Assurance habitation et dégâts des eaux

Les dégâts des eaux sont l’une des causes les plus fréquentes de sinistres en assurance habitation. Selon l’Insurance Services Office (ISO), les réclamations pour dégâts d’eau constituent la deuxième réclamation d’assurance la plus fréquente, après les dommages causés par le vent et la grêle.Les sinistres dus à des dégâts des eaux touchent chaque année 1 propriétaire sur 50.Il n’est pas étonnant que les gens se posent beaucoup de questions à ce sujet. Par exemple, qu’est-ce qui est couvert par votre assurance habitation et pourquoi des éléments tels que les « dommages progressifs » ne sont-ils pas couverts ?

Les choses deviennent encore plus compliquées si l’on considère les exceptions. Voici un aperçu de certaines réclamations liées aux dégâts d’eau pour vous montrer quels types de dégâts d’eau seront ou non couverts par l’assurance habitation.

Questions courantes sur les dégâts d’eau

Les gens se posent fréquemment des questions sur ce que couvre leur assurance habitation, copropriété ou locataire. Par exemple:

• Une fuite d’eau est-elle couverte ?
• Les toilettes qui fuient sont-elles couvertes ?
• Les dégâts des eaux dus à une fuite du toit sont-ils couverts ?

La réponse à la question de savoir si ceux-ci sont couverts ou non dépend de la source des dommages, du type de police dont vous disposez et du fait que les dégâts des eaux sont accidentels et soudains ou progressifs.

Qu’est-ce qu’un dégât d’eau progressif ?

Les dommages progressifs se produisent lorsque quelque chose cause lentement des dommages à votre maison au fil du temps.

Par exemple, supposons que les poignées du robinet de votre évier fuient et que vous négligez de les réparer. Cette fuite d’eau pourrait un jour causer des dommages à votre maison. Si vous essayez de faire une réclamation à l’assurance lorsque cela se produit, votre demande pourrait être refusée. Votre assureur constaterait que le problème durait depuis longtemps et que vous n’aviez pas effectué les réparations nécessaires.

Dommages progressifs dans votre maison

Une maison est une structure complexe. Il y a des fils, des tuyaux et des systèmes de chauffage et de refroidissement derrière les murs et sous les planchers. Mais nous ne les voyons pas. Nous voyons juste les murs, la moquette et nos affaires.

Si vous ne vérifiez pas et n’entretenez pas ces systèmes dans votre maison, des problèmes pourraient survenir sous la surface. Si les choses tournent mal, vous ne le saurez peut-être pas tant que vous n’aurez pas constaté les effets des dégâts. C’est souvent à ce moment-là que les gens tentent de faire une réclamation.

Exemples de dommages progressifs

Les causes courantes de dommages progressifs pouvant entraîner le blocage d’une réclamation comprennent :

• La plomberie, les robinets ou les tuyaux fuient avec le temps, endommageant les murs, les plafonds ou les sols.
• Dommages causés par l’infiltration d’eau provenant de fissures au sous-sol
• Solins, tuiles ou bardeaux sur le toit qui montrent des signes de réparations nécessaires
• Moisissure, pourriture ou rouille
• Fils vieux ou endommagés
• Mauvaises réparations ou manque de réparations

Vous ne savez peut-être pas pourquoi une réclamation a été refusée. Mais si vous avez essayé de faire une réclamation et qu’il s’avère que les dommages ont été causés au fil du temps, c’est probablement la raison pour laquelle votre demande a été refusée.

Quand les dommages progressifs peuvent être couverts

C’est là que les choses se compliquent. Vous pouvez déterminer ce qu’une compagnie d’assurance couvrira et ne couvrira pas en fonction du libellé de la police. Votre agent ou courtier est la personne la mieux placée pour examiner les détails avec vous. Demandez-leur de revoir les exclusions de votre police ainsi que le type de couverture dont vous disposez. 

Toutes les polices d’assurance excluent l’usure et les dommages progressifs. Mais il peut y avoir quelques exceptions.Le remboursement de votre police peut dépendre de sa formulation. Voici quelques idées sur le moment où vous pourriez bénéficier d’une indemnisation pour des dommages progressifs.

Problèmes de moisissure

Dans le cas où la moisissure résulte d’un sinistre couvert, vous pouvez bénéficier d’une couverture pour résoudre les problèmes de moisissure si vous disposez d’une assurance tous risques. Ce n’est pas courant. De plus, vous devrez vous assurer de respecter toutes les conditions de la police pour que celle-ci soit payée.

