Les polices d’assurance comportent des limites à leur couverture. Certaines limites sont bien connues, comme celles concernant la couverture des bijoux. D’autres limites sont moins évidentes et cachées dans le libellé de votre police d’assurance. Vous souhaiterez peut-être en savoir plus sur ces limites avant de devoir faire une réclamation et risquer de perdre des milliers de dollars.
De nombreuses personnes quittent une réclamation d’assurance avec le sentiment d’être lésées, mais ce sentiment peut être évité en comprenant à l’avance à quoi s’attendre. Une idée fausse courante est qu’une personne pense qu’elle sera payée pour quelque chose, mais qu’elle n’obtient pas le paiement intégral auquel elle s’attendait. Dans ces cas-là, les limites d’assurance de leur police peuvent être en cause.
En vous renseignant sur les limites spéciales de la police et comment elles peuvent vous affecter, vous pourrez prendre de meilleures décisions quant à savoir si vous avez besoin d’ajouter un avenant ou si vous devez trouver une meilleure police d’assurance adaptée à vos besoins.
Points clés à retenir
- Les limites de la police sont inscrites dans un contrat d’assurance pour plafonner le montant que l’assureur paiera pour certains articles ou dans certaines circonstances.
- Ces conditions sont appelées « limites spéciales de responsabilité » et peuvent entraîner une réception de milliers de dollars de moins que ce à quoi vous vous attendiez.
- Limiter les valeurs des polices permet de maintenir les primes des polices à un niveau abordable, car les assureurs devraient facturer davantage pour les couvertures non plafonnées.
- Vous devriez avoir la possibilité d’ajouter des « avenants » ou des « avenants » pour augmenter vos limites de couverture, mais vous paierez plus pour les primes.
Qu’est-ce qu’une limite spéciale de responsabilité en assurance ?
Une limite de responsabilité spéciale dans votre police d’assurance est une limitation qui indique le paiement maximum pour certains éléments. Il ne faut pas la confondre avec la limite de contenu et de biens personnels indiquée sur la page de déclaration de votre police d’assurance ou avec la valeur assurée du logement, qui est toujours beaucoup plus élevée.
Des limites particulières s’appliquent à tous les types d’assurance. Que vous ayez une police d’assurance locataire, une assurance habitation ou une assurance copropriété, vous pouvez vous attendre à trouver des limites cachées dans le libellé de la police qui affecteront le montant d’argent qui vous sera payé en cas de réclamation.
Exemple de limite spéciale
Pour mieux comprendre l’impact des limites spéciales sur les réclamations au titre des polices d’assurance, considérons cet exemple.
La grand-mère de Mary a été volée, et les voleurs ont non seulement pris tous ses bijoux et son argenterie, mais ils ont également emporté 1 500 $ en espèces que sa grand-mère gardait sous son matelas.
Lorsque sa grand-mère a fait la réclamation d’assurance, elle a fourni toutes les preuves nécessaires démontrant qu’elle avait 1 500 $ sous le matelas. Elle a rassemblé ses évaluations de bijoux, qui totalisaient 16 000 $. Elle a également fourni les détails de l’argenterie, qui totalisaient 6 000 $. Elle l’a fourni à son expert en sinistre pour son formulaire de preuve de perte et son inventaire et était sûre qu’elle recevrait la totalité de 23 500 $ qu’elle avait subi en perte réelle.
Malgré tous les documents méticuleux et les preuves de la valeur des objets, la grand-mère de Mary n’a reçu qu’un total de 4 200 $ en compensation : 200 $ pour l’argent liquide, 2 500 $ pour l’argenterie et 1 500 $ pour les bijoux.
Alors pourquoi ce paiement étonnamment bas ? Les petits caractères sur la police d’assurance habitation de la grand-mère de Mary comprenaient des « limites de responsabilité spéciales » qui plafonnaient les montants maximaux payables. Il n’y a eu aucun acte répréhensible de la part de la grand-mère ou de la compagnie d’assurance, seulement une incompréhension coûteuse de ce que couvrait la police d’assurance.
