Vous avez donc décidé de faire appel à un conseiller en placement ou à un planificateur financier et vous voulez maintenant savoir quel type de conseiller vous convient le mieux. Tout d’abord, félicitations pour avoir fait un pas vers une véritable indépendance financière en décidant de déléguer une partie des responsabilités à un professionnel de la finance embauché. Il ne reste plus qu’à trouver un conseiller qui soit à la fois compétent et qui gardera vos meilleurs intérêts à cœur et à l’esprit.
Comment les conseillers en placement et les planificateurs financiers sont-ils payés
Le conseil le plus coûteux est le conseil gratuit. Bien que cette affirmation soit souvent présentée comme une plaisanterie, elle contient beaucoup de vérité : comme tout le monde, les conseillers et les planificateurs professionnels doivent payer les factures et mettre de la nourriture sur la table à la maison. Par conséquent, même si les frais ne proviennent pas directement de votre poche, et même si vous ne pouvez pas voir clairement comment ils sont payés, les conseillers sont payés par vous sous une forme ou une autre. Voici les principales façons dont les conseillers sont rémunérés :
- Commissions :Ce type de paiement est typique des courtiers à service complet, qui sont les « courtiers en valeurs mobilières » traditionnels. Une commission, qui peut varier de 30 $ à 300 $ ou plus, est versée au courtier chaque fois qu’il exécute une transaction (achat ou vente d’actions d’investissement). La commission fonctionne comme des frais ajoutés au montant de la transaction du client. Par exemple, si la transaction consiste à acheter 10 000 $ d’actions d’une action particulière et que la commission est de 100 $, la transaction totale que vous avez achetée est de 10 100 $.
- Frais:Certains conseillers ne reçoivent pas de commissions mais facturent plutôt des frais directement au client en fonction des services fournis. Certains conseillers factureront des frais basés sur les actifs sous gestion (AUM) ou factureront des frais fixes uniques pour le type de service. Par exemple, un conseiller peut facturer des frais de 1,00 % de l’actif sous gestion. Si les actifs sous gestion du client s’élèvent à 100 000 $, les frais annuels seraient de 1 000 $. Mais si le client souhaite simplement un plan financier ponctuel, le conseiller facturera des frais divulgués à l’avance. Pour ce type de service, un client peut payer entre 500 $ et 5 000 $, selon la profondeur et la complexité du plan.
- Salaire plus commission :De nombreux conseillers, généralement ceux des banques et des compagnies d’assurance, reçoivent un salaire de base et reçoivent également des commissions ou des primes en fonction des produits qu’ils vendent.
Types de conseillers en investissement et de planificateurs financiers
Il existe plusieurs types de conseillers avec différents titres, désignations et certifications, mais voici ceux à connaître :
- Planificateurs financiers certifiés (CFP): Un CFP® est une personne qui répond à toutes les exigences du Certified Financial Planner Board of Standards, ce qui comprend un minimum d’expérience et la réussite d’un examen complet du conseil. Les CFP doivent également remplir les exigences de formation continue pour conserver leur statut de CFP. Les CFP peuvent avoir une vaste connaissance de tous les domaines de la planification financière, y compris l’investissement, la retraite, l’assurance, les impôts, l’assurance et la planification successorale. Cependant, le titre de CFP ne garantit pas qu’ils soient experts dans un domaine particulier, bien qu’ils se spécialisent généralement dans l’un des domaines de la planification financière. En règle générale, et au minimum, le titre CFP indique au moins une compréhension relative élevée des produits financiers.
- Conseillers en investissement enregistrés (RIA) :Une RIA est une entreprise enregistrée auprès d’un organisme de réglementation de l’État, tel que la division des valeurs mobilières du bureau du procureur général de l’État ou la Securities Exchange Commission (SEC). Un conseiller (avec un « er ») est une entreprise et un conseiller (avec un « ou ») est une personne physique, officiellement appelée représentant de la RIA.
