Vous avez réservé de l’argent dans votre budget que vous consacrez aux « économies ». C’est une excellente première étape. Vous avez également une longue liste d’objectifs d’épargne. Votre 10e anniversaire approche. Vos enfants vont bientôt à l’université. Vous voulez prendre votre retraite. Vous devez remplacer votre voiture. Comment concilier tous ces objectifs d’épargne ? Voici quelques conseils qui peuvent vous guider.
Votre fonds d’urgence passe en premier
Quelle que soit l’importance de vos autres objectifs, la constitution d’un fonds d’urgence doit toujours passer en premier.
Un fonds d’urgence consiste en de l’argent que vous mettez de côté pour les pires scénarios. Si vous êtes licencié, si le moteur de votre voiture tombe en panne ou si la chaudière de votre maison explose, ce fonds d’urgence vous sauvera la mise. C’est votre filet de sécurité.
Beaucoup de gens font l’erreur de penser que leur carte de crédit doit être utilisée en cas d’urgence. Les cartes de crédit ne doivent jamais être utilisées comme filet de sécurité. Les dettes de carte de crédit créent des problèmes ; cela ne résout pas les problèmes.
Les experts ne sont pas d’accord sur le montant que vous devriez mettre de côté pour les urgences, mais le consensus est que vous devriez économiser trois à six mois de frais de subsistance.
Certains experts estiment que vous devriez économiser entre neuf et douze mois de dépenses, surtout si vous êtes travailleur indépendant ou si votre emploi est menacé.
Votre retraite passe aussi en premier
L’épargne-retraite est presque liée à un fonds d’urgence comme objectif d’épargne prioritaire.
De nombreux parents font l’erreur de donner la priorité à l’épargne pour les fonds universitaires de leurs enfants plutôt qu’à leur retraite. S’il est naturel de vouloir payer les études universitaires de vos enfants, c’est une grave erreur.
Vos enfants sont jeunes ; ils ont toute la vie devant eux pour rembourser leurs emprunts et épargner pour leur retraite. En tant que parent, vous n’avez pas ce luxe. Vous disposez d’un horizon temporel serré pour préparer votre retraite.
N’oubliez pas : les étudiants peuvent contracter des prêts étudiants. Vous ne pouvez pas contracter de « prêt retraite ».
Remboursez vos cartes de crédit
Rembourser vos cartes de crédit est essentiel à une bonne santé financière. Le remboursement par carte de crédit doit être au-dessus de tous les autres objectifs, à l’exception de votre fonds d’urgence et de votre retraite.
Si vous avez une dette de carte de crédit à intérêt élevé, vous devez conserver un minimum de 1 000 $ dans un fonds d’urgence et épargner au moins un montant de base pour votre retraite. Utilisez le reste de vos économies pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Si vous n’avez pas encore établi de budget, découvrez comment créer votre premier budget afin de pouvoir suivre tous ces objectifs.
Certains experts ne sont pas d’accord avec la suggestion de 1 000 $. Ils soutiennent que même les personnes ayant des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevés devraient économiser trois à six mois de frais de subsistance avant de rembourser leurs dettes.
Si vous avez des dettes de carte de crédit, vous devez choisir l’option qui vous aide à dormir le plus facilement la nuit. Économisez un minimum de 1 000 $ dans un fonds d’urgence ou un maximum de six mois de frais de subsistance.
Réfléchissez à ce qui pourrait déclencher une dette à l’avenir
Une fois que vous avez constitué un fonds d’urgence, économisé pour la retraite et remboursé vos dettes existantes, votre prochaine priorité devrait être d’épargner pour tout événement qui pourrait vous amener à vous endetter à l’avenir.
Regardez cinq à dix ans dans le futur pour anticiper les événements qui surviennent tous les dix ans et qui pourraient vous amener à vous endetter si vous n’êtes pas préparé. (N’oubliez pas que votre fonds d’urgence ne doit être qu’un dernier recours.)
Tenez compte des exemples suivants :
L’exemple de la voiture
Vous savez que vous devrez éventuellement remplacer votre voiture. Commencez à épargner pour pouvoir acheter votre prochaine voiture en espèces (plutôt que de contracter un prêt automobile) en vous effectuant des « paiements automobiles » mensuels.
Disons que vous avez l’habitude d’effectuer un versement mensuel de 200 $ sur votre prêt automobile. Une fois que vous avez fini de rembourser votre voiture, continuez à effectuer un paiement mensuel de 200 $, sauf que maintenant, vous paierez vous-même. Dirigez l’argent vers un compte d’épargne spécial que vous réservez pour l’achat de votre prochaine voiture.
L’exemple de la maison
Si vous êtes propriétaire, vous devrez éventuellement remplacer votre toit, vos tapis et vos gros appareils électroménagers comme votre réfrigérateur, votre laveuse et votre sécheuse. Au lieu de financer ces achats, créez un fonds pour épargner pour ces dépenses décennales.
L’exemple de l’école
Si vous envisagez de retourner à l’université ou à des études supérieures, ou si vous souhaitez envoyer vos enfants à l’université, commencez à épargner dès maintenant afin de ne pas avoir à contracter de prêts étudiants. (N’oubliez pas : votre retraite passe avant tout !)
L’exemple du mariage
Si vous êtes prêt à vous endetter pour payer votre mariage, commencez immédiatement à épargner pour cela, même si vous n’avez pas encore rencontré cette personne spéciale. Essayez cette feuille de travail interactive qui vous aide à économiser pour les choses « amusantes ».
