Un dossier de crédit « léger » est un historique de crédit qui comporte peu de comptes de crédit, voire aucun. Selon Experian, 62 millions d’Américains sont confrontés à des dossiers de crédit minces et ont donc un accès limité au crédit.Vous avez peut-être un dossier de crédit mince, vous n’avez jamais eu de compte de crédit, cela fait plusieurs années que votre dernier compte de crédit a été fermé ou si vous avez ouvert un nouveau compte de crédit au cours des six derniers mois.
Les inconvénients d’avoir un dossier de crédit mince
L’un des plus gros problèmes liés à un dossier de crédit restreint est la difficulté d’ouvrir de nouveaux comptes. Voici pourquoi. Lorsque vous faites une demande auprès d’une banque ou d’une autre entreprise, celle-ci prendra en compte deux facteurs principaux : vos antécédents de crédit et vos revenus. Votre historique de crédit est examiné pour évaluer leprobabilitéque vous allez rembourser une facture mensuelle. De même, vos revenus permettent d’évaluer votrecapacitéà rembourser. Un dossier de crédit mince peut vous empêcher d’obtenir une approbation, même si vos revenus vous permettent d’y être admissible.
En fonction de la « minceur » de votre dossier de crédit, l’entreprise pourrait ne pas être en mesure d’obtenir une cote de crédit pour vous. Et pour les dossiers de crédit les plus fins, ils ne pourront pas du tout consulter votre rapport de crédit.
Remarque
Vous devez avoir au moins un compte de crédit ou de prêt ouvert et signalé aux agences d’évaluation du crédit depuis au moins six mois pour générer une cote de crédit.
Les résultats des demandes ne sont pas toujours très favorables pour les consommateurs dont le crédit est limité. Votre demande peut être rejetée ou, si elle est approuvée, un taux d’intérêt plus élevé peut vous être attribué. Pour certains services, comme le service d’électricité, vous devrez peut-être payer un dépôt de garantie pour ouvrir un compte.
Certains groupes de personnes sont plus susceptibles d’avoir un dossier de crédit mince
Certains groupes ont tendance à avoir des dossiers de crédit minces. Cela inclut les consommateurs noirs, les consommateurs hispaniques et les consommateurs des quartiers à faible revenu.Les jeunes adultes et les consommateurs nés dans les années 1950 (quand il existait des rapports de solvabilité) ont également tendance à avoir des dossiers de crédit minces.
Les prêteurs peuvent être en mesure de contourner un dossier de crédit mince
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un nouveau compte de crédit, vous pourrez peut-être profiter de produits comme Experian Boost ou UltraFICO pour vous aider à augmenter votre pointage de crédit. Ces deux solutions de pointage de crédit utilisent des données alternatives pour améliorer votre pointage de crédit.
Surmonter un dossier de crédit mince
Vous disposez de plusieurs options pour surmonter un dossier de crédit mince et établir un historique de crédit.
- Obtenez une carte de crédit au détail ou pour l’essence ou une carte auprès de votre banque actuelle. Vous pouvez commencer à bâtir votre crédit en obtenant une carte de crédit auprès d’un prêteur qui approuve généralement les emprunteurs dont les dossiers de crédit sont minces. Cela inclut les cartes de crédit de détail et d’essence. Vous pouvez également demander une carte de crédit à la banque où vous avez votre compte courant ou votre compte d’épargne. Une relation bancaire existante peut faciliter l’approbation d’une demande de carte de crédit.
- Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre. Être un utilisateur autorisé permettrait à l’historique de ce compte d’apparaître sur votre rapport de crédit, vous aidant ainsi à vous qualifier pour un autre crédit.
- Demandez à quelqu’un de cosigner avec vous. Demander à quelqu’un d’ouvrir un compte conjoint ou de cosigner pour vous vous aiderait également à commencer à établir votre historique de crédit.
- Ouvrir une carte de crédit sécurisée. Vous devrez payer un dépôt de garantie pour la carte de crédit sécurisée, mais le dépôt n’est utilisé que si vous ne payez pas votre carte de crédit. Votre dépôt ne doit pas nécessairement être cher. Avec la Capital One Secured Mastercard, vous pourrez peut-être payer un dépôt de garantie aussi bas que 49 $.
- Faire une demande de prêt de créditavec une coopérative de crédit locale. L’argent du prêt est placé sur un compte d’épargne pendant que vous effectuez des versements mensuels sur le prêt, comme si vous aviez réellement emprunté le mois, et vos versements mensuels sont signalés aux agences d’évaluation du crédit. Une fois que vous avez remboursé le « prêt », les fonds du compte d’épargne, ainsi que les intérêts dans certains cas, vous appartiennent. Vérifiez auprès de vos coopératives de crédit locales si ce type de prêt est disponible et ce que vous devez faire pour y être admissible.
Remarque
Même après avoir ouvert un nouveau compte, il faudra quelques semaines pour apparaître sur votre rapport de crédit et au moins six mois pour calculer votre pointage de crédit.
Si vous pensez avoir un dossier de crédit mince, Credit Karma peut être utile. Credit Karma, un service gratuit de suivi du crédit, peut vous expliquer pourquoi votre dossier de crédit est mince et vous recommander des cartes de crédit spécifiques pour vous aider à établir votre historique de crédit.
