Que demander à un planificateur financier potentiel

Lorsque vous recherchez un conseiller financier, vous recherchez un directeur financier pour vous aider à gérer les affaires financières de votre famille. Vous souhaiterez interviewer plusieurs candidats potentiels et vous assurer de trouver la bonne personne pour le poste. Votre entretien consistera à poser des questions au conseiller financier.

Vous pouvez poser des questions sur les références et l’expérience, mais comme vous embauchez quelqu’un qui possède une expertise que vous n’avez pas, il peut être difficile de déterminer s’il s’agit simplement d’un bon orateur ou s’il possède réellement les bonnes qualités pour le poste.

Pour vous aider à comprendre le « discours de vente », nous avons compilé une liste de cinq questions d’entretien pratiques. Les questions sont conçues de manière à ce que vous puissiez utiliser les réponses pour déterminer des qualités telles que l’intégrité et les compétences en communication ; qualités que tout bon conseiller financier devrait avoir.

Vous pouvez poser ces questions par téléphone en 15 minutes environ, et ainsi les utiliser pour vous aider à présélectionner des conseillers financiers potentiels, ou vous pouvez les poser en face à face.

1. Demandez-lui de décrire son client idéal

Tout bon conseiller financier aura un domaine d’expertise. Vous voulez quelqu’un qui possède une expertise travaillant avec des gens comme vous. Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite et qu’on vous dit qu’ils travaillent avec de jeunes familles, ce n’est peut-être pas la personne qu’il vous faut. Trouvez un conseiller financier dont le client idéal ressemble beaucoup à votre situation en termes d’âge, d’étape de vie et de niveau d’actif.

2. Demandez depuis combien de temps il pratique

N’embauchez pas un conseiller financier qui a moins de quatre ans d’expérience en tant que planificateur financier. Vous parlez de vos économies. Un conseiller potentiel peut avoir des années d’expérience en tant que CPA, ou dans le secteur hypothécaire ou bancaire, mais cela ne signifie pas qu’il possède une expertise dans la prestation de conseils en planification financière où chaque domaine en affecte un autre.

De nombreux secteurs professionnels exigent des stages ou des apprentissages avant que vous puissiez être reconnu en tant que professionnel, mais pour l’instant, le secteur des services financiers n’a pas une telle exigence, donc pour vous protéger, vous devez définir vos normes. (Pour qu’un conseiller reçoive le titre de CFP, il doit avoir trois années d’expérience pratique. Félicitations au conseil d’administration du CFP pour avoir placé la barre plus haut !)

En plus de vos années d’expérience, vous souhaiterez peut-être demander au conseiller quels sujets il souhaite le plus poursuivre. Leurs réponses doivent refléter des sujets pertinents pour leur client idéal. S’ils disent qu’ils travaillent avec des retraités, mais qu’ils sont plus intéressés par le trading actif de devises, cela devrait vous inquiéter. La formation continue et les intérêts professionnels d’un conseiller doivent correspondre au type de client avec lequel il travaille.

3. Demandez-lui de vous expliquer un concept

Ce que vous cherchez ici, pouvez-vous comprendre leur explication ? S’ils parlent par-dessus votre tête ou si leur réponse n’a aucun sens, demandez des éclaircissements. Si vous ne comprenez toujours pas la réponse, passez à autre chose. Vous souhaitez travailler avec quelqu’un qui peut vous expliquer les concepts financiers dans une langue que vous pouvez comprendre.

Vous trouverez ci-dessous cinq questions conceptuelles à envisager :

• Qu’est-ce que l’investissement passif ou actif ?
• Comment déterminez-vous quelle part de mon argent doit être placée en actions ou en obligations ?
• Qu’est-ce qu’un portefeuille d’obligations échelonnées ?
• Comment déterminer combien d’argent je peux retirer en toute sécurité chaque année sans m’épuiser ?
• Que pensez-vous des rentes ?

4. Renseignez-vous sur les projections de planification de la retraite

Une projection de planification de la retraite vous aide à voir combien d’argent vous pourrez dépenser chaque année, à partir de maintenant tout au long de votre espérance de vie. La projection est basée sur des hypothèses concernant le taux de rendement auquel vos actifs croissent, le rythme de l’inflation et vos habitudes de dépenses.

Vous voulez quelqu’un qui utilise un ensemble d’hypothèses conservatrices ; après tout, vous préférez obtenir plus que ce qui est projeté, pas moins. Un ensemble d’hypothèses prudentes consisterait à accroître les actifs financiers de 5 à 6 % par an, en utilisant un taux d’inflation de 3 % (ce qui signifie que les dépenses personnelles augmentent de 3 % par an) et, si les actifs immobiliers doivent être vendus plus tard, en utilisant seulement un taux de croissance annuel de 2 %.

J’ai vu des plans financiers fonctionner avec des taux de retour sur l’épargne et les investissements de 12 % tout en supposant un taux d’inflation de 2 %. Même si cet ensemble d’hypothèses rend l’avenir rose, il reste imaginaire. Vous avez besoin de projections réalistes pour prendre des décisions appropriées.

5. Demandez comment il est rémunéré

La clé ici est d’écouter une réponse honnête. Un conseiller financier doit être prêt à expliquer tous les frais que vous lui paierez et toutes les dépenses que vous paierez associées à tout investissement qu’il recommande. Des réponses telles que « Mon entreprise me paie » ou « Vous ne paierez rien de votre poche » ne sont pas acceptables.

Le bon sens vous dit que la première loyauté d’une personne sera envers la main qui la nourrit. S’ils sont payés directement par vos honoraires, comme dans le cas d’un conseiller financier rémunéré uniquement par honoraires, ils seront alors incités à fournir des conseils et des services conformes à vos objectifs. S’ils sont payés par des commissions ou des frais filtrés par un courtier, ils sont alors avant tout liés aux produits que leur courtier préfère qu’ils utilisent.

Questions supplémentaires à poser

• Le CFP Board propose un guide intitulé Questions à poser lors du choix d’un planificateur financier.
• Une autre organisation, la National Association of Personal Financial Advisors, qui est un groupe de membres pour les planificateurs financiers payants, propose un guide appelé Liste de contrôle des conseillers financiers et outils de diagnostic des conseillers financiers de la NAPFA.

Lorsque vous posez des questions, ne posez pas de questions que vous ne comprenez pas. Il serait préférable que vous choisissiez une série de questions que vous poseriez avec vos propres mots. C’est le meilleur moyen d’être sûr de pouvoir avoir des conversations normales et humaines avec la personne que vous embaucherez.