Un prêt est de l’argent qu’une personne (le prêteur) donne à une autre personne (l’emprunteur) avec la promesse qu’un remboursement sera effectué dans un certain délai. Lorsque vous contractez un prêt, vous signez généralement un contrat dans lequel vous acceptez d’effectuer un certain nombre de versements pour un certain montant d’argent, à payer à une date précise chaque mois.
Au sens large, le crédit représente la confiance ou la conviction que vous rembourserez l’argent que vous empruntez. On dit que vous avez un bon crédit lorsque les prêteurs pensent que vous rembourserez vos dettes (et autres obligations financières) à temps. En revanche, un mauvais crédit implique qu’il est peu probable que vous payiez vos factures au créancier à temps. Votre crédit est basé sur la façon dont vous avez géré vos dettes antérieures. Si vous avez toujours payé à temps, les prêteurs ont davantage confiance dans votre capacité à continuer de le faire.
Vos paiements sur un prêt (et même le prêt lui-même) ont un impact sur votre crédit, plus précisément sur votre pointage de crédit, qui est un instantané numérique de votre historique de crédit à un moment donné.
Les demandes de prêt ont un impact sur votre crédit
Saviez-vous que le simple fait de demander un prêt peut réduire votre cote de crédit, même si ce n’est que de quelques points ? En effet, environ 10 % de votre cote de crédit provient du nombre de demandes de crédit que vous effectuez.
Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une enquête est placée sur votre rapport de crédit indiquant qu’une entreprise a examiné votre historique de crédit. Plusieurs demandes de renseignements, surtout sur une courte période, peuvent indiquer que vous avez désespérément besoin d’un prêt ou que vous contractez plus de dettes que vous ne pouvez en supporter, ce qui n’est ni l’un ni l’autre bon pour votre cote de crédit.
Si vous recherchez un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, vous disposez d’un délai de grâce pendant lequel plusieurs demandes de prêt n’auront pas chacune d’effet sur votre pointage de crédit. Même une fois que vous avez terminé votre recherche de taux, les demandes de prêt sont traitées comme une seule demande plutôt que plusieurs. Cette fenêtre de temps est comprise entre 14 et 45 jours, selon la cote de crédit utilisée par le prêteur qui vérifie votre cote. Par conséquent, vous devriez vous efforcer de maintenir vos achats de prêts dans un court laps de temps afin d’atténuer l’impact sur votre pointage de crédit.
Les paiements de prêt en temps opportun augmentent les cotes de crédit
Une fois votre prêt approuvé, il est important que vous effectuiez vos paiements mensuels à temps. Les remboursements de votre prêt auront un impact significatif sur votre crédit. Étant donné que l’historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit, effectuer les paiements à temps est essentiel pour établir un bon pointage de crédit. Même un seul paiement manqué peut nuire à votre score. Des remboursements de prêt en temps opportun vous donneront une bonne cote de crédit et feront de vous un emprunteur plus attrayant, tandis que des remboursements tardifs vous signaleront comme un emprunteur à haut risque.
En raison des pénalités et des intérêts, le fait de manquer un remboursement de prêt peut rapidement entraîner des paiements en retard. Cette route peut finalement conduire à un problème grave tel que la reprise de possession de votre voiture ou la saisie de votre maison. Ce ne sont pas seulement de graves difficultés, mais elles nuisent également encore plus à votre crédit.
Des soldes de prêts élevés peuvent nuire au crédit
Le résultat de votre prêt à tempérament influence également votre crédit. Vous gagnerez des points de crédit à mesure que vous remboursez votre solde, car les créanciers verront cela comme un signe que vous rembourserez votre dette de manière fiable. Plus l’écart entre le montant initial de votre prêt et le solde actuel de votre prêt est grand, meilleur sera votre pointage de crédit.
Votre prêt et votre ratio d’endettement
Le remboursement de votre prêt comprend une partie de votre ratio dette/revenu, qui est une mesure du montant de votre revenu que vous consacrez au remboursement de vos dettes. Par exemple, une personne gagnant 5 000 $ par mois et dont les remboursements de prêt totalisent 1 500 $ par mois aurait un ratio dette/revenu de 30 %.
Quel est le ratio dette/revenu idéal ? Cela dépend du prêteur et de plusieurs autres facteurs, mais la plupart des prêteurs recherchent un ratio DTI total (pour les prêts à tempérament) inférieur à 43 %, parfois même 36 %. Beaucoup voudront également que votre versement hypothécaire ne représente pas plus de 28 % de votre revenu.
Bien que votre ratio dette/revenu ne soit pas inclus dans votre cote de crédit, de nombreux prêteurs considèrent le revenu comme un facteur dans votre capacité à rembourser un prêt. Certains prêteurs ont développé leur propre système de notation, de sorte que leurs cotes de crédit exclusives peuvent utiliser votre ratio dette/revenu comme considération de crédit. Avoir un montant de prêt élevé peut ne pas nuire à votre crédit, mais cela pourrait augmenter votre ratio d’endettement et conduire à des demandes de prêt refusées.
