Ce n’est un secret pour personne que le recouvrement de créances est mauvais pour votre dossier de crédit. Tout compte en souffrance, y compris les recouvrements de créances, peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit tant qu’il figure sur votre rapport de crédit.
Les créanciers et les prêteurs potentiels remettent en question votre solvabilité lorsqu’ils voient des comptes de recouvrement sur votre rapport de crédit, en particulier les recouvrements récents. Pour cette raison, il vous sera peut-être plus difficile d’obtenir l’approbation de nouvelles cartes de crédit et de nouveaux prêts.
Si vous travaillez à réparer votre crédit ou simplement à nettoyer votre rapport de crédit, vous pourriez vous demander si vous devriez payer une collection, surtout s’il s’agit d’une ancienne. Voici quelques facteurs qui influencent votre décision.
Le délai de prescription
Après qu’un compte est resté inactif pendant une longue période, une dette devient prescrite et les agents de recouvrement ne peuvent plus vous poursuivre en justice pour cela. Si le délai de prescription est dépassé, vous disposez d’un moyen de défense valable contre le paiement de la collection, mais c’est à vous de prouver que le délai de prescription est dépassé s’ils vous poursuivent en justice. Découvrez le délai de prescription dans votre État pour vous aider à décider si vous devez payer une ancienne dette.
Remarque
Le délai de prescription varie de 3 à 15 ans selon votre état et le type de dette.
Notez qu’effectuer un paiement partiel, un accord de paiement ou accepter une offre de règlement sur une ancienne dette peut faire redémarrer le délai de prescription. Le rétablissement du délai de prescription donne au créancier ou au collecteur de dettes plus de temps pour vous poursuivre en justice pour la dette.Toutefois, les paiements ne rétablissent pas le délai de déclaration de crédit, qui est de sept ans pour la plupart des dettes. En comparaison, le délai de déclaration de crédit correspond à la durée pendant laquelle une dette peut être inscrite sur votre rapport de crédit.
Une obligation morale de payer
Si la dette vous appartient légitimement, la bonne chose à faire est de la rembourser. Vous avez déjà consommé les biens ou services financés par la dette, il est de votre responsabilité de les payer. Votre employeur peut-il retenir un mois de salaire ? Il devrait en être de même pour la dette.
Pour les anciens recouvrements de créances, vous pouvez demander à l’agent de recouvrement de valider la dette (c’est-à-dire d’envoyer une preuve que la dette vous appartient) si vous avez des doutes quant à la légitimité de la dette. Votre demande de justificatif doit être faite par écrit.
Cela aura-t-il un impact sur votre pointage de crédit ?
À mesure que les dettes vieillissent, elles ont moins d’impact sur votre pointage de crédit. Malheureusement, il est difficile de prédire ce qu’il adviendra exactement de votre pointage de crédit après avoir payé l’ancienne dette. Payer une ancienne dette peut ne pas améliorer votre pointage de crédit, surtout si elle date de plusieurs années. La bonne nouvelle est la suivante : FICO affirme que le paiement d’une ancienne dette ne nuira pas à votre pointage de crédit, c’est donc un souci de moins concernant le paiement d’anciennes dettes.
Futures demandes de carte de crédit ou de prêt
Vous aurez peut-être du mal à faire approuver de nouvelles demandes tant que votre rapport de crédit indique une dette impayée (négative). Ou, si votre demande est approuvée, vous risquez de ne pas obtenir un bon taux d’intérêt.
Si la dette figure toujours sur votre rapport de crédit, c’est une bonne idée de la rembourser afin d’améliorer vos chances d’approbation de carte de crédit ou de prêt. Gardez à l’esprit que payer la dette ne la supprimera pas de votre rapport de crédit (à moins que vous négociiez un paiement pour la suppression), mais cela semble meilleur que l’alternative.D’un autre côté, si la dette doit disparaître de votre rapport de crédit dans quelques mois, il serait peut-être préférable d’attendre et de la laisser tomber.
Vous devez refaire affaire avec eux
Mis à part les cotes de crédit et les poursuites pour dettes, vous devrez peut-être payer une ancienne collection si vous souhaitez ouvrir à nouveau un compte auprès de cette entreprise. Par exemple, vous pouvez avoir une ancienne facture de câble qui ne figure plus dans votre rapport de crédit et qui a dépassé le délai de prescription. Si vous souhaitez rétablir le service avec cette entreprise, vous devrez probablement d’abord régler l’ancien solde.
Remarque
Certaines sociétés de services publics peuvent exiger que vous payiez une caution en plus du solde impayé pour rétablir les services.
Avantages du paiement de l’ancienne dette
Vous ne voudrez peut-être pas rembourser vos anciennes dettes parce que vous préférez dépenser votre argent pour autre chose. Cependant, il y a des avantages à prendre les devants et à payer ce que l’on doit.
- Vous n’avez aucun recouvrement impayé qui influence votre pointage de crédit. Rembourser un compte de recouvrement vous donne des points dans la partie historique des paiements de votre pointage de crédit.
- Votre ratio d’endettement diminue. Lorsque vous éliminez une dette, vous réduisez votre endettement et votre ratio dette/revenu. C’est bon pour votre santé financière globale.
- Les prêteurs et les créanciers seront plus disposés à vous accorder un nouveau crédit lorsque vous n’avez aucune obligation impayée. De nombreux prêteurs, en particulier les prêteurs hypothécaires, exigent que vous vous occupiez de toutes les dettes impayées avant de vous proposer un prêt.
Foire aux questions (FAQ)
Les recouvrements payés sont-ils supprimés de mon rapport de crédit ?
Même si vous remboursez complètement la dette que vous devez, elle figurera toujours sur votre rapport de crédit. Il faut généralement sept ans pour que cela finisse par disparaître. Cependant, après avoir remboursé l’agence de recouvrement, cela se reflétera sur votre rapport de crédit et votre score. Cela pourrait potentiellement améliorer votre score et vos chances d’obtenir un prêt, selon le prêteur auquel vous faites appel.
Comment puis-je commencer à rembourser mes anciennes dettes ?
Rembourser d’anciennes dettes et travailler avec des agences de recouvrement peuvent être intimidants. Que vous y parveniez seul ou que vous travailliez avec un conseiller en crédit, il est essentiel de savoir combien vous devez, à qui vous devez et quelle est la dernière date de paiement que vous avez manquée. À partir de là, vous pourrez commencer à planifier le montant que vous pouvez vous permettre de payer à un moment donné et le moment où vous pourrez finir de rembourser la dette.
