Les avantages sociaux peuvent être un sujet compliqué pour toute personne qui travaille, même si vous y avez adhéré plusieurs fois au fil des ans. La raison en est que les marchés de l’assurance maladie et des avantages sociaux sont en constante évolution. Chaque année, de nouvelles exigences apparaissent, les dates d’inscription ouvertes sont raccourcies et le choix des régimes collectifs devient plus difficile à déchiffrer. C’est pour ces raisons que nous avons dressé une liste des questions les plus fréquemment posées par les travailleurs concernant leurs avantages sociaux.
1. Quels sont les types généraux d’avantages sociaux collectifs auxquels je peux avoir droit ?
Les types d’avantages sociaux disponibles pour les travailleurs sont pratiquement illimités, mais la plupart des employeurs sont tenus de fournir une couverture minimale en vertu de la loi sur les soins abordables. Cela comprend généralement une assurance maladie, une couverture sur les ordonnances et des prestations dentaires pour les mineurs. Tous les autres avantages sociaux collectifs sont offerts par des employeurs qui souhaitent favoriser le bien-être de leurs travailleurs et méritent donc d’être examinés. Il peut s’agir d’avantages standards tels que des soins de la vue, des comptes d’épargne santé, des modalités d’épargne flexibles, une assurance vie, une assurance invalidité de courte et de longue durée, des plans d’épargne-retraite, une participation aux bénéfices, etc.
Il existe également un grand nombre de régimes d’avantages sociaux volontaires que les employés peuvent payer, mais à des tarifs de groupe considérablement réduits, notamment l’assurance automobile et habitation, les soins contre le cancer, les régimes d’indemnisation des hôpitaux, l’assurance vie complémentaire, les options d’achat d’actions, etc.
Enfin, de nombreux avantages dont bénéficient les employés sont entièrement payés par les employeurs et peuvent inclure des congés payés (vacances, maladie et personnels), des programmes de bien-être en entreprise et des trackers de fitness portables, des avantages sur place comme une garderie et des repas gratuits, des événements sponsorisés par l’entreprise, des programmes de formation et de développement, le remboursement des frais de scolarité, et plus encore.
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2. Pourquoi dois-je souscrire aux avantages sociaux lorsque je suis en bonne santé ?
Il peut sembler logique que si l’on est en bonne santé, pourquoi souscrire une assurance maladie ? Mais c’est la même chose : si je suis un conducteur prudent, pourquoi souscrire une assurance automobile ? Tout d’abord, en vertu de l’ACA, les consommateurs doivent souscrire une assurance maladie ou participer à un programme de partage des frais de santé, sous peine de pénalités fiscales. Deuxièmement, disposer d’une assurance maladie permet aux consommateurs d’accéder à des services de soins de santé préventifs qui détectent les problèmes avant qu’ils ne deviennent de graves menaces pour la santé.
À tout le moins, les consommateurs ont besoin de prestations d’assurance maladie pour les couvrir en cas de maladie ou d’accident catastrophique qui peut facilement mettre en faillite toute personne subissant une intervention chirurgicale ou une hospitalisation grave. La tranquillité d’esprit et la protection du revenu sont des raisons suffisantes pour bénéficier de prestations.
3. Comment puis-je savoir de quel type d’avantages sociaux j’ai besoin ?
Il s’agit d’une question individuelle, basée sur vos besoins uniques et votre style de vie. Chacun est responsable de son propre bien-être, à l’exception des enfants mineurs qui ont besoin de leurs parents pour subvenir à leurs besoins. Pour répondre au mieux à cette question, déterminez à quels services de santé vous êtes susceptible de bénéficier au cours de l’année à venir. Vous pouvez revenir sur le passé, vos antécédents médicaux, vos préoccupations liées à l’âge pour les dépistages dont vous pourriez avoir besoin et les soins médicaux actuels que vous recevez. Vous examinerez également d’autres facteurs, tels que ce que votre budget vous permet en termes de primes mensuelles et de dépenses personnelles.
Avez-vous des objectifs de santé particuliers à atteindre cette année ? Vous souhaiterez peut-être choisir un plan qui comprend l’accès à des réductions pour une aide à la perte de poids, des avantages en matière de remise en forme ou des programmes pour arrêter de fumer. Ensuite, il y a les exigences légales. Vous aurez besoin d’un plan de soins de santé qui répond aux exigences minimales de l’ACA.
