Votre pointage de crédit FICO incroyablement important est en cours de recalcul. Les prêteurs seront en mesure d’obtenir une cote de crédit qui montre comment vous avez géré (ou avez eu des difficultés avec) le crédit au fil du temps, plutôt qu’au cours d’un mois donné.
Le 23 janvier 2020, Fair Isaac Corporation, la société à l’origine de votre cote de crédit FICO, a annoncé qu’elle déployait plusieurs mises à jour sur la façon dont elle calcule ses cotes de crédit à trois chiffres avec l’introduction de la suite FICO Score 10, qui sera disponible à l’été 2020. La dernière fois que FICO a mis à jour son modèle de notation de crédit, c’était en 2014, lors de la sortie de FICO 9.
Il existe deux nouveaux modèles de score FICO dans la suite : FICO 10 et FICO 10 T. FICO 10 est un modèle mis à jour vers lequel les prêteurs peuvent facilement passer pour une meilleure notation de crédit, mais FICO 10 T utilisera 24 mois de données historiques et tendances pour brosser un tableau plus large de la façon dont les consommateurs gèrent leurs dettes et leur crédit au fil du temps, c’est là qu’intervient le « T ». la gestion du crédit et de la dette sur une période plus longue constitue un changement majeur.
“Notre capacité à examiner le crédit est désormais plus granulaire, ce qui nous donne une meilleure perspective sur la façon dont les consommateurs se comportent réellement en fonction de tout ce qui entre dans leur profil de crédit”, a déclaré Dave Shellenberger, vice-président des scores et de l’analyse prédictive pour FICO, à Gesundmd lors d’un entretien téléphonique.
Il s’agit d’une nouvelle potentiellement défavorable pour les consommateurs qui prennent du retard dans le remboursement de leurs dettes, qui ont du mal à contrôler leurs soldes de cartes de crédit ou qui recherchent trop de marges de crédit. Pendant ce temps, les consommateurs ayant un bon crédit (score FICO de 670 ou plus) peuvent en fait voir leur score augmenter.
“C’est une très bonne nouvelle pour les consommateurs qui gèrent activement leur profil de crédit et prennent des mesures pour l’améliorer”, a déclaré Shellenberger. “Lorsque nous examinons l’évaluation de ces consommateurs avec FICO 10 T, environ 40 millions de consommateurs verront une augmentation de 20 points ou plus. C’est assez significatif.”
Cependant, ces changements n’auront pas un impact instantané, car il faut du temps aux prêteurs pour adopter de nouveaux modèles de notation FICO. Pour l’instant, voici ce que vous devez savoir sur les nouveaux calculs du score FICO et comment votre propre cote de crédit pourrait être affectée à l’avenir.
Ce qui change
Le modèle de notation de crédit FICO 10 T examinera de manière moins favorable quelques éléments des rapports de crédit à la consommation :
Ratios d’utilisation du crédit régulièrement élevés et soldes de dette en hausse
Un taux d’utilisation du crédit élevé (le pourcentage de votre dette totale par rapport au crédit total disponible) n’est pas un nouveau signal d’alarme pour les prêteurs, mais le score FICO 10 T donne même cette statistique.pluspoids si les soldes des cartes de crédit se rapprochent des limites de dépenses fixées pendant une période prolongée. Il examinera également l’évolution de vos soldes d’endettement et s’ils ont augmenté au fil du temps.
“Auparavant, nous n’avions vraiment examiné que le bilan le plus récent pour ces informations importantes”, a déclaré Shellenberger. “Ce qui a été rapporté par la société émettrice de la carte de crédit, c’est sur quoi ce score est basé. Mais nous pouvons maintenant regarder comment cela a évolué au cours des 24 derniers mois. Il s’agit de moyennes plutôt que d’un ou deux moments dans le temps où vos soldes étaient plus élevés. “
Remarque
Cela signifie que si vous contrôlez généralement vos soldes, sauf pendant un ou deux mois de l’année où votre utilisation augmente temporairement, comme après les achats des Fêtes ou des vacances, ces sommets temporaires nuiront moins à votre score à long terme.
Les prêts personnels utilisés pour supporter davantage de dettes de carte
C’est la première fois qu’un modèle de notation FICO examine de près la manière dont les consommateurs utilisent les prêts personnels pour voir s’il y a des raisons de pénaliser un emprunteur.
