Les émetteurs de cartes de crédit offrent de meilleures récompenses et bonus d’inscription, et les consommateurs profitent d’un marché de plus en plus concurrentiel pour gagner des points, des miles et des remises en argent simplement en glissant. Mais vous êtes-vous déjà demandé comment les sociétés émettrices de cartes peuvent se permettre d’offrir des récompenses aussi intéressantes ? La réponse n’est pas aussi évidente qu’on pourrait le penser.
Remarque
Les achats avec des cartes de récompense ont atteint 88 % des dépenses avec des cartes de crédit à usage général en 2016, selon le Bureau de protection financière des consommateurs.
D’où vient l’argent ?
Les sociétés émettrices de cartes de crédit paient les récompenses avec des revenus provenant de deux sources principales : vous, le consommateur, et les commerçants qui acceptent leurs cartes.
Vous êtes probablement conscient de votre contribution. Vous payez des intérêts chaque fois que vous avez un solde sur votre carte et des frais chaque fois que votre paiement est en retard ou que vous obtenez une avance de fonds.
Mais la plupart des consommateurs ne connaissent pas les frais que les détaillants paient en coulisses aux émetteurs de cartes. Ces frais, appelés frais d’interchange, sont fixés par les réseaux de traitement des cartes de crédit comme Visa et MasterCard pour couvrir à la fois le risque et le coût du traitement des paiements par carte de crédit.
Il existe plus de 100 taux d’interchange différents qui peuvent être appliqués à une transaction par carte de crédit en fonction du type d’entreprise, du type de carte utilisée, du montant de la transaction et du fait que la carte soit plongée, glissée ou saisie. Les taux d’interchange comprennent un pourcentage du montant de la transaction plus des frais forfaitaires.
Remarque
L’interchange n’est qu’un type de frais que les détaillants paient pour accepter les cartes de crédit. Ils paient également des frais aux réseaux de cartes de crédit et à leurs prestataires de traitement des commerçants.
Les cartes de crédit avec récompenses ont des taux d’interchange plus élevés que les cartes ordinaires, car les émetteurs de cartes doivent récupérer le coût du paiement des récompenses.
Par exemple, si vous avez utilisé une carte de crédit Visa Signature Preferred Rewards pour acheter un dîner au restaurant, les frais d’interchange seraient de 2,4 % de votre facture plus des frais de 10 cents. Ainsi, sur une note de 100 $, le restaurant paierait 2,50 $. Si vous avez utilisé une carte sans récompenses, ce taux pourrait être de 1,54 % plus les frais de 10 cents, soit seulement 1,64 $.
Les frais d’interchange génèrent des milliards de dollars de revenus, contribuant ainsi à couvrir les dépenses liées aux récompenses des cartes de crédit.
Prenons American Express comme exemple. La société, qui est à la fois un émetteur de cartes et un réseau, a perçu 6,6 milliards de dollars de frais auprès des commerçants au deuxième trimestre 2019, soit 75 % de tous ses revenus hors intérêts. Au cours du même trimestre, les récompenses des titulaires de carte ont coûté 2,7 milliards de dollars à l’entreprise.
Remarque
Accablés par les frais d’interchange, les commerçants ont mené une série de batailles juridiques avec les réseaux et les émetteurs de cartes depuis les années 1990, et Visa et MasterCard ont fait certains compromis. Dans l’un des cas les plus récents, un règlement de recours collectif de plus de 5 milliards de dollars est en attente.
Comment le coût est répercuté sur les consommateurs
Les commerçants peuvent essayer de récupérer le coût de l’acceptation des cartes de crédit, mais on ne sait pas exactement à quelle fréquence ils le font réellement. Ces dernières années, ils ont obtenu le droit d’imposer un supplément aux clients utilisant une carte de crédit Visa ou MasterCard, bien que certains États aient interdit ces suppléments.
Dans certains cas, les détaillants peuvent augmenter leurs prix pour compenser les frais d’interchange, de sorte que les acheteurs au comptant finissent par subventionner les programmes de récompenses des cartes de crédit. Une étude de 2010 publiée par la Federal Reserve Bank de Boston a révélé que l’acheteur moyen au comptant paie effectivement 149 $ aux utilisateurs de carte chaque année. Pendant ce temps, l’acheteur moyen d’une carte reçoit 1 133 $ des utilisateurs d’argent liquide.
Évitez de payer pour vos propres récompenses
Les frais d’interchange des commerçants ne sont qu’une forme de revenus des sociétés émettrices de cartes de crédit. Les récompenses sont également financées par les intérêts et les frais que les émetteurs reçoivent des titulaires de carte.
Chaque fois qu’un consommateur possède un solde de carte de crédit, des intérêts sous forme de frais financiers sont appliqués à ce solde. Environ 44 pour cent des titulaires de carte ont un solde chaque mois, selon l’American Bankers Association. Discover a collecté à lui seul 8,8 milliards de dollars d’intérêts sur les cartes de crédit en 2018.
Si vous souhaitez vraiment bénéficier de votre carte de crédit avec récompenses, vous ne devez pas avoir de solde et vous ne devez payer aucun frais évitable, en particulier les frais de retard. Si vous recherchez une nouvelle carte de récompenses, recherchez-en une sans frais annuels, à moins que vous ne soyez sûr que les récompenses que vous gagnerez compenseront largement ce coût. (Vérifiez toujours les taux d’intérêt et les frais sur les tableaux de divulgation des cartes de crédit.)
