Les compagnies d’assurance prennent en compte plusieurs facteurs lorsqu’elles déterminent votre éligibilité à une police d’assurance-vie. Ils ont élaboré des lignes directrices pour déterminer la couverture et les tarifs pour différents groupes d’âge et d’activité.
Le risque, pour une compagnie d’assurance, signifie qu’en approuvant une police, une compagnie d’assurance suppose que le montant d’argent qu’elle reçoit de vous lui sera plus avantageux que le montant qu’elle pourrait devoir payer pour vous.
C’est pourquoi les tarifs d’assurance-vie sont élevés pour des groupes d’âge spécifiques ou pour les personnes qui participent à des activités à plus haut risque. En règle générale, les personnes de plus de 50 ans sont plus susceptibles de bénéficier de taux d’assurance plus élevés, tout comme les personnes souffrant de certains problèmes de santé ou modes de vie.
Points clés à retenir
- Les assureurs-vie basent leurs primes sur le degré de risque qu’ils représentent en assurant quelqu’un.
- Les personnes plus âgées, qui exercent des activités à haut risque ou qui souffrent de certains problèmes de santé paieront plus pour leur assurance ou se verront refuser une police d’assurance, car le risque est plus grand de recevoir un paiement sur la police. w
- L’assurance vie à acceptation garantie est une police destinée aux personnes qui appartiennent à des groupes à haut risque et qui ne peuvent pas bénéficier d’une assurance vie régulière.
Raisons pour lesquelles vous pourriez être considéré comme à haut risque
Les compagnies d’assurance-vie refusent souvent la couverture aux candidats en fonction de critères de santé ou d’autres circonstances de la vie. Ces candidats peuvent se voir refuser la couverture lors du processus de sélection initial au moment de remplir la proposition d’assurance-vie. Voici quelques-unes des raisons probables pour lesquelles on vous a refusé une couverture d’assurance vie :
- Vous consommez des produits du tabac, abusez de l’alcool ou d’autres substances contrôlées.
- Vous souffrez d’une maladie en phase terminale.
- Vous souffrez de l’un des problèmes de santé suivants : maladie cardiaque, obésité, cancer, diabète, asthme, sclérose en plaques, autres problèmes ou maladies chroniques.
- Vous exercez une profession à haut risque comme l’exploitation forestière, la pêche commerciale ou d’autres industries avec des statistiques professionnelles élevées en matière de décès/blessures.
- Vous pratiquez des loisirs à haut risque comme le parachutisme ou la plongée sous-marine.
Opérateurs d’assurance vie à acceptation garantie
Si vous recherchez une police d’assurance vie à haut risque ou une police d’assurance vie à acceptation garantie (parfois appelée émission garantie), ces sociétés sont d’excellents endroits pour commencer votre recherche. Chaque entreprise propose différentes options qui peuvent s’adapter à votre situation financière unique et à celle de votre famille.
AIG
American International Group (AIG) Direct propose une police d’assurance vie entière à émission garantie (GIWL) qui offre une couverture sans examen médical ni questionnaire de santé à remplir. Ce type de police est idéal pour les personnes recherchant une couverture pour payer des dépenses supplémentaires telles que des frais médicaux, des frais funéraires ou d’autres obligations financières. La police est une émission garantie pour les personnes âgées de 50 à 85 ans qui peuvent ne pas être assurables par d’autres régimes en raison de problèmes de santé. Vous pouvez obtenir une police d’assurance d’une couverture allant jusqu’à 25 000 $ qui comprend une couverture contre les maladies chroniques et les maladies en phase terminale. Les primes sont garanties de ne pas augmenter pendant la durée du contrat.
Penn coloniale
Colonial Penn propose une assurance-vie à acceptation garantie commençant par un taux mensuel bas. Il n’y a aucune exclusion de condition préexistante, aucune exigence d’examen médical et aucune augmentation de tarif pour quelque raison que ce soit. Cette police est disponible pour les candidats âgés de 50 à 85 ans (dans la plupart des États) avec des montants de couverture disponibles jusqu’à 50 000 $.
Américo
La police Ultra Protector Series d’Americo est une police d’assurance-vie à émission garantie qui offre des primes nivelées avec des montants de couverture disponibles entre 2 000 $ et 30 000 $. Il est disponible pour les personnes âgées de 50 à 80 ans. Il n’y a pas de période d’attente pour recevoir la totalité du capital-décès, et jusqu’à 50 % du plein capital-décès est disponible pour les personnes diagnostiquées avec une maladie en phase terminale. Il existe également une version à décès progressif sur 3 ans de la police à émission garantie avec des montants de couverture disponibles entre 2 000 $ et 10 000 $. Avec le plan progressif sur 3 ans (Ultra Protector III), la première année verse 5 % ; la deuxième année verse 10 % et la troisième année paiera une prestation de décès de 75 %. Le montant total de la prestation de décès est disponible si le décès est causé par un accident.