“Nous sommes désormais en mesure de distinguer les prêts personnels des autres obligations de crédit, nous pouvons donc examiner les prêts personnels ainsi que tout ce qui se passe dans votre profil de crédit”, a déclaré Shellenberger.
Par exemple, si vous transférez vos dettes de carte de crédit vers un nouveau compte de prêt personnel, mais que vous utilisez ensuite vos limites de dépenses libérées pour accumuler mêmeplusdette, cela peut nuire à votre score FICO 10 T.
“Le score FICO a toujours pris en compte les informations de type solde et cela reste un élément essentiel.”
Paiements manqués et en retard
L’historique des paiements a toujours été un facteur important dans les calculs de pointage de crédit FICO, mais le modèle de notation des données tendance donne encore plus de poids aux paiements manqués. Cela signifie que si vous prenez de plus en plus de retard dans vos paiements chaque mois, ou si vous avez complètement arrêté d’effectuer des paiements, votre score peut en pâtir encore plus.
Qu’est-ce qui se cache derrière ces changements
L’objectif principal de FICO est d’aider les prêteurs à prendre des décisions plus précises en matière de demande de crédit. Les scores basés sur des données tendancielles représentant la manière dont les consommateurs gèrent le crédit au fil du temps peuvent réduire le nombre de défauts de paiement. Ils peuvent également aider les prêteurs à approuver avec plus de confiance les demandes de nouveaux prêts, hypothèques et cartes de crédit sur la base des cotes de crédit dans cet environnement de gonflement de la dette, selon Shellenberger.
Le solde de la dette nationale renouvelable (qui est principalement constitué de dettes de cartes de crédit) a atteint un niveau record de 1 088 billions de dollars en octobre 2019. Le solde de la dette renouvelable nationale le plus récent était de 1 086 billions de dollars en novembre 2019.
Parallèlement, les cotes de crédit moyennes aux États-Unis ont également atteint un niveau record. En septembre 2019, le score FICO moyen aux États-Unis était de 706. Cette juxtaposition peut indiquer qu’une approche plus globale de la notation de crédit est nécessaire à la fois pour les prêteurs et les consommateurs. Les titulaires de cartes n’hésitent pas à conserver leurs soldes, mais les inquiétudes concernant un ralentissement de la croissance économique pourraient déjà inciter les banques à se préparer à des paiements manqués et à des impayés dans un avenir proche. Les cotes de crédit basées sur des données prédictives au fil du temps peuvent aider les prêteurs à éviter en toute sécurité les risques de crédit inattendus et les taux de défaut plus élevés.
“Les données nous montrent que les consommateurs très endettés ont tendance à présenter des risques de défaut plus élevés”, a déclaré Shellenberger.
Ce que cela signifie pour vous
Pour commencer, ne paniquez pas. Bien que ces changements de notation FICO soient une grande nouvelle, il faudra probablement un certain temps aux prêteurs pour adopter le nouveau modèle. La plupart des prêteurs utilisent encore FICO 8, sorti en 2009. Jusqu’à ce que cela change, votre pointage de crédit et ses fluctuations restent comme d’habitude.
“Le nouveau score sera disponible auprès des trois agences d’évaluation du crédit d’ici la fin de l’année civile. Equifax l’adoptera d’ici la fin de cet été”, a déclaré Shellenberger. “Les grandes institutions évoluent plus lentement car elles doivent procéder à une plus grande intégration du système. Cela pourrait prendre jusqu’à deux ans avant que certains prêteurs adoptent pleinement le score FICO 10 ou 10 T.”
Quoi qu’il en soit, cette nouvelle souligne encore davantage à quel point il est important de rembourser chaque mois les soldes de ses cartes de crédit. Utilisez le dernier modèle de notation FICO comme motivation pour créer un plan structuré de remboursement de la dette afin de réduire les soldes de vos cartes de crédit et de le maintenir ainsi.
Remarque
Faites l’inventaire de vos cartes de crédit, puis prenez des mesures pour éliminer complètement vos dettes de carte de crédit.
Continuez également à adopter d’autres habitudes intelligentes de gestion du crédit, comme effectuer des paiements à temps et dépenser selon vos moyens afin de ne pas vous tourner vers les cartes de crédit ou les prêts personnels pour adopter un style de vie que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre.
“Ne contractez pas et n’utilisez pas plus de crédit que ce dont vous avez réellement besoin”, a déclaré Shellenberger. « Ce conseil n’a pas changé et, au contraire, il est devenu encore plus important que jamais à suivre. »
