Le financement est un défi pour tout propriétaire, surtout lorsqu’il s’agit de maisons mobiles et de certaines maisons préfabriquées. Ces prêts ne sont pas aussi nombreux que les prêts immobiliers standard, mais ils sont disponibles auprès de plusieurs sources, et les programmes de prêts garantis par le gouvernement peuvent faciliter l’admissibilité et maintenir les coûts à un niveau bas.
Que vous achetiez une maison préfabriquée ou une maison modulaire, décider de la manière dont vous souhaitez la financer devrait être une priorité absolue. Comparer les types de prêts disponibles peut vous aider à prendre une décision.
Points clés à retenir
- Les prêts meubles, qui concernent uniquement les maisons et non le terrain sur lequel elles se trouvent, sont souvent utilisés pour des maisons préfabriquées destinées à un parc ou à une communauté.
- Les prêts garantis par le gouvernement pour les maisons préfabriquées sont abordables, mais toutes les maisons mobiles ne seront pas éligibles.
- Des prêts FHA Title I et Title II conviviaux sont disponibles pour les maisons préfabriquées construites après le 15 juin 1976 et qui répondent à tous les codes locaux et fédéraux.
- Les prêts VA peuvent être utilisés pour les maisons préfabriquées si la maison est rattachée à une fondation et que vous achetez également le terrain, entre autres critères.
Mobile, fabriqué ou modulaire ?
Mobil-homessont des maisons préfabriquées fabriquées avant le 15 juin 1976. Ce sont peut-être de très belles maisons, mais elles ont été construites avant que les régulateurs n’exigent certaines normes de sécurité. La plupart des prêteurs, mais pas tous, hésitent à prêter sur ces propriétés.
Maisons préfabriquéessont des maisons préfabriquées construites après le 15 juin 1976. Elles sont soumises à la loi nationale de 1974 sur les normes de construction et de sécurité des logements préfabriqués et doivent respecter les normes de sécurité établies par le ministère américain du Logement et du Développement urbain (HUD).Ces règles sont souvent appelées « Code HUD ». Les maisons préfabriquées sont construites sur un châssis métallique permanent et peuvent être déplacées après l’installation, mais cela peut interférer avec le financement.
Maisons modulairessont des maisons construites en usine qui sont assemblées sur place et doivent respecter tous les mêmes codes de construction locaux que les maisons construites sur place plutôt que ceux requis par le code HUD.Ils sont généralement installés de manière permanente sur une fondation en béton. Comme les maisons construites sur place, les maisons modulaires ont tendance à conserver de la valeur et à s’apprécier davantage que les maisons préfabriquées ou mobiles, il est donc plus facile d’obtenir des prêts pour ces maisons.
Ce que vous appelez une « maison mobile » est probablement une « maison préfabriquée », même si la maison est – ou a déjà été – mobile. Les deux termes fonctionnent, mais la plupart des prêteurs évitent de prêter sur des propriétés classées comme maisons mobiles.
Comme pour les prêts immobiliers personnels, vous financez uniquement la maison elle-même, et non le terrain sur lequel elle se trouve.
Une étude a révélé que les montants des prêts et les frais de traitement étaient de 40 à 50 % inférieurs sur les prêts meubles par rapport aux prêts hypothécaires standards.
Le TAEG des prêts meubles est en moyenne environ 1,5 % plus élevé que celui des prêts hypothécaires.
Les conditions de remboursement sont généralement plus longues que pour les prêts meubles, jusqu’à 30 ans.
Les prêts gouvernementaux offrent des conditions de mise de fonds avantageuses.
Le processus de clôture peut prendre beaucoup plus de temps.
Prêts mobiliers
Les prêts meubles sont souvent utilisés pour les maisons mobiles et préfabriquées entrant dans un parc ou dans une communauté de maisons préfabriquées. Il s’agit de prêts immobiliers uniquement, contrairement aux prêts immobiliers.etatterrir ensemble.
Ces prêts sont techniquement des prêts immobiliers et non des prêts immobiliers. Ils sont également disponibles lorsque vous êtes déjà propriétaire du terrain et que vous empruntez simplement pour la maison.
Étant donné que vous n’incluez pas l’immobilier dans ce type de prêt, vous pouvez réduire votre prêt. Les frais de traitement des prêts devraient également être inférieurs aux frais de clôture des dettes immobilières. Le processus de clôture est généralement plus rapide et moins complexe que la clôture d’un prêt hypothécaire standard.