- Courtiers en valeurs mobilières: Ces conseillers, généralement appelés « courtiers de plein exercice », sont des représentants d’une société de courtage autorisée à vendre des titres (c’est-à-dire des actions et des obligations). Ces conseillers sont généralement rémunérés par des commissions sur les titres qu’ils vendent. Ils sont appelés « service complet » car ils (ainsi que les analystes des sociétés de courtage) effectuent toutes les opérations de négociation, de conseil et d’analyse pour le client. Les commissions ou frais provenant des fonds communs de placement proviennent généralement des fonds de charge et des frais 12b-1. La plupart des investisseurs amateurs font appel à des « courtiers à escompte », tels que Charles Schwab, qui ne passent généralement pas d’ordres d’achat ou de vente, mais exécutent les transactions moyennant une petite commission, généralement autour de 10 $. Les courtiers à escompte donnent également accès à des fonds communs de placement sans frais.
- Agents d’assurance et banquiers: Je mets ces deux types de conseillers dans la même catégorie car ils ne sont ni des conseillers en investissement ni des planificateurs financiers, mais ils peuvent être autorisés à vendre des fonds communs de placement, des actions, des obligations et/ou des rentes variables pouvant être utilisés comme investissements. Les assurances et les banquiers peuvent également fournir des services de planification financière.
Quel type de conseiller en investissement vous convient le mieux ?
Pour déterminer le meilleur conseiller, vous commencez par déterminer la quantité et le type de services dont vous avez besoin. Si vous avez seulement besoin de conseils en matière d’investissement, de quelques conseils de base et que vos besoins ne sont pas complexes, vous pourriez bénéficier du recours à une société de courtage comme Edward Jones. Ils reçoivent des commissions payées mais elles sont généralement raisonnables.
Mais sachez que les courtiers sont uniquement tenus de respecter ce qu’on appelle une norme de diligence en matière de convenance, ce qui signifie qu’ils sont tenus de recommander et de vendre des types d’investissement adaptés au client et à ses objectifs. Il convient toutefois de noter que les courtiers ne sont pas légalement tenus de trouver lemeilleurou les types d’investissement les moins coûteux pour le client. En outre, les courtiers comme celui-ci recommandent généralement de charger des fonds ou des fonds avec des ratios de dépenses plus élevés que nécessaire pour atteindre les objectifs du client.
Si vous souhaitez des conseils en investissement et une planification financière continue, votre meilleur pari pourrait être un conseiller en investissement enregistré. Les RIA ne sont payés que par le client (vous) et utilisent uniquement des investissements (c’est-à-dire des fonds communs de placement sans frais, des fonds indiciels à faible coût et des ETF) qui répondent le mieux aux besoins du client.
Les RIA sont tenus de respecter une norme de diligence fiduciaire, qui est plus étendue que la norme d’aptitude du courtier. En d’autres termes, une RIA est légalement tenue de faire passer les intérêts du client avant les siens. Vous paierez des frais permanents, mais les frais viendront de vous et une bonne RIA peut économiser sur les dépenses grâce aux fonds communs de placement à faible coût, qui sont souvent les fonds les plus performants.
De l’avis, l’expérience personnelle et professionnelle de votre humble expert en fonds communs de placement, des assurances et des banques ne sont pas les meilleurs endroits pour obtenir des conseils en investissement. Même si certains en sont capables, il est généralement préférable d’obtenir vos produits d’assurance auprès des compagnies d’assurance et vos produits et services bancaires auprès des banques. Sur une note plus légère, vous n’achèteriez pas de hamburgers dans une pizzeria, n’est-ce pas ?
Enfin, quel que soit le conseiller ou le planificateur que vous utilisez, il est sage d’en utiliser un avec une certification, comme un CFP (voir ci-dessus) ou similaire. Il est également judicieux de demander des références à des amis ou à des collègues et de demander des références au conseiller avant de les embaucher.
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