Certaines entreprisespeutvous permettent d’acheter une couverture pour les problèmes de moisissure.Cela varie d’un État à l’autre. Au Texas, par exemple, les décideurs politiques ont insisté pour que la couverture de base contre les moisissures soit ajoutée aux polices. The best way to find out whether your policy has this is to ask your broker. You might be able to add it, but it will depend on the company.

Arbre causant des dommages au toit

Supposons qu’un arbre tombe sur votre toit, créant un trou permettant à l’eau de s’écouler dans la maison. Une réclamation pour dégâts d’eau a été déposée et le trou et le toit ont été réparés par la compagnie d’assurance.

Plusieurs mois plus tard, les propriétaires de la maison ont remarqué une drôle d’odeur et de la peinture écaillée près de l’endroit où les réparations avaient été effectuées. Ils appellent leur assureur, qui leur dit de vérifier l’humidité, voire la moisissure, à l’endroit où se trouvaient les dégâts, et ils constatent de nouveaux dégâts des eaux.

Ce dégât d’eau progressif étant le résultat d’un sinistre couvert auparavant, l’entreprise peut décider de le couvrir.

Tuyaux cassés et dégâts des eaux

Supposons qu’il y ait un tuyau ou un réservoir d’eau cassé qui s’aggrave avec le temps, ou qu’une machine à laver tombe en panne. Le tuyau, le réservoir ou la machine lui-même ne sera pas couvert. Toutefois, les dommages qui en résultent et qui surviennent après la rupture brutale peuvent être couverts.

Les dommages qui en résultent sont différents des dommages initiaux. Par exemple, si les dégâts d’eau résultant d’un tuyau ou d’un appareil cassé sont indiqués dans votre libellé comme étant couverts, vous pourriez alors être payé pour une partie des dommages causés, même si le remplacement du tuyau ou le nouvel appareil ne serait pas couvert.Il s’agit d’un exemple où la cause du dommage n’est pas couverte, mais le dommage qui en résulte est couvert.

Pourquoi les réclamations sont refusées et que faire à ce sujet

Tout d’abord, si une réclamation vous est refusée, assurez-vous de demander le motif complet. Vous avez parfaitement le droit de comprendre exactement quelle partie du libellé de la police exclut ce que vous demandez et pourquoi la réclamation est refusée.

Si vous ne savez toujours pas pourquoi quelque chose n’est pas couvert, vous pouvez voir s’il est possible de réexaminer votre demande. N’hésitez pas à demander un deuxième avis à votre agent ou représentant. Lors d’un événement stressant comme une réclamation, les choses peuvent ne pas être clairement exprimées de part et d’autre. Vous voudrez vous assurer que vous comprenez parfaitement.

Pourquoi la couverture a-t-elle été refusée ?

Découvrez si une couverture aurait été disponible pour vous pour ce type de dommages grâce à un avenant.Vous avez le droit de savoir ce qui est couvert (ou pourrait être disponible) sur votre assurance à l’avenir. Vous voudrez peut-être également comprendre pourquoi vous ne l’avez pas. Si vous pouvez l’obtenir ailleurs, vous pouvez changer d’assureur.

Si vous pensez que votre couverture aurait dû s’appliquer ou que quelque chose ne va pas, obtenez un deuxième avis auprès d’un professionnel agréé ou d’un groupe de défense des consommateurs qui connaît bien l’assurance dans votre région.

Votre compagnie d’assurance peut également avoir un ombudsman qui peut vous aider à examiner votre dossier. Vous pouvez également contacter votre commissaire aux assurances de l’État pour obtenir des conseils ou pour déposer une plainte.

Tenez des registres des réparations et de l’aide que vous avez embauchée au fil des ans pour entretenir votre maison. Ce sera bien d’avoir en cas de perte. Assurez-vous de connaître toutes les couvertures de votre police. Ayez une bonne compréhension des exclusions ainsi que de vos devoirs en tant que propriétaire.

Effectuez un entretien régulier de votre maison chaque printemps et chaque automne pour éviter les surprises. De petites réparations faites régulièrement éviteront de grosses dépenses.

Assurez-vous de souscrire la meilleure assurance adaptée à vos besoins et renseignez-vous sur les couvertures supplémentaires qui pourraient vous être utiles.

Foire aux questions (FAQ)