Des règles qui dissipent la confusion concernant les prestations de conjoint

Les prestations de conjoint de la sécurité sociale prêtent à confusion et comptent parmi les questions les plus courantes posées par les lecteurs.

La cause de confusion la plus fréquente vient d’une petite différence entre les prestations d’un conjoint et celles d’un ex-conjoint. Une confusion supplémentaire vient du fait d’essayer de déchiffrer ce qui se passe avec les prestations de conjoint si vous demandez avant ou après l’âge de la retraite à taux plein (FRA).

Si vous comprenez ces trois règles, il est facile de dissiper une grande partie de la confusion entourant les prestations de conjoint.

1. Prestations de conjoint pour les conjoints par rapport aux ex-conjoints

• Pour avoir droit à une prestation de conjoint,votre conjoint doit avoir déposé une demande pour ses propres prestations. Un ex-conjoint est exempté de cette règle.

Pour demander une prestation de conjoint basée sur les revenus d’un ex-conjoint, votre ex-conjoint doit avoir 62 ans et être admissible aux prestations, mais il n’est pas nécessaire qu’il ait déjà demandé des prestations.

Pour demander une prestation de conjoint basée sur les revenus de votre conjoint actuel, votre conjoint actuel doit avoir déjà déposé une demande de prestations et vous devez être marié depuis au moins 9 mois ou le décès était accidentel ou survenu dans l’exercice de vos fonctions militaires.

Il existait autrefois une stratégie pour les couples mariés appelée « déclarer et suspendre » : l’un des conjoints déposait une demande mais suspendait immédiatement ses prestations, ce qui permettait à l’autre conjoint de demander des prestations de conjoint. Cependant, cette stratégie n’est plus disponible. En raison des lois sur la sécurité sociale adoptées en novembre 2015, toute personne qui suspend ses prestations après le 30 avril 2016 finira par suspendre toutes ses prestations en fonction de son dossier, ce qui signifie qu’un conjoint ne peut pas percevoir de prestations de conjoint pendant une période où son conjoint a “suspendu” ses prestations.

Conclusion : Si vous êtes toujours marié, votre conjoint doit d’abord déposer lui-même une demande pour que vous ayez droit à une prestation de conjoint. Si vous avez un ex-conjoint, que vous êtes marié depuis plus de 10 ans, que vous êtes divorcé depuis 2 ans, que vous n’êtes pas remarié et que votre ex a 62 ans et qu’il a droit à ses propres prestations, votre conjoint n’est pas tenu de déposer une demande pour que vous soyez admissible à une prestation de conjoint.

2. Règles de dépôt réputé

Lorsque vous demandez vos prestations de retraite de la sécurité sociale, vous êtes réputé demander à la fois votre propre prestation et une prestation de conjoint, et vous recevrez la plus élevée des deux.

Si vous êtes né au plus tard le 1er janvier 1954 et que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein (FRA) ou plus, vous pouvez préciser sur votre demande qu’il s’agit d’une demande restreinte et vous pouvez alors choisir de réclamer soit votre propre prestation, soit une prestation de conjoint.

Les veuves et les veufs peuvent utiliser une application restreinte à tout moment à partir de 60 ans. Toutefois, si vous n’êtes ni veuf ni veuve, vous ne pouvez restreindre votre application que si :

• Vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein ou plus.
• Vous êtes né au plus tard le 1er janvier 1954 (cette règle est entrée en vigueur le 2 novembre 2015).

Avant d’atteindre votre FRA, vous ne pouvez pas utiliser une demande restreinte pour indiquer que vous souhaitez déposer uniquement une prestation de conjoint.

Si vous êtes né au plus tard le 1er janvier 1954, une fois que vous avez atteint votre FRA, vous pouvez utiliser une demande restreinte pour limiter la portée de votre demande aux prestations de conjoint uniquement, vous permettant ainsi de passer ultérieurement à votre propre montant de prestations.

Si vous êtes né le 2 janvier 1954 ou après, lorsque vous demandez des prestations, vous serez réputé avoir demandé toutes les prestations auxquelles vous avez droit. Si votre conjoint a déjà déposé une demande, vous recevrez automatiquement le montant le plus élevé entre la vôtre ou la prestation de conjoint. 

