Assurer la voiture d’un proche

Vous envisagez d’assurer la voiture de votre partenaire ?

Si vous êtes dans une relation sérieuse, l’une des décisions que vous pourriez envisager de prendre – et que beaucoup de gens ont fait – est de combiner des polices d’assurance automobile avec votre partenaire. C’est vrai : les couples non mariés commencent à souscrire ensemble leur assurance automobile.

Si vous entretenez (et pouvez prouver que vous êtes dans) une relation sérieuse à long terme, vous pourrez peut-être assurer la voiture de votre partenaire. Mais cela ne veut pas dire que ce sera un processus simple ou que ce sera une bonne idée. 

Assurer la voiture de quelqu’un d’autre

En matière d’assurance automobile, les couples mariés souscrivaient autrefois une police d’assurance commune pour les véhicules qu’ils possédaient, et les propriétaires célibataires souscrivaient chacun leur propre police d’assurance. Tout cela avait du sens parce que tout cela reposait sur un principe fondamental de la couverture d’assurance : les intérêts assurables.

Le concept d’intérêt assurable est assez simple. Pour assurer quelque chose (une personne ou un objet), le preneur d’assurance (ou son bénéficiaire) doit avoir un intérêt valable, déterminable et tangible dans la chose assurée.

Remarque
Dans le cas d’une automobile, par exemple, l’intérêt assurable serait la propriété du véhicule lui-même.

Mais la vie n’est plus aussi simple. D’une part, avec l’avènement des partenariats domestiques légalement reconnus et le nombre considérable de couples non mariés vivant ensemble, les frontières entre « mariés » et « célibataires » sont devenues floues.

Aujourd’hui, de nombreux couples non mariés possèdent conjointement des actifs et des biens immobiliers importants (maisons, meubles, animaux de compagnie) et partagent des intérêts tangibles dans d’autres biens, comme les voitures. En conséquence, les distinctions claires entre ce qu’est un intérêt assurable et ce qu’il ne l’est pas sont également devenues floues, ce qui a conduit les compagnies d’assurance à repenser les règles qu’elles suivent pour rédiger leurs polices. 

Un changement apporté par de nombreux assureurs est de commencer à permettre aux couples non mariés, y compris ceux en partenariat domestique, de souscrire des polices d’assurance automobile conjointes. Il y a deux raisons principales à cela. La première est que les compagnies d’assurance comprennent qu’aujourd’hui, de nombreux couples, même s’ils ne sont pas légalement mariés, entretiennent des relations engagées à long terme qui offrent un niveau de stabilité et un risque moindre que recherchent les assureurs. Deuxièmement, il existe une demande croissante d’assurance conjointe de la part des couples non mariés, et les compagnies d’assurance souhaitent se lancer dans l’action.

Comment ça marche

Puisqu’il s’agit d’un domaine relativement nouveau de l’assurance, les processus et les détails impliqués sont encore en évolution. De nombreux facteurs entrent en jeu, notamment les lois des États et les différentes règles et définitions des compagnies d’assurance.

La vérité est que si vous envisagez de souscrire une police qui inclut la voiture de votre partenaire, vous devrez faire des recherches et probablement parler à plusieurs assureurs pour voir, d’abord, s’ils proposent des polices conjointes et, deuxièmement, quelles règles ils doivent respecter.

Voici quelques éléments à garder à l’esprit :

• Qu’est-ce qui constitue un « couple non marié » par rapport à un couple marié, aux fins de l’assurance automobile ? C’est un domaine où les définitions sont variées et fluides. Dans la plupart des cas, une union civile légale suffit à établir une relation sérieuse.
• Un autre cas est celui où un couple vit ensemble dans un cadre domestique : c’est-à-dire sous le même toit. Celui-ci est presque toujours une exigence. Une exception que quelques entreprises commencent à envisager concerne les couples fiancés mais qui ne vivent pas ensemble. Encore une fois, il vous suffira de faire quelques recherches pour voir ce que les différentes juridictions et entreprises ont à dire sur la question.
• La police peut devoir être au nom d’un seul partenaire et l’autre étant répertorié comme assuré supplémentaire. Là encore, cela peut être au nom des deux partenaires, selon l’assureur concerné. Certaines entreprises insisteront pour qu’un partenaire soit l’assuré principal et que l’autre soit également répertorié comme assuré désigné.
• Les couples devront se mettre d’accord sur un ensemble de types et de limites de couverture. Souvent, chaque partenaire proposera différents types de couverture, montants limites, coûts de prime, franchises, etc. S’ils ont l’intention de combiner leur couverture en une seule police conjointe, ils devront choisir un ensemble de couverture qui s’applique aux deux partenaires et à leurs véhicules.

Ce n’est pas parce que vous le pouvez que vous devriez le faire

La plupart des couples supposent automatiquement qu’en regroupant leurs assurances en une seule police, ils économiseront de l’argent, mais ce n’est pas nécessairement le cas. Si l’un des partenaires a un mauvais dossier de conduite, une police conjointe peut finir par coûter plus cher au partenaire ayant le meilleur dossier sur ses primes, et cela serait également vrai si vous étiez mariés l’un à l’autre. N’oubliez pas non plus que faire des choses ensemble peut finir par causer des problèmes si et quand vous souhaitez les « dissocier » à l’avenir. Revenons donc à la question initiale : puis-je assurer la voiture de mon copain ? La meilleure réponse est que, dans de bonnes conditions, c’est probablement possible. Mais en fin de compte, vous n’aurez peut-être pas envie de le faire.