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4. Que se passe-t-il si j’ai seulement besoin d’une couverture de soins de santé pour les personnes à ma charge ?
Il est généralement recommandé que si votre entreprise propose des prestations de santé collectives, vous puissiez maximiser vos économies en souscrivant à un plan de couverture familiale. Cependant, en fonction de la taille de votre famille, de vos revenus et de l’âge de vos enfants, vous pourrez peut-être bénéficier de prestations d’assurance maladie à faible coût rien que pour eux. Certains États accordent de généreuses allocations de revenu aux parents qui travaillent et qui ont besoin d’une aide publique en matière de santé pour leurs enfants.
5. Quand puis-je bénéficier de mes avantages sociaux au travail ?
Vous devez d’abord vérifier auprès de votre représentant des ressources humaines pour connaître les avantages sociaux offerts aux employés et si vous êtes admissible à un régime. Chaque organisation peut avoir des règles concernant les périodes d’attente jusqu’à ce que les nouveaux employés soient éligibles ou jusqu’au début de la prochaine période d’inscription ouverte. Cela peut vous avoir été expliqué ou non lors de votre première embauche, ou ces informations peuvent être incluses dans le manuel de l’employé de votre entreprise.
Dans les deux cas, votre employeur commencera probablement à informer les employés du début et de la fin de la période annuelle d’inscription aux avantages sociaux, alors soyez attentif à ces alertes. Celles-ci peuvent survenir vers la fin de l’exercice financier de votre entreprise (fin de l’été) ou vers la toute fin de l’année en préparation pour la prochaine année du régime (novembre à décembre).
6. Si je bénéficie de nouvelles prestations, dois-je changer de prestataire de soins de santé ?
Il s’agit d’une préoccupation courante parmi les travailleurs, car ils sont généralement associés à un médecin ou à un groupe hospitalier préféré. La bonne nouvelle est que la plupart des compagnies d’assurance travaillent avec de vastes réseaux de prestataires de soins de santé dans chaque État et région. Ainsi, le régime de soins de santé qui vous permettait de consulter un certain médecin ou un hôpital peut prendre fin, mais votre nouvelle couverture vous permettra de continuer à recevoir les mêmes soins.
Un bon moyen de le savoir avant de vous inscrire à un plan spécifique est de visiter le site Web de l’administrateur et de rechercher rapidement vos prestataires de soins de santé. Vous pouvez également appeler directement votre fournisseur et lui demander s’il accepte les régimes d’assurance qui vous sont proposés au travail. Dans la plupart des cas, ils accepteront votre nouvelle assurance sans aucun problème.
7. Puis-je apporter des modifications à mes sélections en matière d’avantages sociaux—si oui, comment ?
Oui, il est possible de modifier vos prestations. Il existe trois manières pour un affilié à l’assurance maladie d’apporter des modifications. La première est lors d’un changement d’emploi et de l’offre d’une nouvelle couverture. Généralement, vous disposerez d’un certain nombre de jours après votre période d’admissibilité pour modifier vos prestations et adhérer à un nouveau régime. Cela peut varier selon l’employeur, mais peut survenir dans les 30 à 90 premiers jours de travail.
La deuxième fois que vous pouvez apporter des modifications à un régime d’avantages sociaux, c’est pendant la période d’inscription ouverte sur votre lieu de travail. La période d’adhésion ouverte est généralement annoncée par l’entreprise une ou deux fois par an, période pendant laquelle tous les employés éligibles peuvent adhérer ou se réinscrire à leurs avantages sociaux collectifs pour l’année du régime à venir. Les employés peuvent également apporter des modifications à leurs avantages sociaux, comme ajouter ou supprimer une personne à charge, passer à un régime avec une franchise inférieure, ajouter des prestations supplémentaires ou changer de régime en même temps.
La troisième fois que vous pouvez apporter des modifications à votre régime de prestations, c’est lorsque vous ou votre conjoint vivez un événement de vie admissible. Un événement de la vie admissible peut inclure une perte de prestations en raison d’un changement ou d’un licenciement, de la naissance ou du décès d’une personne à charge, de l’adoption d’un enfant, d’un divorce ou d’un mariage, de l’obtention de la citoyenneté américaine et du déménagement dans un nouvel État qui n’offre pas votre plan actuel. Il existe d’autres circonstances atténuantes qui permettent une modification des avantages sociaux, alors assurez-vous de vérifier auprès de votre service des ressources humaines pour plus d’informations.