L’assurance couvre uniquement le contenu de la police
En raison des limites spéciales de l’assurance sur l’argent et du fait que la grand-mère de Mary n’avait pas programmé les bijoux et l’argenterie sur un avenant ou un avenant spécial, la grand-mère de Mary a maintenant perdu des milliers de dollars à cause de la différence entre la valeur de ce qui a été volé et son paiement de l’assurance.
La famille était bouleversée parce qu’elle se sentait lésée et arnaquée par l’assurance, mais les détails étaient tous dans les limites spéciales. La grand-mère de Mary n’a rien fait de mal et elle avait toutes les informations pour prouver combien elle avait perdu, mais cela ne change rien au type de police d’assurance qu’elle avait. La compagnie d’assurance n’aurait jamais payé ces sommes parce que la police ne les couvrait pas. La compagnie d’assurance ne paiera que ce qu’elle s’est engagée à payer dans le cadre du contrat.
Note
C’est toujours une bonne idée de revoir les limites spéciales lorsque vous achetez ou renouvelez votre police avec votre représentant d’assurance. Découvrez comment ajouter des avenants d’assurance ou obtenir une couverture améliorée pour éviter que cela ne vous arrive lors d’une réclamation.
Pourquoi y a-t-il des limites sur certains articles ?
L’imposition de limites spéciales aux polices d’assurance garantit que le coût de l’assurance reste abordable pour le grand public. Des limites spéciales limitent généralement les articles à une valeur que la personne « moyenne » posséderait. De cette façon, les prix des polices d’assurance sont fixés à un niveau que la personne moyenne peut se permettre.
Cependant, ce n’est pas un système parfait. Des limites spéciales sur certains éléments de votre police peuvent avoir été initialement structurées à une époque où les modes de vie et les valeurs étaient différents. Certaines limites ont peut-être été mises à jour, mais elles ne tiennent peut-être pas compte des modes de vie actuels, notamment dans les domaines technologiques des travailleurs indépendants.
Par exemple, une limite de police obsolète pourrait limiter le montant maximum en espèces payable à 200 $ ou 500 $. Même si la situation était peut-être différente au moment de la rédaction de la politique, en 2020, il n’est pas nécessaire d’être riche pour avoir quelques centaines de dollars. Considérez également comment une assurance locataire ou une police d’assurance habitation couvre un ménage entier. Une limite en espèces de 200 $ pourrait ne pas suffire pour une personne, et encore moins pour une maison louée avec quatre colocataires. La politique a probablement été rédigée en partant du principe que les gens utilisent les banques pour stocker « de grosses sommes d’argent », mais combien coûte une grosse somme d’argent ?
Comment trouver les limites spéciales dans une police d’assurance
En utilisant l’exemple d’une police d’assurance habitation standard (HO-3), vous pouvez trouver les limites sous la rubrique « Couverture C : Biens personnels ». L’Insurance Information Institute propose un exemple de police que vous pouvez utiliser pour avoir une idée de ce qu’il faut rechercher. Votre police d’assurance habitation, copropriété ou locataire suivra un format similaire et contiendra vos limites spéciales dans la même section.
Chaque compagnie d’assurance est différente. Certaines entreprises proposent des polices haut de gamme qui permettent des limites spéciales plus élevées, comme une assurance habitation de grande valeur.
10 limites spéciales courantes dont vous devez être conscient
Connaître les éléments courants sur lesquels les polices d’assurance imposent des limites spéciales peut vous aider à éviter des réclamations décevantes. Voici une liste qui vous donnera une idée générale de ce que vous possédez et qui peut avoir une limite spéciale. Cependant, les limites varient d’une entreprise à l’autre et votre police aura probablement des limites pour plus de ces 10 éléments. Renseignez-vous auprès de votre entreprise pour plus de détails.
Espèces
Cela comprend les factures, les billets de banque, les pièces de monnaie et certains métaux précieux, ainsi que les cartes à valeur stockée et les cartes à puce.
Titres et comptes
Cela comprend les actes, les preuves de dette, les lettres de crédit, les notes, les manuscrits, les dossiers personnels, les passeports, les billets et les timbres.
Motomarine
Cela n’inclut pas seulement les bateaux, cela inclut également tous les meubles, équipements et moteurs hors-bord.
Remorques et Semi-remorques
Cela peut être sa propre limite, mais cela dépend de la manière dont la remorque est utilisée. Une remorque pour une embarcation, par exemple, serait soumise aux limites applicables aux embarcations.
