Lorsque vous recherchez un nouveau prêt immobilier ou automobile, vous demanderez probablement plusieurs prêts pour comparer les conditions et voir quel prêteur offrira le montant de prêt le plus élevé et le meilleur taux d’intérêt. Ou, si vous n’êtes pas sûr de votre crédit, vous pouvez passer du temps à magasiner pour trouver un prêteur dont vous savez qu’il approuvera votre demande.
Ce que vous ne réalisez peut-être pas, c’est que votre courtier hypothécaire ou votre vendeur d’automobiles peut gérer votre crédit auprès de plusieurs prêteurs différents.Beaucoup sont choqués de voir plusieurs demandes de renseignements concernant leur dossier de crédit après avoir demandé un prêt hypothécaire ou automobile. Et une fois que vous comprenez que les demandes de crédit ont un impact négatif sur votre pointage de crédit, vous pourriez craindre que les achats de taux nuisent à votre pointage de crédit. Voici ce que vous devez savoir.
Que sont les enquêtes difficiles ?
Les vérifications de solvabilité effectuées lorsque vous demandez un prêt sont considérées comme des enquêtes « sérieuses », ce qui signifie qu’elles sont le résultat d’une demande que vous avez faite. Celles-ci contrastent avec les demandes « douces » qui proviennent de la vérification de votre propre crédit ou d’une entreprise générant une offre de crédit promotionnelle pour vous. Des demandes de renseignements difficiles peuvent vous nuire. Ils représentent environ 10 % de votre pointage de crédit et restent sur votre rapport de crédit pendant deux ans.Cependant, seules les demandes des 12 derniers mois sont incluses dans votre pointage de crédit.
Ce que les achats de taux signifient pour votre crédit
De nombreux calculs de notation de crédit sont indulgents lorsqu’il s’agit d’emprunteurs qui recherchent des taux : ils ne traitent pas toutes les demandes de la même manière. En fait, les demandes de prêts hypothécaires, automobiles et étudiants bénéficient d’un traitement spécial, car les évaluateurs de crédit se rendent compte que vous recherchez le meilleur taux et n’essayez pas de demander plusieurs prêts hypothécaires, automobiles ou étudiants. L’impact exact de plusieurs demandes de prêt dépend du modèle de notation de crédit utilisé.
Premièrement, les demandes de renseignements de ces types de prêteurs n’affectent pas votre pointage de crédit pendant les 30 premiers jours suivant leur envoi. Votre pointage de crédit ne diminuera pas à cause de la demande de prêt et il ne vous sera pas plus difficile d’obtenir l’approbation.
La fenêtre de 45 jours
Trente jours après avoir effectué la première demande, toutes les demandes faites au cours d’une période donnée sont traitées comme une seule demande dans votre pointage de crédit. Cette période varie de 14 à 45 jours selon le modèle de notation de crédit utilisé pour obtenir votre cote de crédit. Les modèles de notation de crédit les plus récents utilisent une fenêtre de 45 jours pour rechercher des taux. Ainsi, que vous fassiez cinq ou 15 demandes, elles compteront pour une seule demande pour votre pointage de crédit.
Procédez toujours avec prudence
Il convient de souligner que l’exception de recherche de taux pour les demandes multiples ne s’applique qu’aux demandes d’hypothèque, d’automobile et de prêt. Si vous effectuez plusieurs demandes de carte de crédit, par exemple, chaque demande est traitée comme une seule demande, quel que soit le nombre de demandes ou la période pendant laquelle vous les effectuez. Votre pointage de crédit peut potentiellement baisser à chaque nouvelle demande de carte de crédit.
Bien que plusieurs demandes de prêt puissent être traitées comme une seule demande dans votre pointage de crédit, même cette seule demande peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Cependant, l’impact sur votre pointage de crédit devrait être le même que si vous aviez demandé un seul prêt. L’effet diminuera avec le temps à mesure que vous minimiserez vos futures demandes et effectuerez tous vos paiements à temps.
Dois-je quand même évaluer Shop ?
Même si vous devez être intelligent (et prudent), ne laissez pas la peur de ce qui pourrait arriver à votre pointage de crédit vous empêcher de rechercher les meilleures conditions. Le magasinage comparatif est toujours la décision la plus judicieuse à prendre, surtout lorsque vous financez un achat important comme une maison ou une voiture. Faire des recherches vous garantit d’obtenir les meilleures conditions auprès d’un prêteur, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme.
Foire aux questions (FAQ)
Est-ce qu’obtenir une préapprobation nuit à votre crédit ?
Le fait que l’obtention d’une pré-approbation nuise à votre pointage de crédit dépend de la raison pour laquelle vous obtenez une pré-approbation. L’approbation préalable des prêts automobiles et des hypothèques implique généralement une enquête de crédit approfondie, ce qui réduira un peu votre pointage de crédit. La préqualification pour les prêts automobiles et les prêts hypothécaires utilise généralement un crédit doux, ce qui n’affecte pas votre score. Les offres de carte de crédit préapprouvées n’affectent pas votre pointage de crédit.
Combien de temps les demandes sérieuses restent-elles sur votre rapport de crédit ?
Les demandes de renseignements sérieuses restent sur votre rapport de crédit pendant deux ans. Cependant, ils n’affectent votre pointage de crédit que pendant environ un an.
