Il existe un nombre vertigineux d’options d’investissement, et il peut être difficile de déterminer ce qui est judicieux pour vous. Le choix d’un investissement dépend de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque.
De manière générale, il existe des investissements qui conviennent aux investisseurs à court terme et d’autres qui sont plus judicieux pour ceux qui ont un horizon temporel plus long. Certains investissements conviennent mieux aux personnes ayant une faible tolérance au risque (comptes d’épargne en ligne ou du marché monétaire), tandis que d’autres peuvent convenir aux investisseurs qui ne craignent pas une certaine volatilité tant que les gains potentiels sont plus importants.
Avant d’examiner les options d’investissement, il est important de comprendre les types de comptes dans lesquels vous pouvez détenir vos investissements. Les investissements à plus long terme doivent être placés dans des comptes de retraite fiscalement avantageux, comme un plan 401(k), un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Ces comptes sont idéaux pour les fonds que vous ne prévoyez pas d’exploiter jusqu’à ce que vous arrêtiez de travailler.
Si vous avez besoin de votre argent plus tôt, vous pouvez investir en utilisant un compte de courtage imposable. Soyez simplement conscient des éventuels gains en capital et autres impôts que vous pourriez devoir payer.
Examinons certains des investissements les plus courants, en identifiant s’ils conviennent à un investissement à court, moyen ou long terme. Nous examinerons également certains avantages et inconvénients ainsi que leurs rendements annuels potentiels.
Remarque
Les investissements qui ne sont pas assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) peuvent perdre de la valeur. Les rendements potentiels des titres (actions et obligations) et des fonds non assurés par la FDIC sont destinés à donner une fourchette ou une limite supérieure raisonnable des rendements que ces types d’investissements pourraient produire, en tenant compte des rendements historiques et des conditions actuelles du marché. Les rendements réels pourraient être plus ou moins élevés, y compris les pertes.
Court terme (moins de 3 ans)
Compte d’épargne ou du marché monétaire en ligne
- Liquide
- Assuré par la FDIC
- Rendement potentiel : 0,0-1 pour cent
CD à court terme
- Pas liquide, mais vous pouvez obtenir des CD à court terme qui bloquent votre argent pendant un mois seulement dans de nombreuses banques.
- Assuré par la FDIC
- Rendement potentiel : 0,0-1 pour cent
Intermédiaire (3-10 ans)
CD à plus long terme
- Pas liquide
- Assuré par la FDIC
- Des durées plus longues, jusqu’à 60 mois, peuvent s’accompagner de taux d’intérêt plus élevés.
- Rendement potentiel : 0,5 à 2 pour cent
Obligations et fonds à court terme
- Pas liquide
- Non assuré par la FDIC
- Rendement potentiel : 0,0-1 pour cent
Prêts peer-to-peer
- Les bénéficiaires du prêt peuvent ne pas vous rembourser.
- Pas liquide
- Rendement potentiel : 4-5%
Actions à faible volatilité et fonds d’actions
- Non assuré par la FDIC
- Les dividendes pourraient être une source de revenus.
- Rendement potentiel : 6 % ou plus
Long terme (au-delà de 10 ans)
Actions individuelles
- Risque le plus élevé
- La liquidité peut être un problème.
- Rendement potentiel : varie
Fonds indiciels d’actions et fonds négociés en bourse
- Large potentiel de diversification
- Peut avoir des exigences d’investissement minimum
- Rendement potentiel : 10%
Fonds d’actions à gestion active
- Potentiel de surperformance ou de sous-performance du marché
- Des coûts plus élevés que les fonds indiciels
- Peut avoir des exigences d’investissement minimum
- Rendement potentiel : 10%
Obligations à long terme et fonds obligataires
- Moins risqué que les actions
- Peut nécessiter un investissement minimum important
- Rendement potentiel : 6%
Robots-conseillers
- Une approche non interventionniste
- Récolte des pertes fiscales et rééquilibrage
- Peut nécessiter un investissement minimum élevé
- Rendement potentiel : varie
Investissements à court terme (3 ans ou moins)
Compte d’épargne ou du marché monétaire en ligne
Si vous pensez avoir besoin de votre argent d’ici quelques années, l’endroit le plus sûr pour le placer est à la banque. De nos jours, il existe de nombreux comptes d’épargne uniquement en ligne qui offrent des taux d’intérêt plus élevés que ceux de la plupart des banques physiques. Les comptes du marché monétaire offrent des revenus similaires. De nos jours, les taux d’intérêt sont encore assez bas, de sorte que vous ne pouvez obtenir qu’un rendement annuel de 1 % maximum. Mais tout votre argent est assuré par la FDIC jusqu’à 250 000 $ et vous pouvez retirer à tout moment sans payer de pénalités.