Bijoux, montres et pierres précieuses
Il existe une limite au montant maximum payable pour les bijoux, montres, fourrures, pierres précieuses et semi-précieuses perdus par vol. Il s’agit probablement de la limitation la plus courante puisque les objets comme les alliances sont à la fois courants et précieux.
Certaines compagnies d’assurance proposent une assurance spécifiquement pour les alliances de grande valeur. Par exemple, bien qu’il soit possible qu’une personne ait une police d’assurance de 50 000 $ et une bague de 25 000 $, il n’est pas toujours logique pour les assureurs d’assurer une bague qui représente la moitié de la valeur totale des biens d’une personne. Au lieu de cela, le propriétaire de la bague peut souscrire une assurance distincte ou un avenant auprès de compagnies d’assurance de grande valeur ou d’assureurs spécialisés dans les bijoux.
Argent, or, platine et plaqué
Bien qu’il ne soit pas aussi courant d’acheter des services de table raffinés en 2021 qu’en 1921, de nombreuses personnes peuvent avoir hérité d’objets. Il convient de tenir compte de ces éléments lorsque vous réfléchissez à ce que vous devez assurer.
Armes à feu
Cela inclut les armes à feu et tout équipement connexe.
Sur site ou hors site
Pour les biens principalement utilisés à des fins professionnelles, cette couverture comporte généralement deux limites, l’une étant « sur site » et l’autre, « hors site ». La limite varie considérablement, mais peut être aussi basse que 500 $ pour une couverture hors site.
Si cela s’applique à vous, vous voudrez vous renseigner sur la limite spéciale. Vous pourriez également être préoccupé par toute exclusion dans la police qui ne vous couvre pas pour une entreprise à domicile.
Note
Gérer une entreprise à domicile, même petite, peut rendre votre assurance nulle et non avenue si vous ne l’avez pas déclarée, selon la politique de la compagnie d’assurance relative aux entreprises à domicile.
Assurez-vous d’en discuter avec votre compagnie d’assurance si vous avez des revenus à la maison. C’est important car cela est limité non seulement dans la propriété, mais aussi dans votre couverture de responsabilité personnelle.
Articles de style de vie
Méfiez-vous des faibles limites sur les articles de style de vie tels que les vélos, les équipements sportifs, les téléphones, les tablettes, les ordinateurs, les consoles de jeux et tout autre appareil électronique.
Beaux-arts, objets de collection et collections
Ces éléments peuvent ne pas apparaître dans la section « Limites spéciales d’assurance », mais vérifiez dans d’autres parties de la police le libellé qui limite la couverture des œuvres d’art. Si vous possédez des antiquités, des œuvres d’art ou des collections de toute nature, parlez à votre compagnie d’assurance de la base de règlement des sinistres et découvrez si la couverture est limitée ou exclue. Il existe des polices spéciales élaborées en tenant compte de ces éléments, il est donc important de demander à votre compagnie d’assurance si vous disposez de l’une de ces options.
L’essentiel
Prendre le temps de revoir vos limites spéciales peut vous faire économiser des milliers de dollars sur le coût annuel de votre assurance, ainsi que sur le montant que vous recevez pour une réclamation.
Par exemple, si peu d’articles sont couverts par des limites spéciales, vous pourriez vous sentir plus à l’aise en acceptant une police plus basique (et moins chère). En revanche, si des limites spéciales vous préoccupent, vous pouvez trouver une police avec des limites plus élevées. De cette façon, vous pouvez éviter de dépenser de l’argent supplémentaire pour planifier des éléments sur des éléments flottants. Assurez-vous de comparer vos options pour obtenir la meilleure solution.
Note
Gardez à l’esprit que les limites spéciales ne sont pas la même chose que les franchises. Lorsque vous déposez une réclamation, la franchise s’appliquera également aux éléments faisant l’objet d’une réclamation.
Pour reprendre l’exemple de la grand-mère de Marie, elle aurait été pleinement indemnisée dans sa réclamation si elle avait pris le temps d’ajouter des avenants ou des avenants. Alternativement, elle aurait pu être couverte par une police d’assurance de grande valeur.
