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Payez vous-même
Payer vous-même implique d’évaluer votre dette, d’élaborer un plan pour rembourser votre dette et de faire en sorte que ce plan fonctionne. Vous devrez peut-être appeler vos créanciers et prêteurs pour établir un échéancier de paiement ou pour demander un taux d’intérêt inférieur. Si vous optez pour cette voie, vous êtes responsable de l’envoi des paiements mensuels à tous vos créanciers. Comment et quand vous rembourserez votre dette dépend de vous. Votre plan de remboursement de dettes comprendra à la fois vos dettes garanties et non garanties.
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Conseil en crédit à la consommation
Une agence de conseil en crédit travaillera généralement dans les limites de votre budget pour proposer un paiement mensuel abordable pour toutes vos dettes non garanties. L’agence de conseil en crédit vous proposera un plan de gestion de la dette (DMP) qui comprend généralement un paiement minimum inférieur pour chacun de vos créanciers et un taux d’intérêt inférieur. Les conseils en crédit avec un DMP prennent généralement environ trois à cinq ans, selon le montant de vos dettes.
Notez que vous n’êtes pas autorisé à utiliser vos cartes de crédit lorsque vous êtes sur un DMP. Même si votre rapport de crédit sera mis à jour pour montrer que vous bénéficiez de conseils en crédit, cela ne nuira pas à votre pointage de crédit.
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Consolidation de dettes
La consolidation de dettes consiste à regrouper toutes vos dettes en une seule mensualité. Certains types de programmes de consolidation de dettes impliquent un nouveau prêt de consolidation de dettes utilisé pour rembourser votre dette non garantie. Cela nécessitera que vous ayez une cote de crédit suffisamment bonne pour obtenir un nouveau prêt. D’autres programmes fonctionnent davantage comme des conseils en crédit à la consommation en combinant vos paiements mensuels tout en conservant intacts tous vos prêts existants.
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Règlement de la dette
Si vous travaillez avec une société de règlement de dettes, vous payez des frais mensuels à la société de règlement de dettes, qui négocie un paiement forfaitaire inférieur au montant total que vous devez. Lorsqu’un montant de règlement a été atteint, la société de règlement de dettes utilise l’argent que vous avez envoyé pour payer le règlement.
Le règlement de la dette nécessite que vous soyez en retard dans vos paiements pour être admissible. Il n’y a également aucune garantie que vos créanciers et agents de recouvrement accepteront l’offre de règlement. Vous pouvez ou non recevoir un remboursement si le règlement échoue. Gardez également à l’esprit que le pourcentage de règlement moyen est de 78 %, selon l’American Fair Credit Council. Si l’on considère que vous devrez peut-être payer des impôts sur la dette annulée, cela pourrait ne pas représenter beaucoup d’économies.
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Chapitre 7 Faillite
La faillite du chapitre 7 est un moyen d’obtenir un allègement pour tout ou partie de vos dettes non garanties. Vous devrez passer une condition de ressources et consulter des conseillers en crédit pour montrer que vous ne gagnez pas assez d’argent pour rembourser vous-même vos dettes. Selon la loi de votre État, vous devrez peut-être renoncer à vos actifs pour rembourser une partie de vos dettes. Cela inclut votre maison ou votre voiture si vous avez de la valeur nette. La plupart de vos dettes non garanties peuvent être effacées ou libérées en cas de faillite. Cependant, la pension alimentaire pour enfants, les dettes fiscales et les prêts étudiants ne peuvent être annulés.
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Chapitre 13 Faillite
La faillite du chapitre 13 est un type de faillite qui vous permet de rembourser vos dettes dans un délai de trois à cinq ans. Toute dette qui reste après la fin de votre faillite au titre du chapitre 13 sera libérée. Vous pouvez déposer le bilan du chapitre 13 lorsque vous gagnez trop d’argent pour déposer le chapitre 7 ou lorsque vous avez des actifs que vous souhaitez conserver. Vous devez également passer par des conseils en crédit pour déposer le bilan (chapitre 13). Au chapitre 13, vous devez payer la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire, certaines dettes fiscales, tout salaire dû aux employés, vos paiements réguliers de maison et de voiture, ainsi que tous les arriérés que vous avez sur votre maison et votre voiture.