CD à court terme
Si vous souhaitez que votre argent soit bloqué pendant une courte période, un certificat de dépôt pourrait vous convenir. Avec un CD, vous acceptez de conserver votre argent en banque pendant une durée déterminée en échange d’un taux d’intérêt plus élevé. Généralement, vous gagnerez plus d’argent si vous conservez votre argent plus longtemps et si votre solde est plus élevé. Il est possible de trouver des durées de CD aussi courtes que 1 mois. Avec les CD, vous perdez une certaine flexibilité, mais vous pourrez peut-être obtenir des taux d’intérêt allant jusqu’à 1 %.
Investissements à moyen terme (3 à 10 ans)
CD à plus long terme
Les taux d’intérêt des CD augmentent généralement en fonction de la durée du terme. Ainsi, si vous êtes prêt à conserver de l’argent sur un CD pendant 3, 4 ou même 5 ans, vous pourrez constater un rendement décent compris entre 0,5 et 2 %. C’est un revenu sur lequel vous pouvez compter, et tous les fonds CD sont généralement assurés par la FDIC. Les taux peuvent être plus élevés si vous pouvez vous permettre d’effectuer un dépôt important.
Pour conserver leur flexibilité, de nombreux investisseurs mettront en place des « échelles de CD » avec des sommes d’argent investies dans des CD de différentes durées.
Obligations et fonds à court terme
Il est facile de gagner de l’argent avec la dette des entreprises et du gouvernement. En achetant des obligations, vous prêtez essentiellement de l’argent pour une durée spécifique en échange de paiements d’intérêts périodiques. L’investissement obligataire comporte certains risques – les obligations plus risquées paient généralement des taux plus élevés – mais de nombreuses obligations sont pratiquement sûres. Jetez un œil aux obligations du Trésor américain d’une durée de 1 ou 2 ans, ou aux obligations d’entreprises bien notées qui offrent un rendement allant jusqu’à 1 %. Si l’idée d’acheter des obligations individuelles vous intimide, vous pouvez vous procurer des fonds obligataires ou des fonds négociés en bourse qui vous exposent à un large éventail d’investissements obligataires.
Prêts peer-to-peer
Le prêt peer-to-peer est comme l’investissement obligataire, dans le sens où vous achetez essentiellement de la dette en échange d’un rendement. Mais dans le cas des prêts P2P, vous prêtez de l’argent à un particulier. (Il peut s’agir d’une personne qui a besoin d’un prêt automobile ou d’un prêt pour rembourser une dette de carte de crédit, par exemple.) Les prêts P2P ont décollé en tant qu’investissement grâce aux plateformes en ligne telles que LendingClub. Il est possible de créer des « portefeuilles » entiers de prêts avec différents niveaux de risque. Même si les prêts P2P comportent un risque de défaut de paiement, une stratégie judicieuse et diversifiée peut généralement générer des rendements positifs. Rendements annuels historiques de LendingClub 4,85 pour cent pour les prêts les plus sûrs à 6,4 pour cent pour les prêts plus risqués.
Actions à faible volatilité et fonds indiciels
Il est généralement préférable d’éviter de placer votre argent en actions, sauf si vous avez une stratégie à long terme. La valeur des actions peut baisser rapidement et il faut souvent des années pour se rétablir. Cela dit, certains types d’actions pourraient s’avérer judicieux pour un investisseur disposant d’un horizon temporel compris entre cinq et dix ans.
Recherchez des actions qui maintiennent des cours relativement stables dans les bons et les mauvais moments. Les actions de services publics (telles que la compagnie d’électricité) sont parmi les actions les moins volatiles, et vous pouvez également vous tourner vers les entreprises qui ont tendance à bien performer sur les bons et les mauvais marchés (Walmart vient à l’esprit.) Pour répartir les risques, examinez les fonds communs de placement à large assise et les fonds négociés en bourse qui sont conçus pour être moins volatils. Ces investissements peuvent entraîner des pertes mais pourraient générer de bons bénéfices si le marché se porte bien.