Si votre conjoint n’a pas encore déposé de demande mais que vous l’avez fait, lorsque votre conjoint dépose une demande, les règles de production réputée entrent en jeu. À ce moment-là, vous aurez droit à une allocation de conjoint, et si elle est supérieure à ce que vous recevez actuellement, la Sécurité sociale vous versera automatiquement le montant supplémentaire chaque mois.

La confusion survient lorsque vous avez un conjoint plus jeune (disons 62 ans) qui a déposé une demande et un conjoint plus âgé (disons 65 ans) qui n’a pas encore déposé une demande.

Supposons que le conjoint le plus jeune dépose sa demande à 62 ans. Comme le conjoint le plus âgé n’a pas encore déposé sa demande, les prestations de conjoint ne sont pas encore disponibles, de sorte que le conjoint le plus jeune reçoit son propre montant de prestations. Lorsque le conjoint le plus âgé demande des prestations, le conjoint le plus jeune deviendra éligible à une prestation de conjoint, mais comme le conjoint le plus jeune a déposé une demande tôt (avant d’atteindre son FRA), le calcul des prestations pour déterminer le montant de la prestation de conjoint est un peu différent.J’ai entendu dire qu’il s’agissait à la fois d’une prestation « excédentaire de conjoint » et d’une « prestation supplémentaire de conjoint ».

3. Prestation excédentaire de conjoint ou prestation supplémentaire de conjoint

Normalement, la prestation de conjoint correspond à 50 % du montant de la prestation FRA du conjoint, réduite si le conjoint qui demande la prestation de conjoint présente une demande de prestations anticipée.Si l’un des conjoints reçoit déjà ses propres prestations et devient plus tard admissible à une prestation de conjoint, il existe une formule qui est utilisée pour déterminer le montant de la prestation de conjoint (le cas échéant) qu’il peut recevoir.

Examinons-le en développant notre exemple ci-dessus. La plus jeune épouse a fait sa demande à 62 ans. Son montant d’assurance primaire (PIA) était de 800 $, mais comme elle a fait une demande anticipée, elle a reçu 600 $ par mois en prestations. (800 $/0,75 représente la réduction qu’elle reçoit pour avoir fait une demande avant son FRA.) Le conjoint plus âgé fera une demande lorsqu’il aura 66 ans. Son montant d’assurance primaire (PIA) est de 2 100 $.

Prenez le PIA du conjoint plus âgé divisé par 2, moins le PIA du conjoint plus jeune. 2 100 $/2 = 1 050 $ – 800 $ = 250 $.

Lorsque son mari demande des prestations et qu’elle devient admissible à une prestation de conjoint, ces 250 $ sont ajoutés à ce qu’elle reçoit actuellement, de sorte que sa prestation mensuelle passera de 600 $ à 850 $ à ce moment-là.

Si elle avait attendu que sa propre FRA dépose une demande de prestations, elle aurait reçu la totalité de la prestation de conjoint de 1 050 $, car cela aurait été plus élevé que le montant de sa propre prestation FRA de 800 $. Bien entendu, elle aurait dû renoncer aux quatre premières années de prestations pour recevoir le montant le plus élevé. Dans ce cas particulier, il était probablement logique qu’elle dépose sa demande plus tôt.

Autres ressources

Les calculs des prestations de conjoint prêtent à confusion et peuvent nécessiter l’aide de la Sécurité sociale ou d’un expert tiers. Si vous souhaitez en savoir plus sur le fonctionnement des prestations de conjoint, consultez ces ressources sur le site Web de la Sécurité sociale :

Prestations pour les conjoints : cette page contient également un calculateur qui calcule l’effet d’une retraite anticipée.

Estimateur de prestations—Cette page vous amène aux calculateurs de la sécurité sociale qui vous permettent d’obtenir une estimation aussi détaillée que vous le souhaitez de vos prestations. 

Planificateur de retraite : Avantages pour vous en tant que conjoint – Une version simplifiée des règles concernant les prestations de conjoint.

Foire aux questions (FAQ)