8. Si mon employeur n’offre pas les avantages sociaux dont j’ai besoin, où puis-je obtenir de l’aide ?
Bien que les employeurs de 50 employés ou plus doivent donner accès à des prestations de santé abordables en vertu des exigences de l’ACA, cela ne signifie pas que les plans proposés seront suffisants. Si vous vous trouvez dans cette situation difficile, vous pouvez prendre certaines mesures.
Tout d’abord, planifiez une réunion avec l’administrateur des avantages sociaux de votre lieu de travail et discutez de vos besoins. Il y a de fortes chances que l’entreprise puisse vous mettre en contact avec un prestataire de prestations volontaires qui disposera de certaines des options dont vous avez besoin pour combler vos lacunes. Ou vous pourriez être admissible à magasiner pour un régime de votre choix et à profiter d’une option à cotisations définies, dans laquelle votre employeur vous fournit un montant plafonné pour payer les primes de prestations chaque année.
Deuxièmement, vous pouvez vérifier auprès de la bourse d’État (si votre État participe) et acheter des plans d’assurance maladie ici. Soumettez ces informations à votre employeur pour remboursement. En fonction de vos revenus et de la taille de votre famille, vous pourrez peut-être également bénéficier de subventions gouvernementales pour vous aider à payer vos primes d’assurance maladie. Ou vous pourriez avoir droit à des prestations de santé publique, telles que Medicaid.
Enfin, vous pouvez participer à un programme de partage des frais de santé ou à un programme de bien-être à prix réduit où vous pouvez payer un tarif forfaitaire par mois et bénéficier de services aux tarifs les plus bas. Il existe également des prestations volontaires à faible coût disponibles à des tarifs de groupe, pour des choses comme les soins dentaires et visuels, les ordonnances, et plus encore. Cela peut réduire l’impact sur votre budget.
9. Si je travaille moins qu’à temps plein, puis-je quand même bénéficier d’avantages sociaux auprès d’un employeur ?
Un nombre croissant d’employeurs reconnaissent que les employés à temps partiel doivent également avoir accès aux soins de santé. Selon la politique de votre entreprise à ce sujet, vous pourriez être admissible à des prestations de santé collectives si vous travaillez moins que la norme de 40 heures par semaine. Renseignez-vous auprès de votre service des ressources humaines pour en savoir plus. Considérez que les entreprises offrent souvent de nombreux avantages à tous les employés dont les travailleurs à temps partiel peuvent profiter – tels que des congés payés, des congés de maladie, des horaires flexibles, des services sur site, des primes, des programmes de bien-être, des repas et des boissons gratuits et des avantages en matière de développement professionnel.
Vous pouvez également en savoir plus sur les avantages sociaux des employés à temps partiel et temporaires ici.
10. Comment puis-je choisir entre les avantages offerts par mon employeur et les avantages du marché ?
Lorsque vous recherchez une couverture d’assurance maladie, il est important de peser soigneusement les avantages et les inconvénients des plans proposés par votre employeur et de ceux disponibles via d’autres canaux, tels que le marché public. La plupart des experts conseillent de consulter les plans proposés et les tarifs sur le marché de l’assurance maladie avant les périodes d’inscription ouvertes, ce qui peut fournir aux consommateurs plus d’informations. Dans la plupart des cas, les régimes d’avantages sociaux collectifs seront à trois niveaux, ce qui signifie que vous pourrez choisir les franchises et les montants maximum que votre budget vous permet, ainsi que les franchises du régime et les limites de couverture pour vous-même et les personnes à votre charge.
Voici quelques bonnes lignes directrices. Choisissez le plan qui offre le plus grand montant de couverture, avec la franchise annuelle la plus basse et la prime mensuelle la plus basse que vous ayez à payer. Gardez à l’esprit que si vous souscrivez votre assurance maladie sur le marché, vous le faites avec des revenus qui ont été imposés. Si vous souscrivez votre assurance maladie collective auprès de votre employeur, les déductions sont prélevées avant impôt, ce qui signifie que votre part est en réalité un peu plus petite.
