Les banques examinent attentivement les emprunteurs avant de prêter de l’argent, surtout dans une période financière difficile comme celle-ci.
La principale raison pour laquelle les banques disent non aux prêts aux petites entreprises est le « crédit », à la fois un crédit médiocre et un manque de crédit.
Bien que les principes généraux du crédit soient les mêmes, les prêteurs envisagent les prêts aux entreprises différemment des prêts personnels. Le prêteur s’intéresse principalement au crédit de l’entreprise. C’est bien pour une entreprise existante, mais qu’en est-il d’une entreprise en démarrage ? Dans ce cas, le prêteur doit inclure le crédit du propriétaire de l’entreprise.
Étant donné que les prêts aux entreprises sont les plus risqués de tous les prêts, les prêteurs sont beaucoup plus stricts dans leurs critères. Ne soyez pas surpris si votre historique de crédit personnel est scruté, ainsi que celui de l’entreprise.
Ce que les banquiers recherchent dans leur processus d’approbation des prêts aux entreprises peut être résumé dans les critères suivants, appelés les « 4 C du crédit ».
Caractère de l’emprunteur
Le caractère fait référence à l’historique financier de l’emprunteur ; autrement dit, quel genre de « citoyen financier » est cette personne ou cette entreprise ? Le caractère est le plus souvent déterminé en examinant l’historique de crédit, en particulier tel qu’il est indiqué dans le pointage de crédit (score FICO). Les facteurs qui affecteront votre pointage de crédit comprennent : Moins il y a de problèmes, plus le pointage de crédit est élevé. Une cote de crédit personnelle élevée (plus de 700) peut être le facteur le plus important pour obtenir un prêt commercial. Certains facteurs qui affectent votre pointage de crédit comprennent :
- Retards de paiement
- Comptes en souffrance
- Crédit disponible
- Dette totale
Le crédit professionnel et le crédit personnel sont deux choses différentes. La plupart des nouvelles entreprises ne disposent pas de crédit commercial et doivent donc utiliser le crédit personnel de leurs propriétaires. Dans des situations telles que les prêts commerciaux et les baux, le propriétaire peut devoir fournir une garantie personnelle.
Capacité de remboursement
La capacité fait référence à la capacité de l’entreprise à générer des revenus pour rembourser le prêt. Puisqu’une nouvelle entreprise n’a pas d’antécédents de bénéfices, elle est plus risquée pour une banque. Si vous achetez une entreprise, la capacité est plus facile à déterminer, et une entreprise qui peut afficher un flux de trésorerie positif (où les revenus dépassent les dépenses) pendant une période prolongée a de bonnes chances d’obtenir un prêt commercial.
Immobilisations de l’entreprise
Le capital fait référence aux immobilisations de l’entreprise. Les immobilisations peuvent inclure des machines et des équipements pour une entreprise manufacturière, ainsi que des stocks de produits ou des agencements de magasin ou de restaurant. Les banques envisagent le capital, mais avec une certaine hésitation, car si votre entreprise fait faillite, elles se retrouvent avec des actifs dépréciés et elles doivent trouver un endroit où vendre ces actifs, à leur valeur de liquidation. Vous comprenez pourquoi, pour une banque, l’argent liquide est le meilleur atout.
Garantie pour garantir le prêt
La garantie correspond aux liquidités et aux actifs qu’un propriétaire d’entreprise promet pour garantir un prêt. En plus d’avoir un bon crédit, une capacité avérée à gagner de l’argent et des actifs commerciaux, les banques exigeront souvent qu’un propriétaire mette en gage ses propres actifs personnels en garantie du prêt.
Les banques exigent des garanties parce qu’elles veulent que le propriétaire de l’entreprise souffre en cas de faillite de l’entreprise. Si un propriétaire n’était pas obligé de céder des biens personnels, il pourrait échapper à la faillite de son entreprise et laisser la banque prendre ce qu’elle peut de ses actifs. Le fait d’avoir des garanties à risque rend le propriétaire de l’entreprise plus susceptible de travailler pour maintenir l’entreprise en activité, comme le raisonnent les banques.
Additionner les 4 C du crédit
Comme vous pouvez le constater, en matière de crédit, le vieil adage selon lequel « les banques ne prêtent de l’argent qu’à ceux qui n’en ont pas besoin » est vrai. Pour obtenir un prêt commercial, vous devrez :
- Avoir une excellente cote de crédit, tant personnelle que professionnelle
- Prouvez que votre entreprise générera des revenus pour rembourser le prêt bancaire
- Montrer que le les actifs de l’entreprise ont de la valeur au cas où ils devraient être vendus pour rembourser la banque
- Mettez en gage vos avoirs en cas de faillite de l’entreprise ou trouvez un cosignataire qui a des actifs à mettre en gage.
Dans certains cas, il peut être plus facile de prendre votre propre argent et de démarrer votre entreprise.
