Votre pointage de crédit est un numéro à trois chiffres utilisé par les créanciers et les prêteurs pour décider d’approuver ou non vos demandes. Chaque fois qu’une entreprise consulte votre pointage de crédit pour approuver une demande, cela affecte votre pointage de crédit.
Demander une carte de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit examinent votre historique de crédit lors de l’examen de votre demande. L’émetteur de la carte souhaite savoir comment vous avez géré vos cartes de crédit et autres dettes, le nombre de comptes que vous avez ouverts, si vous avez payé à temps ou si vous avez de graves impayés, ainsi que le montant de vos cartes de crédit et de vos prêts. Votre rapport de crédit est le meilleur endroit pour obtenir ces informations.
Remarque
Chaque fois qu’une entreprise, un émetteur de carte de crédit, par exemple, vérifie votre rapport de crédit à la suite de votre demande, une enquête est effectuée sur votre rapport de crédit pour montrer que quelqu’un a vérifié votre crédit. Le nombre de demandes de renseignements sur votre historique de crédit au cours des 12 derniers mois représente 10 % de votre pointage de crédit.
Plutôt que d’examiner votre rapport de crédit complet, de nombreux créanciers et prêteurs vérifient votre pointage de crédit pour prendre rapidement une décision concernant votre demande et pour fixer le prix et les conditions si votre demande est approuvée.
Comment les demandes affectent vos cotes de crédit
Vous avez plusieurs cotes de crédit, mais le modèle de notation de crédit le plus courant est utilisé par FICO. Étant donné que les nouvelles demandes de crédit représentent 10 % de votre pointage de crédit FICO, des calculs simples indiquent que votre pointage de crédit pourrait chuter jusqu’à 70 points si vous avez un pointage de crédit de 700. Heureusement, il est peu probable que vous perdiez autant de points avec une seule demande de carte de crédit, car votre pointage de crédit contient beaucoup plus d’informations qui « absorberont » l’impact d’une seule demande de carte de crédit. Cependant, faire plusieurs candidatures dans un court laps de temps a un impact plus significatif sur votre score. L’impact exact sur votre pointage de crédit dépend des autres informations contenues dans votre rapport de crédit.
Remarque
Que votre demande soit approuvée ou refusée n’affecte pas directement votre pointage de crédit. Si votre demande est approuvée, l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit pourrait vous coûter des points dans le domaine de l’âge des antécédents de crédit, car elle abaisse l’âge moyen de vos antécédents de crédit. En revanche, un refus n’aura aucune incidence sur votre pointage de crédit. L’âge moyen de vos comptes de crédit représente 15 % de votre pointage de crédit.
Même si votre pointage de crédit n’est pas affecté par les demandes supplémentaires, un émetteur de carte peut refuser votre demande de carte de crédit simplement parce que vous avez récemment demandé plusieurs autres cartes. Trop de demandes récentes peuvent être perçues comme un désespoir pour le crédit et le désespoir est presque toujours un frein. Cela pourrait également indiquer que vous ouvrez trop de comptes sur une courte période, ce qui pourrait rendre difficile le paiement de tous vos nouveaux paiements mensuels. Certains émetteurs de cartes de crédit refusent aux titulaires de cartes qui semblent utiliser leurs cartes de crédit de les ouvrir à plusieurs reprises pour gagner des bonus d’inscription.
La bonne nouvelle est que seules les demandes de crédit effectuées au cours des 12 derniers mois sont utilisées pour calculer votre pointage de crédit. Et après 24 mois, les demandes de renseignements disparaissent complètement de votre rapport de crédit. Ce délai s’applique uniquement aux demandes de crédit. Les autres informations négatives du rapport de crédit resteront plus longtemps sur votre rapport de crédit.
Savoir quand postuler
Demander une carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit à court terme. C’est pourquoi vous devriez éviter de faire de nouvelles demandes dans les six à 12 mois précédant une demande de prêt important comme un prêt hypothécaire ou automobile.
Tant que vous êtes responsable de votre carte de crédit et de vos autres comptes financiers, votre pointage de crédit peut rebondir grâce à tous les points perdus avec une nouvelle demande de carte de crédit. Et n’oubliez pas que même s’il est possible que votre cote de crédit soit affectée par une nouvelle demande de carte de crédit, rien ne garantit que cela se produira.