Les actions ne devraient pas constituer la majeure partie du portefeuille d’investissement d’une personne si elle investit à moyen terme. Mais les bons types d’actions peuvent constituer une part du gâteau.
Investissements à long terme (au-delà de 10 ans)
Actions individuelles
Avec un horizon de placement supérieur à 10 ans, la plupart des investisseurs peuvent élargir leur tolérance au risque et investir dans des actions. Historiquement, investir dans le S&P 500 se traduira par un rendement annuel moyen supérieur à 7 %. Vous pouvez voir des rendements plus ou moins élevés en fonction des actions que vous choisissez. L’approche la plus intelligente en matière d’investissement en actions individuelles consiste à se concentrer sur les grandes sociétés diversifiées qui ont démontré un historique constant d’augmentation des bénéfices et des bénéfices au fil du temps. Vous verrez sans aucun doute des années creuses, mais si vous épargnez pour un objectif à long terme comme la retraite, vous donnerez aux actions le temps de rebondir et de vous rapporter de l’argent.
Fonds indiciels et ETF
Pourquoi effectuer le travail de sélection d’actions individuelles, alors que vous pouvez simplement investir dans l’ensemble du marché boursier ou dans un secteur du marché en même temps ? De nos jours, il existe une pléthore de fonds communs de placement et de fonds négociés en bourse conçus pour refléter la performance du S&P 500 ou d’autres indices tels que le Russell 2000 et même des marchés internationaux. Ils sont généralement gérés passivement, comportent de faibles dépenses et constituent un moyen simple de constituer un portefeuille diversifié.
Il y a très peu de différence entre les fonds négociés en bourse et les fonds communs de placement, sauf que les fonds négociés en bourse se négocient comme des actions et ne nécessitent généralement pas d’investissement minimum.
Fonds et ETF à gestion active
Si vous souhaitez générer des rendements supérieurs à ceux des fonds indiciels au fil du temps, vous pouvez choisir de vous tourner vers des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse gérés activement. Cela signifie qu’un gestionnaire de fonds sélectionne personnellement les actions à intégrer dans un fonds et tente de générer des rendements supérieurs à ceux de l’indice de référence. Ainsi, par exemple, un gestionnaire de fonds en charge d’un vaste fonds d’actions américaines tentera de générer un rendement supérieur à celui du S&P 500.
Les fonds gérés activement ont des ratios de frais plus élevés que les fonds indiciels, et il y a eu un long débat sur la question de savoir si les fonds gérés activement valent les coûts supplémentaires. Il est impossible de savoir à l’avance si un fonds commun de placement « battra le marché » à long terme, mais certains fonds et gestionnaires de fonds ont de meilleurs antécédents que d’autres.
Obligations à long terme et fonds obligataires
Les investisseurs ayant un horizon à long terme n’ont pas besoin de beaucoup d’obligations dans leur portefeuille, mais cela ne fait pas de mal d’en inclure quelques-unes juste pour équilibrer le risque. Il est possible d’investir dans une large gamme d’obligations d’entreprises, d’États américains et municipales à l’aide d’un fonds commun de placement à larges obligations. Il existe également des fonds obligataires mondiaux qui vous donnent accès aux marchés obligataires d’autres pays.
Robots-conseillers
L’une des innovations les plus récentes en matière d’investissement est le robot-conseiller. Il existe plusieurs types de robots-conseillers dotés de capacités et d’approches différentes, mais le concept général est que vous confiez le contrôle de votre portefeuille à une entreprise qui le gère en fonction de vos objectifs d’investissement et de votre tolérance au risque. Personal Capital et Betterment sont deux robots-conseillers qui sont entrés en scène ces dernières années, et de nombreuses maisons de courtage traditionnelles, dont Charles Schwab et Vanguard, proposent désormais des services de robots-conseillers.
Les robots-conseillers se trouvent uniquement en ligne et géreront vos investissements de manière automatisée à l’aide d’algorithmes et de logiciels avancés. Le robot-conseiller se chargera de la sélection des titres et effectuera le rééquilibrage et même la récolte des pertes fiscales. De nombreux robots-conseillers vous permettront d’ouvrir des comptes et de démarrer rapidement, et les frais sont généralement assez bas par rapport à ceux d’un conseiller financier humain.