Ce type de prêt présente également certains inconvénients. Les taux d’intérêt sont plus élevés, de sorte que votre paiement mensuel, y compris les frais d’intérêt, sera probablement égal, voire supérieur, à celui d’un prêt hypothécaire standard, même si vous empruntez moins. Les périodes de remboursement peuvent également être nettement plus courtes, avec des durées de 15 ou 20 ans seulement, bien que certains prêteurs autorisent des prêts plus longs.Une durée plus courte entraîne également des mensualités plus élevées, mais vous rembourserez la dette plus rapidement.
Une étude du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a révélé que les montants des prêts et les frais de traitement étaient de 40 à 50 % inférieurs sur les prêts meubles par rapport aux prêts hypothécaires, et que le taux annuel effectif global (TAEG) sur les prêts meubles était 1,5 % plus élevé.
Les marchands de maisons préfabriquées et les prêteurs spécialisés proposent généralement des prêts meubles.
Programmes de prêts gouvernementaux
Plusieurs programmes de prêts garantis par le gouvernement peuvent rendre plus abordable l’emprunt pour une maison préfabriquée.En supposant que vous répondiez aux critères d’admissibilité à ces programmes, vous pouvez emprunter auprès de prêteurs hypothécaires qui bénéficient d’une garantie de remboursement du gouvernement américain. Si vous ne remboursez pas le prêt, le gouvernement interviendra et paiera le prêteur.
Les programmes de prêts garantis par le gouvernement sont probablement vos meilleures options d’emprunt, mais toutes les maisons mobiles et préfabriquées ne seront pas éligibles.
Deux types de prêts FHA
Les prêts FHA sont assurés par la Federal Housing Administration. Ils sont particulièrement populaires car ils proposent de faibles acomptes, des taux d’intérêt fixes et des règles favorables aux consommateurs.
Plusieurs critères doivent être remplis pour être éligible à un prêt FHA : La maison doit avoir été construite après le 15 juin 1976. Elle doit être conforme au code HUD et répondre aux autres exigences locales. Les modifications apportées à la maison peuvent la rendre non conforme. Chaque section de la maison doit être munie de l’étiquette de certification rouge (ou étiquette HUD).
Il existe deux programmes FHA disponibles pour les propriétaires de maisons préfabriquées.
Prêts FHA Titre II
Il s’agit notamment du prêt populaire 203(b), qui est également utilisé pour les maisons construites sur place. Ils permettent aux acheteurs de verser des acomptes d’aussi peu que 3,5 %.Cependant, vous paierez une prime d’assurance hypothécaire initiale, ainsi qu’une assurance hypothécaire continue avec chaque versement mensuel. Vous avez besoin de cotes de crédit décentes pour être admissible à un prêt FHA, mais votre crédit n’a pas besoin d’être parfait. Vous pouvez utiliser l’argent offert pour financer votre acompte et vos frais de clôture, et vous pouvez même demander au vendeur de vous aider à couvrir ces frais.
Les prêts Titre II sont des prêts immobiliers, vous devrez donc acheter le terrain et la maison ensemble, et la maison doit être installée en permanence sur un système de fondations approuvé. La durée du prêt peut aller jusqu’à 30 ans.
Prêts FHA Titre I
Ceux-ci sont disponibles pour les biens personnels, ce qui est utile lorsque vous ne possédez pas le terrain sur lequel se trouve votre maison.Cependant, votre contrat de location doit respecter les directives de la FHA si vous envisagez de placer la maison sur un site de location. Les acomptes requis peuvent être aussi bas que 5 %, mais cette exigence peut varier d’un prêteur à l’autre et dépend de votre pointage de crédit.
Des exigences supplémentaires pour les prêts Titre I incluent que la maison doit être votre résidence principale et que le site d’installation doit comprendre les services d’égout et d’eau. Les maisons préfabriquées neuves doivent inclure une garantie d’un an et un évaluateur approuvé par le HUD doit inspecter le lot.Les prêts Titre I peuvent également être utilisés pour acheter un terrain et une maison ensemble. Les montants maximaux des prêts sont inférieurs aux maximums des prêts du Titre II et les durées des prêts sont plus courtes. La durée maximale de remboursement est de 20 ans pour une seule maison et un seul terrain.
Prêts du ministère des Anciens Combattants (VA)
Les prêts VA sont disponibles pour les militaires et les anciens combattants, et ils peuvent être utilisés pour des maisons préfabriquées et modulaires.Ils sont particulièrement attrayants car ils vous permettent d’acheter sans mise de fonds et sans assurance hypothécaire mensuelle, à condition que le prêteur soit d’accord et que vous répondiez aux exigences de crédit et de revenu. Mais sauter la mise de fonds signifie que vous aurez des mensualités plus élevées et que vous paierez plus d’intérêts au cours de la durée. Les conditions requises pour un prêt VA sur une maison préfabriquée comprennent :
- La maison doit être rattachée en permanence à une fondation.
