Faillite médicale et économie

Les frais médicaux seraient la première cause de faillites aux États-Unis. Une étude affirme que 62,1 % des faillites étaient causées par des problèmes médicaux.Un autre affirme que plus de deux millions de personnes sont pénalisés par leurs frais médicaux.

Des rapports de différentes entités sont constamment publiés, comme les résultats de l’enquête menée auprès des personnes bénéficiant d’une assurance parrainée par l’employeur par la Kaiser Family Foundation (KFF) / LA Times Survey en 2019. L’étude a révélé qu’une personne interrogée sur cinq a été contactée par des agences de recouvrement, tandis que 9 % des personnes interrogées ont déclaré avoir déclaré faillite personnelle en raison de frais médicaux.

Il est difficile de dire quel est l’impact réel des frais médicaux avec autant d’interprétations différentes des résultats de l’étude. Ce que l’on sait, c’est que de nombreuses personnes sont tellement touchées par les dettes de santé qu’elles doivent déclarer faillite.

L’étude de Harvard

Les années analysées dans une étude de Harvard avec Elizabeth Warren pour l’ancien président Obama ont suivi la Grande Récession. En raison de la récession, les taux de faillite ont grimpé en flèche. Les faillites de consommateurs sont passées de 775 344 en 2007 à 1,5 million en 2010. En 2017, elles étaient retombées à 767 721 (déclarations non commerciales).

Dans l’étude de Warren publiée en 2005, il y a eu 1,45 million de faillites.L’étude de 2009 des mêmes chercheurs affirmait que 62,1 % de toutes les faillites étaient causées par des frais médicaux.Dans cette étude, les chercheurs ont interrogé un groupe de personnes qui ont déclaré faillite entre janvier et avril 2007. Les causes médicales ont été élargies pour inclure :

• Ceux qui ont hypothéqué une maison pour payer des frais médicaux
• Ceux qui avaient des frais médicaux supérieurs à 1 000 $
• Personnes ayant perdu au moins deux semaines de travail pour cause de maladie

Études ultérieures

En 2011, les chercheurs Tal Gross et Matthew Notowidigbo ont découvert que les frais médicaux payés par eux influençaient 26 % des faillites dans les ménages à faible revenu.

En 2013, deux sources ont abouti à des conclusions très différentes de celles de l’étude de 2009. L’un d’eux a affirmé que 57,1 % était un chiffre plus précis que l’étude Harvard/Warren, tandis qu’un autre a affirmé que deux millions de personnes étaient touchées par la faillite médicale.

Également en 2013, l’avocat spécialisé en faillite Daniel A. Austin a constaté que jusqu’à 26 % des faillites étaient principalement dues à des frais médicaux, mais a ajouté :

« Il est important de souligner que dans la plupart des cas, aucun élément ne peut être cité comme « cause » de la faillite. La décision de déclarer faillite est généralement le produit de facteurs tels que les habitudes financières de longue date, les décisions familiales et de style de vie, la perte d’emploi et les événements indésirables soudains, les conseils d’autrui et, en fin de compte, la perception qu’a chaque débiteur de la valeur et de l’utilité de déclarer faillite.

Études de suivi

En 2015, la Kaiser Family Foundation a découvert que les factures médicales représentaient un million d’adultes déclarer faillite. Son enquête révèle que 26 % des Américains âgés de 18 à 64 ans ont eu du mal à payer leurs factures médicales.Selon le recensement américain, cela représente 52 millions d’adultes. L’enquête a révélé que 2 %, soit un million, ont déclaré avoir déclaré faillite cette année-là.

En 2011, Debt.org a publié que les personnes âgées de 55 ans et plus représentaient 20 % du total des dépôts.Même avec l’aide de Medicare, le couple moyen de 65 ans fait face à 275 000 $ de frais médicaux pendant toute la durée de sa retraite.