MetLife
MetLife propose une police d’assurance vie entière à acceptation garantie pour les candidats âgés de 45 à 75 ans appelée assurance vie entière pour dépenses finales. Avec cette police, vous ne pouvez pas vous voir refuser une couverture pour des raisons de santé. Il n’y a pas d’examen médical ni de questionnaire de santé à remplir. La police verse une prestation de décès progressive limitée pour les deux premières années de couverture (en cas de décès autre qu’un accident), avec des montants de couverture compris entre 2 000 $ et 50 000 $.
Mutuelle d’Omaha
Les offres précédentes ont été réduites à une seule offre de police : l’assurance vie entière. Les primes sont garanties de ne jamais augmenter et la police directe garantie vie entière offre une acceptation garantie pour les 45 à 85 ans (lorsqu’elle est achetée par l’intermédiaire d’un agent). Les prestations sont disponibles entre 2 000 et 40 000 dollars (dans l’État de Washington, entre 5 000 et 40 000 dollars). Si vous souscrivez la police en ligne, les montants disponibles vont de 2 000 $ à 25 000 $ (dans l’État de Washington, de 5 000 $ à 25 000 $).
Vie à la maison unie
Avec United Home Life, trois régimes différents sont disponibles pour vous couvrir quelle que soit votre situation médicale. L’assurance vie entière Express Issue est une police à prestations progressives, où les deux premières années sont un remboursement de toutes les primes d’assurance, suivi d’une prestation complète après le premier jour de la troisième année. Les Express Issue Premier et Deluxe sont personnalisés individuellement, avec des prestations de décès complètes immédiates.
Vie de fidélité
Fidelity Life propose une police d’assurance vie entière permanente appelée Rapid Decision Guaranteed Issue. Les montants de couverture sont disponibles jusqu’à 25 000 $ pour les personnes âgées de 50 à 80 ans. Il n’y a aucune obligation d’examen de santé ni aucun questionnaire médical à remplir. Cette police a une valeur de capitalisation en espèces. Pendant les trois premières années du contrat, le capital-décès est réduit. Cependant, à partir de la quatrième année, une couverture complète est assurée. Les primes restent stables pendant toute la durée de la police.
Compagnie d’assurance-vie Vantis
La police d’assurance vie entière garantie proposée par Vantis s’appelle SBLI Garanti Golden Life Insurance. Il est accessible aux personnes âgées de 50 à 80 ans. Aucune question de santé ni examen physique n’est requis. Les valeurs de la police sont disponibles par tranches de 5 000 $ jusqu’à 20 000 $. Les primes sont garanties de ne jamais augmenter. Le décès accidentel est couvert pendant les deux premières années du contrat, et après deux ans, une couverture complète est assurée.
Gerber
Gerber propose une police d’assurance-vie à acceptation garantie pour les personnes âgées de 50 à 80 ans. Aucune question de santé n’est posée et aucun examen physique n’est nécessaire. Les montants de police disponibles varient de 5 000 $ à 25 000 $. Le contrat d’assurance vie à acceptation garantie Gerber accumule une valeur de rachat qui augmentera au cours de la durée du contrat.
Alternatives à l’assurance vie à émission garantie
Lorsque vous envisagez des alternatives à une police d’assurance vie à acceptation garantie, une assurance décès et mutilation accidentels (AD&D) pourrait valoir la peine d’être examinée. Avec l’assurance AD&D, vos bénéficiaires sont payés en cas de décès suite à un type d’accident. Même si vous n’êtes pas admissible à une police d’assurance vie standard, vous pourrez peut-être trouver une police d’assurance en cas de décès et de mutilation accidentels qui offrira une protection supplémentaire à vous et à votre famille.
Si vous êtes principalement préoccupé par les dernières dépenses auxquelles votre famille devra faire face après votre décès, vous voudrez peut-être envisager un plan de funérailles prépayé. Il s’agit d’un plan qui peut être acheté auprès d’un salon funéraire. Vous pouvez planifier vos arrangements et payer à l’avance le service avant votre décès, évitant ainsi à vos proches d’avoir à prendre et à payer vos arrangements finaux.
L’essentiel
Même si on vous dit que vous n’êtes pas admissible à une police d’assurance-vie, des options s’offrent peut-être à vous. Consultez votre agent d’assurance personnelle avant de prendre une décision finale pour voir quelles options vous conviennent le mieux, à vous et à votre famille.
Si vous décidez de souscrire une police d’assurance-vie à acceptation garantie, vous souhaiterez vérifier le dossier de service client de la compagnie d’assurance par l’intermédiaire d’organisations de consommateurs telles que J.D. Power & Associates et sa cote de solidité financière par l’intermédiaire d’organismes de notation d’assurance tels que A.M. Power & Associates. Meilleur.
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