- Vous devez acheter la maison avec le terrain sur lequel elle se trouve, et vous devez titrer la maison en tant que bien immobilier.
- La maison doit être une résidence principale et non une résidence secondaire ou un immeuble de placement.
- La maison doit respecter le code HUD et avoir les étiquettes HUD attachées.
Où emprunter
Comme pour tout prêt, il est avantageux de comparer plusieurs prêteurs différents. Comparez soigneusement les taux d’intérêt, les caractéristiques, les frais de clôture et autres frais. Le type de prêt et le prêteur avec lequel vous travaillez peuvent être particulièrement importants pour les prêts pour maisons mobiles. Vous disposez de plusieurs options pour trouver un prêteur.
Détaillants
Les constructeurs qui vendent des maisons préfabriquées organisent généralement un financement pour faciliter l’achat des clients.Dans certains cas, les relations avec votre constructeur peuvent être votre seule option de financement lorsque vous achetez une nouvelle maison. Demandez également à votre constructeur une liste de plusieurs autres prêteurs non affiliés.
Prêteurs spécialisés
Plusieurs prêteurs hypothécaires se spécialisent dans les prêts pour les maisons mobiles et préfabriquées, ainsi que pour les terrains, si nécessaire.Les prêteurs spécialisés connaissent mieux les aspects de l’achat de maisons préfabriquées et sont donc plus disposés à accepter les demandes de ces prêts.
Vous devrez probablement travailler avec un prêteur spécialisé dans le marché des maisons préfabriquées si vous n’êtes pas propriétaire du terrain ou si vous ne fixez pas la maison de manière permanente à un système de fondations. Ce type de prêteur serait également préférable si vous achetez une maison qui n’est pas neuve ou qui a fait l’objet de modifications, ou si vous souhaitez refinancer une dette de maison préfabriquée existante.
Prêteurs hypothécaires standards
Si vous achetez à la fois une maison et le terrain sur lequel elle se trouve, et si la maison est installée de façon permanente sur un système de fondations, il vous sera plus facile d’emprunter auprès d’un prêteur hypothécaire standard. De nombreuses banques locales, coopératives de crédit et courtiers hypothécaires peuvent accepter ces prêts.
Remarque
Obtenez des recommandations de bons prêteurs de la part de personnes en qui vous avez confiance. Commencez par contacter votre agent immobilier si vous ne savez pas à qui demander, ou contactez les employés et les résidents des parcs de maisons mobiles ainsi que les personnes que vous connaissez qui ont emprunté de l’argent pour acheter des logements préfabriqués.
Différents prêteurs, différentes règles
Bien que certains des prêts décrits ci-dessus soient garantis par le gouvernement américain, les prêteurs sont toujours autorisés à fixer des règles plus restrictives que les directives du gouvernement. Ces « superpositions » peuvent vous empêcher d’emprunter, mais d’autres banques peuvent utiliser des règles différentes. C’est une autre raison pour laquelle magasiner peut être payant : vous devez trouver un prêteur avec des coûts compétitifs et vous devez trouver un prêteur qui répondra à vos besoins.
L’achat d’une maison peut être l’investissement le plus important que vous faites dans votre vie, mais les maisons préfabriquées sont généralement plus abordables que les maisons construites sur place. Ils peuvent rendre l’accession à la propriété accessible, en particulier aux consommateurs à faibles revenus et à ceux qui vivent dans des zones rurales où les entrepreneurs et les matériaux ne sont pas facilement disponibles.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le taux d’intérêt d’un prêt mobil home ?
Le TAEG d’un prêt mobilier standard, couramment utilisé pour les maisons mobiles et les maisons préfabriquées, est en moyenne 1,5 % plus élevé que le taux d’un prêt hypothécaire traditionnel. Vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur en optant pour un prêt FHA ou un prêt VA.
Pendant combien de temps peut-on bénéficier d’un prêt mobil home ?
Les prêts meubles n’ont généralement qu’une durée de 15 ou 20 ans, mais vous pouvez obtenir certains prêts gouvernementaux pour une durée plus longue. Le prêt FHA Title II, par exemple, peut avoir une durée allant jusqu’à 30 ans, mais il est plus proche d’un prêt immobilier standard, puisqu’il comprend également le terrain, pas seulement la maison mobile. Les prêts comme celui-ci sont plus limités en disponibilité pour les maisons mobiles et préfabriquées.
