diverses situations, même celles qui ne sont pas des accidents de voiture, comme le vol, le vandalisme ou les événements météorologiques.
Tenez compte de vos habitudes de conduite et de votre capacité à payer les coûts associés à un accident lorsque vous décidez si la responsabilité civile ou une couverture complète vous convient.