Les dépenses et les effets sont également élevés

Il ne fait aucun doute que les frais médicaux, et donc les factures, sont élevés. Le KFF a constaté que les augmentations de salaires ne suivent pas la hausse des coûts des soins de santé : les primes d’assurance maladie ont augmenté de 54 % tandis que les revenus n’ont augmenté que de 26 % depuis 2009.

Les estimations ont été différentes dans le passé en raison du calendrier des études menées, des différentes méthodes, de la manière dont les résultats ont été interprétés et des raisons pour lesquelles les résultats ont été utilisés.

Spin est un concept d’utilisation de l’information d’une manière qui profite au présentateur ou aux parties associées au présentateur. Les informations présentées dans des études telles que celles citées peuvent être manipulées de manière à faire paraître les informations, même si elles ne sont pas bonnes, bien pires.

Avec la bonne formulation, il est possible de faire en sorte que ces études présentent des informations qui peuvent amener les gens à croire que tout va bien. Par exemple, si vous regardez les données présentées par les tribunaux des États-Unis, vous constaterez que les taux de faillite ont chuté de 317 488 depuis 2006.

De cela, vous pouvez en déduire que la loi de 2005 sur la prévention des abus en matière de faillite et la protection des consommateurs (BAPCPA) a été efficace. La loi a peut-être été efficace ; cependant, cette affirmation ne prend pas en compte les circonstances économiques ou les taux d’emploi (parmi de nombreuses autres variables qui peuvent affecter ces chiffres). Avec la bonne dose de spin, n’importe quelle information peut être utilisée de différentes manières.

Les variables des rapports

Les chercheurs ne sont pas d’accord sur les preuves selon lesquelles les frais médicaux entraînent des faillites. Le plus gros problème pour répondre à cette question est que ceux qui déclarent faillite ne sont pas tenus d’en indiquer la raison.

En conséquence, les estimations sont basées sur des enquêtes. La réponse dépendra donc de la manière dont les chercheurs formuleront leurs questions et de la manière dont les personnes interrogées définiront la cause de leur faillite.  

Divers facteurs provoquent des faillites. De nombreuses personnes ayant des dettes médicales ont également d’autres dettes. Ils peuvent également avoir un revenu inférieur, peu d’épargne ou avoir perdu leur emploi.

Les dettes médicales sont généralement inattendues : de nombreux Américains vivent d’un salaire à l’autre en raison du coût de la vie, des bas salaires ou du fait de vivre au-dessus de leurs moyens. Une facture médicale soudaine provoque des ravages dans la vie financière de personnes en difficulté.

Près d’un tiers des personnes interrogées par KFF ont déclaré qu’elles ne savaient pas qu’un hôpital ou un service particulier ne faisait pas partie de leur plan. Une personne sur quatre a constaté que son assurance avait refusé sa réclamation. 

De nombreux assurés ne savent pas que leurs polices ont des limites. Des franchises et des quotes-parts élevées peuvent entraîner des dettes élevées, et les limites annuelles/à vie peuvent entraîner l’épuisement d’un plan d’assurance. Certaines polices d’assurance et compagnies refuseront les réclamations ou annuleront la police d’assurance.

Réflexions finales sur la faillite médicale

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les gens déclarent faillite. Les frais médicaux ont un effet sur la situation financière des gens, poussant certaines personnes financièrement responsables à déclarer faillite. Pour d’autres, les dépenses sont le dernier coup de pouce pour franchir le précipice financier qu’ils traversaient.

Le débat sur la faillite pour frais médicaux continuera d’avoir sa place sur les plateformes politiques, autour des tables de dîner et dans le monde universitaire dans un avenir prévisible. Les politiciens continueront de manipuler les chiffres pour obtenir les votes dont ils ont besoin. Ce qui est indéniable, cependant, c’est qu’un grand nombre de personnes sont influencées par les frais médicaux et les poussent à déclarer faillite aux États-Unis.

Foire aux questions (FAQ)