Une fois que vous êtes devenu propriétaire, vous avez de nombreuses possibilités de tirer parti de la valeur nette de votre maison comme source d’argent lorsque vous en avez besoin. Bien que certaines polices d’assurance, comme une assurance vie spécifique, offrent la possibilité d’emprunter de l’argent sur votre assurance vie, de nombreuses personnes se tournent vers l’idée d’un prêt hypothécaire inversé lorsqu’elles ont 60 ans ou plus, comme moyen de retirer de l’argent de ce qu’elles ont investi dans leur maison. Vous pouvez contracter un prêt hypothécaire inversé à partir de 62 ans.
Les prêts hypothécaires inversés expliqués
Une hypothèque inversée prend la valeur nette de votre maison et l’utilise pour créer un revenu pour vous sous la forme d’un ou de plusieurs versements. Les paiements sont basés sur une partie de la valeur nette de votre maison. Cela peut être un moyen lent et régulier de retirer de l’argent que vous avez investi dans votre maison.
Cela semble être une bonne idée pour beaucoup de gens, mais il existe de nombreux problèmes potentiels liés à l’hypothèque inversée dont vous devriez être informé avant de signer ce type d’accord. Si les avantages l’emportent sur les inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé et que votre situation personnelle le rend favorable pour vous, vous envisagez peut-être des options d’assurance prêt hypothécaire inversé.
Types de prêts hypothécaires inversés
Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires inversés :
- Prêts hypothécaires inversés à usage unique
- Prêts hypothécaires inversés exclusifs
- Prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM)
Avant de décider du type d’hypothèque inversée que vous souhaitez, vous devez considérer les différentes options et vous assurer de déterminer si un taux d’intérêt fixe ou variable vous convient mieux, ainsi que si vous bénéficieriez davantage d’une option de marge de crédit, d’un paiement forfaitaire ou d’une option « d’occupation » qui fournit la somme en plusieurs versements. Les séances d’information destinées aux consommateurs peuvent vous fournir des informations impartiales qui peuvent vous aider dans votre processus de décision concernant un prêt hypothécaire inversé.
Annulation
Dans de nombreuses circonstances, lorsque vous signez une hypothèque inversée, vous pouvez bénéficier d’un droit de résiliation. Selon le prêt hypothécaire, cela peut vous permettre d’annuler le prêt hypothécaire si vous le faites dans les trois jours suivant la signature. Avant de prendre une décision, assurez-vous d’explorer toutes vos options.
Comprendre l’assurance inversée
Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, l’une des choses que vous fournissez à votre compagnie d’assurance sont les informations relatives à votre prêt hypothécaire. Il peut être difficile de comprendre la différence entre la protection hypothécaire d’assurance habitation et la protection d’assurance hypothécaire inversée, car elles concernent toutes deux les prêts hypothécaires, mais ne couvrent pas la même chose. Nous devons examiner ce que couvre chaque police d’assurance :
Couverture d’assurance habitation
L’assurance habitation ajoute une clause à la police désignant votre banque prêteuse ou votre fournisseur de prêts hypothécaires comme assuré désigné sur la police. La raison en est que si la maison brûle ou si le bâtiment est endommagé et que vous devez toujours de l’argent sur l’hypothèque, le prêteur hypothécaire devra alors signer tous les chèques de réclamation reçus pour la réparation de ces dommages afin de garantir que le bâtiment est réparé et reconstruit. Il s’agit de protéger les intérêts du prêteur dans la propriété. Jusqu’à ce que vous remboursiez votre hypothèque, ils restent copropriétaires de la propriété.
Couverture d’assurance hypothécaire
L’assurance hypothécaire ou assurance hypothécaire privée couvre la somme du prêt dû au prêteur hypothécaire. Vous pouvez souscrire une assurance hypothécaire auprès du prêteur ou opter pour une assurance vie temporaire à la place.
Selon votre situation, une police d’assurance-vie existante d’une valeur suffisante pour couvrir vos dettes doit toujours être examinée avec votre conseiller financier avant de décider de souscrire une assurance supplémentaire. Un planificateur financier peut vous aider à évaluer vos besoins en fonction de votre situation.
HECM Assurance Prêt hypothécaire inversé MIP
Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) qui sont des prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral incluront une prime d’assurance hypothécaire (MIP) à la clôture et annuellement.
L’effet de la valeur nette du logement sur les prêts hypothécaires inversés
La valeur nette du logement est généralement un bon pari pour le prêteur hypothécaire inversé, mais il existe toujours des risques indépendants de la volonté du prêteur et de l’emprunteur qui peuvent mettre en péril la valeur du prêt. Une raison courante est la diminution de la valeur de la maison.
Étant donné que dans une hypothèque inversée, le prêteur est payé selon la valeur de la maison lorsqu’elle est vendue, si pour une raison quelconque la valeur de la propriété diminue, le prêteur n’obtiendra pas la totalité de son paiement et utilisera alors l’assurance hypothécaire inversée que le propriétaire a payée d’avance dans les frais de prêt initiaux pour obtenir le reste de son paiement.
Prendre un prêt hypothécaire inversé, c’est essentiellement décider d’utiliser la valeur nette que vous avez constituée dans votre maison pour commencer à financer votre retraite ou d’autres aspects de votre vie. N’oubliez pas que cela réduit la valeur de votre succession et que ce n’est pas votre seule option.
Ressources hypothécaires inversées
Si vous êtes vraiment à court d’argent, l’hypothèque inversée ne sera peut-être pas en mesure de résoudre tous vos problèmes puisque vous devrez quand même assurer l’entretien de la propriété et payer d’autres frais de propriétaire.
De nombreuses organisations proposent des informations et des ressources utiles pour vous aider à examiner vos options. En plus de consulter des conseillers financiers et des professionnels de confiance, voici quelques ressources que vous pouvez également consulter : Le Bureau de protection financière des consommateurs et le guide de l’AARP sur les prêts hypothécaires inversés.
